Дадут ли ипотеку, если жена в декрете

Прибавление в семье — не только повод для радости, но и необходимость улучшить жилищные условия. В России самый доступный способ для семей с детьми купить жилье — ипотека, поскольку накопить на квартиру наличными из собственных доходов могут немногие родители. Если оформлением жилищного займа родители начинают заниматься после того, как жена ушла в декрет, это усложняет процесс получения одобрения в банке. Как убедить кредитора в собственной платежеспособности и получить ключи от своего жилья с детьми на руках, расскажем далее.

Содержание:

  1. Высокие шансы на успех: когда банки не боятся заемщиков в декрете
  2. Почему материнский капитал не гарантирует одобрение
  3. Кредитные каникулы для заемщиков в декрете
  4. Лайфхаки для заемщиков с детьми

Высокие шансы на успех: когда банки не боятся заемщиков в декрете

При рассмотрении заявки на ипотеку банк проверяет будущих клиентов по стандартной схеме:

  • наличие достаточного первоначального взноса;
  • стабильный доход, достаточный для обслуживания ипотеки и покрытия ежемесячных расходов на содержание семьи;
  • постоянное трудоустройство;
  • хорошая кредитная история.

Теоретически у банков нет предубеждения против семей, где один из супругов находится в декрете, если все упомянутые факторы находятся в пределах нормы. Шансы на одобрение заявки можно повысить следующими методами:

  1. самый распространенный способ оформить жилищный кредит, когда жена находится в декрете — указать финансово ответственным созаемщиком работающего мужа. Супруги всегда являются созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не имеет дохода. При этом оба супруга являются собственниками ипотечного жилья в равных долях. Если доход одного супруга достаточен для выплаты ипотеки и содержания двоих иждивенцев, банк одобрит кредит. Чтобы наверняка получить нужную сумму на покупку недвижимости, выбирайте кредит на большой срок: банк более охотно выдаст долгосрочную ипотеку, поскольку на длительном сроке размер платежа снижается. К тому же сократить срок займа и размер переплаты всегда можно с помощью полного или частичного досрочного погашения займа;
  2. если при оформленном декрете у жены имеется дополнительный доход, можно указать его в заявке на ипотеку. Например, жена имеет в собственности квартиру или комнату, которую она сдает внаем. Или жена продолжает работать на полставки и одновременно сидит с ребенком. Тогда финансово ответственными могут быть оба заемщика;
  3. ипотека по двум документам. Этот вид кредитования подразумевает наличие у семьи достаточных накоплений для оплаты более 40% от стоимости приобретаемого жилья. При этом средства материнского капитала нельзя использовать для погашения стартового взноса, нужно внести личные накопления. Например, в ВТБ действует программа «Победа над формальностями». Ипотека без формальностей в ВТБ возможна без подтверждения дохода с первоначальным взносом от 30% на покупку новостройки и от 40% при покупке вторичного жилья. Обратите внимание: ставка по кредиту на 1% выше средней ставки по рынку. При этом банк проверяет наличие трудоустройства и дохода у заемщика по информации из заявления-анкеты. Для кредитора такой вариант займа беспроигрышный: в случае, если придется продавать ипотечную квартиру за долги, стоимость недвижимости перекроет размер долга.


В теории взять ипотеку во время декрета можно в любом банке. Если нет подтверждения доходов или имеются другие стоп-факторы, стоит нанять ипотечного брокера. Брокер сам подаст документы в банки и поможет получить одобрение по займу с гарантией.

Важно: если в семье нет стабильного дохода, залога имеющейся недвижимости будет недостаточно для получения ипотеки. Это в равной степени касается матерей-одиночек, которые претендуют на кредит, и семей, где в наличии оба родителя.

