Как взять ипотеку на строительство дома

Как взять ипотеку на строительство дома

Брать кредит на постройку собственного домика или коттеджа сложнее, чем оформить ипотеку на квартиру или уже готовый отдельно стоящий дом. Зато Вы сможете построить дом по своему вкусу в пределах запланированного бюджета. Индивидуальное жилищное строительство особенно актуально для многодетных семей и пожилых людей, которым гораздо комфортнее жить в загородном доме. При соблюдении определенных условий банки с готовностью одобряют заявки на строительное кредитование. Далее расскажем, как взять ипотеку на строительство дома и с какими нюансами придется столкнуться в ходе оформления займа.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Как оформить ипотеку на строительство частного дома

Чтобы получить в банке деньги на свой дом, нужно пройти несколько этапов:

  • выбрать банк с выгодным кредитным предложением;
  • подать документы и заявку;
  • получить одобрение;
  • собрать документы по объекту строительства, земельному участку и объекту залога;
  • подписать с банком договор кредитования;
  • построить дом и зарегистрировать право собственности в Росреестре.

Когда банк выдает деньги на покупку в ипотеку квартиры или дома с земельным участком, он получает собственность заемщика в залог. С кредитованием ИЖС все сложнее: дома ведь ещё нет — есть только участок в собственности у потенциального заемщика и разработанный проект.

Чтобы взять в банке ипотеку, придется предоставить дополнительное обеспечение займа: 

  • если у заемщика есть в собственности квартира или другое недвижимое имущество, можно передать его в залог банку. Конечно, можно оформить и обычный потребительский кредит, однако ставки по таким займам в разы выше, а сроки в разы меньше, поэтому ипотека на частный дом выгоднее;
  • можно заложить собственный участок, на котором будет возводиться постройка. На это идут не все банки, однако при желании найти такое кредитное учреждение можно.

Большое значение имеет оценка объекта залога. Сперва банк проверяет платежеспособность заемщика, потом анализирует ценность предлагаемых вариантов залога, принимая во внимание возможные колебания рынка и ликвидность объекта.

Предположим, заемщик готов заложить участок, и банк принимает данный вид залога. Кредитный менеджер рекомендует заемщику компании, специализирующиеся на этом виде деятельности, у которых есть аккредитация именно в этом финансовом учреждении. Но по результатам проведения оценки участок оценен дешевле, чем ожидал владелец. Предположим, он рассчитывал на оценку в 1 миллион рублей, а оценщики оценили в 800 000 рублей. Далее банк изучает отчет оценки и выносит вердикт: участок в залог берем, но выдать можем только 650 000 рублей. И это при том, что заемщик рассчитывал взять у банка 850 000 рублей. Что делать в такой ситуации? 

Можно на некоторое время отказаться от оформления ипотеки и попробовать накопить недостающую сумму. Если живые деньги брать неоткуда и некогда, лучше договориться с банком на замену залога. Например, владелец построил на участке фундамент, стоимость его объекта уже выросла. Он приглашает оценщика, тот делает новый отчет. Банк изучает свежий документ оценки и выдает ипотечнику дополнительную сумму. Так можно делать несколько раз. Конечно, это требует сил и энергии, ведь каждый виток оформления требует сбора необходимых документов и визитов в банк, однако овчинка стоит выделки.

Брать заем проще, если будущий ипотечник подготовился к скорингу. При подаче заявки на ипотеку под строительство работают стандартные методы увеличения кредитоспособности гражданина:

  • накопление высокого первоначального взноса (50% и выше);
  • привлечение созаемщика (супруги и родственники приветствуются).

Ипотека на строительство дома — условия кредитования

В составлении кредитных предложений российские банки привычно ориентируются на Сбербанк. С него и начнем обзор банковских предложений. Условия ипотеки на строительство дома в Сбербанке:

  • размер первоначального взноса — 25%;
  • годовая ставка — от 9,7%;
  • сумма — от 300 000 рублей;
  • максимальный срок займа — 30 лет;
  • валюта кредита — рубли;
  • комиссии за выдачу займа нет.

У этого вполне привлекательного кредитного предложения есть ряд нюансов: 

  • Сбербанк не признает в качестве обеспечения земельные участки. Взять кредит можно только под залог готового или строящегося жилье;
  • ставка 9,7% действует только для зарплатных клиентов банка. Все остальные платят на 0,5% больше. Есть и другие условия, при которых ставка повышается;
  • чтобы не попасть на еще +1%, придется оплачивать комплексную страховку.

Однако есть и приятная новость: в Сбербанке можно оформить льготную ипотеку, если стать участником федеральной или региональной программы, целью которой является развитие жилищной сферы. Эти программы реализуются при сотрудничестве Сбербанка с субъектами Российской Федерации. В этом случае можно рассчитывать на ставку в 8,7% годовых, что гораздо выгоднее основного предложения.

Кроме Сбербанка, ипотеку на строительство частных домов, в том числе загородных, выдают и другие банки – менее известные, а потому желающие привлечь клиентов:

  • условия в Запсибкомбанке: в качестве обеспечения принимает земельный участок. Срок займа до 20 лет, первоначальный взнос — 0%, ставка — от 10,3%;
  • Условия в Прио-Внешторгбанке: первоначальный взнос — от 30%, ставка — от 11,5%, срок займа — до 20 лет, возможность потратить ипотечные деньги на покупку земельного участка;
  • условия в Росбанке Дом: под залог имеющейся недвижимости (не участка), ставка — от 7,19%, срок — до 25 лет, первоначальный взнос — от 30%.

В каждой кредитной организации есть свои особенности кредитования строительства загородных домов.Чтобы выбрать банк правильно, придется проанализировать немало информации, чтобы понять, где переплата будет ниже.

Существует ошибочное мнение, что нельзя взять ипотеку под строительство частного деревянного дома.Это не так: в Сбербанке и некоторых других организациях есть соответствующие кредитные программы. Их главное отличие состоит в высокой стоимости страховки по сравнению с другими видами кредитования. В остальном условия стандартные. Также можно воспользоваться программой государственной поддержки приобретения таких домов, однако в этом случае следует обращаться лишь к аккредитованным заводским производителям и соблюсти множество других условий.

Документы для подачи заявки

Чтобы взять ипотеку на ИЖС, потребуется предоставить в банк стандартный пакет финансовых документов заемщика:

  • анкета-заявление;
  • паспорта заемщика и созаемщиков (если они участвуют в сделке);
  • справка 2-НДФЛ за последние полгода с работы или справка о доходах по форме банка (для зарплатных клиентов подтверждение дохода обычно не требуется);
  • если планируете в качестве обеспечения предоставить недвижимость, необходимо предоставить пакет документов. На вторичку: выписка из ЕГРН, техпаспорт, выписка из домовой книги. На квартиру в строящемся доме: оригинал ДДУ;
  • документ о праве собственности на земельный участок ( по требованию банка);
  • подтверждение наличия средств на первоначальный взнос — выписка с лицевого счета;
  • проект будущего дома и расчет стоимости этапов строительных работ.

Остановимся на последнем пункте списка — на проекте дома и расчете затрат. Теоретически можно оформить проект с помощью специальных компьютерных программ самостоятельно. Но если вы не занимаетесь составлением проектов загородных домов профессионально, лучше поручите эту работу специалисту. Он разработает поэтажный план постройки, спланирует инженерные коммуникации, продумает внешнюю и внутреннюю отделку, рассчитает стоимость стройматериалов. Исходя из накопленного первоначального взноса и расчетной стоимости ИЖС вы получите необходимый размер ипотечного кредита.

Чтобы не тратить драгоценное время на сбор необходимых бумаг и общение с банком, обратитесь в компанию «Ипотека Live». Мы знаем, как сложно оформить ипотеку на строительство загородного дома, и поможем вам решить эту задачу. Мы обеспечим одобрение по выбранной кредитной программе, проконтролируем все организационные вопросы и избавим заемщика от бумажной волокиты. С компанией «Ипотека Live» получить заем на жилищное строительство просто и выгодно.

А какие у вас шансы получить ипотеку?
Пройдите специальный тест, чтобы выяснить это!
Пройти экспресс-тест