Почему материнский капитал не гарантирует одобрение

Ключевым фактором при получении займа является наличие источника дохода и финансовая надежность плательщика. Поэтому во многих программах кредитования отсутствует возможность задействовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Это касается ипотеки по двум документам, ипотеки под 6%, кредитов на покупку вторичного жилья и домов с участком. При этом материнский капитал в дальнейшем можно задействовать до достижения вторым ребенком 3 лет для погашения задолженности по взятому займу или процентов. Банки отсеивают клиентов, которые не смогли скопить достаточную сумму наличными.
Рабочий вариант использования материнского капитала для выплаты ипотеки: получение кредита с первоначальным взносом из личных накоплений и выплата задолженности средствами сертификата сразу после оформления кредитного договора. Многие родители поступают так, чтобы не ждать реализации капитала 3 года. Это разумно: если ждать 3 года и тратить деньги на аренду жилья вместо ипотеки, можно потерять сумму, превышающую размер материнского капитала.

Кредитные каникулы для заемщиков в декрете

У заемщиков с детьми нередко возникают финансовые трудности, которые усугубляет ипотечная нагрузка. Поэтому ипотеку лучше брать в банке, в котором возможно предоставление кредитных каникул. Такая опция существует во всех крупных банках: Сбербанке, ВТБ, Райффайзене и других. Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на определенный период. В дальнейшем график задолженности рассчитывается по прежней ставке с сохранением условий кредитного договора. Благодаря кредитным каникулам муж и жена имеют фору для решения финансовых трудностей без потери ипотечного жилья.

В 2019 году Центробанк рассматривает возможность внедрения законопроекта, который обяжет банки однократно предоставлять кредитные каникулы за время ипотеки всем заемщикам по требованию. Пока что данная инициатива не реализована. Велика вероятность, что к концу 2019 года соответствующий закон будет принят.

Лайфхаки для заемщиков с детьми

Несколько простых советов, которые помогут сэкономить на ипотеке:

  1. если вы брали кредит на новостройку от застройщика и в период с 2018 по 2022 год в вашей семье появится второй и (или) третий ребенок, подавайте заявку на рефинансирование займа под 6% по госпрограмме. Этот способ не работает, если вы уже рефинансировали жилищный кредит или когда квартира была куплена не на первичном рынке (переуступка или собственность от физлица);
  2. при досрочном полном погашении ипотеки вы имеете право потребовать от банка перерасчета излишне полученных процентов. То же самое касается расходов на страховку, которая не отработала полный срок: можно подать заявление на возврат средств за неиспользованный период страхования. Это не сработает, если вы купили комплексную страховку в банке и в договоре страхования указана невозможность вернуть страховую премию при досрочной выплате ипотеки;
  3. когда вы погашаете кредит из налогооблагаемых доходов, вы можете воспользоваться имущественным налоговым вычетом и вернуть до 260 000 рублей от стоимости квартиры на одного заемщика и до 390 000 рублей от суммы выплаченных процентов. Если часть ипотеки семья выплачивает за счет средств материнского капитала, с этой суммы 13% не возвращается

Оставить заявку

Стоимость жилья
Первоначальный взнос
20%
Срок ипотеки
Ставка
Уменьшим ежемесячный платеж на
Заплатите банку меньше на
Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до на лет.
Итоговая выгода до
Ипотека LIVE
поможет сэкономить
Расчет является предварительным

Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Подберём квартиру в новостройке
Тесно сотрудничаем с застройщиками и бесплатно предоставляем услуги подбора квартир для клиентов.
Хотите купить квартиру на вторичном рынке?
Узнайте как вы сможете получить ипотеку на квартиру на вторичном рынке с минимальной ставкой
Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Заявка отправлена

Благодарим Вас, что выбрали Ипотека Live! Специалист свяжется с Вами в ближайшее время.

Назад Не знаете как реализовать госпрограммы и субсидии?
Вперед Уверены, что банк найдет к чему «придраться»?
Возникли вопросы? Мы с радостью на них ответим.
Или свяжитесь с нами сами по телефону:
Санкт-Петербург +7 812 317-75-10
Санкт-Петербург
+7 812 317-75-10