Можно ли оформить ипотеку с судимостью

Квартирный вопрос актуален для всех. Люди с судимостью — не исключение. Для многих из них наиболее доступный способ приобрести свое жилье — взять кредит. Есть мнение, что ипотеку с судимостью банки не дают. Однако иногда людям с судимостью удается получить одобрение займа. Тем не менее, будущему заемщику с проблемным прошлым придется приложить больше усилий для получения кредита, чем рядовому гражданину без проблем с законом.

Содержание:

  1. Как банки относятся к клиентам с судимостью
  2. Судимости бывают разные
  3. Судимость у супруга
  4. Как повысить шансы на получение ипотеки с судимостью

Как банки относятся к клиентам с судимостью

Чтобы обезопасить себя от рисков при жилищном кредитовании, банки предъявляют жесткие требования к будущим клиентам:

  • наличие стабильного и достаточного дохода. На выплату ипотеки должно уходить не более 40% от ежемесячного дохода заемщика;
  • наличие стабильного трудоустройства и трудового стажа (общий стаж от года, непрерывный стаж на одном месте работы к моменту подачи заявки от 3-х месяцев);
  • наличие средств на погашение первоначального взноса (не менее 10-15% от стоимости приобретаемого жилья);
  • хорошая кредитная история без задолженностей и открытых просрочек.

В российском законодательстве, в том числе в законе об ипотеке, ничего не сказано об ограничениях в жилищном кредитовании для ранее судимых лиц. На практике все зависит от политики конкретного банка. При подаче заявки в топовый банк у человека с темным прошлым шансов мало. В 99% случаев кредитор ответит отказом без объяснения причин. Крупные финансовые организации, такие как Сбербанк и ВТБ, часто отказывают из-за жесткой системы проверки будущих заемщиков. Есть банки, где к людям с судимостью относятся более лояльно. Сотрудникам надо выполнять план по выдаче займов, и они часто идут навстречу клиентам из «серой зоны доверия».

Абсолют банк:

  • ипотека на новостройки под 10,75%;
  • первоначальный взнос от 20%;
  • срок кредитования до 30 лет.

Дельтакредит:

  • ипотека на квартиру или долю на первичном и вторичном рынке;
  • ставка от 9,5%;
  • Первоначальный взнос от 15%;
  • срок кредитования до 25 лет;
  • возможность подтверждения дохода справкой с портала Госуслуги.

Совкомбанк:

  • ипотека на новостройку;
  • ставка от 7,9%;
  • первоначальный взнос от 10%;
  • возможно участие до 4 созаемщиков.

Имеют ли банки доступ к сведениям о судимостях граждан? Все данные о судимостях находятся в базе ГИАЦ РФ. Там хранится все: анкета преступника, основания для привлечения гражданина к ответственности, решение суда, сведения о погашении судимости. Сведения обо всех преступлениях, вина по которым доказана, хранятся в базе ГИАЦ РФ. Данные из базы не лежат в открытом доступе: получить информацию могут только сотрудники правоохранительных органов. По внутреннему регламенту компании, юридические лица и частные предприниматели не имеют права доступа к базе. Доступ открыт только для физлиц и их представителей. Поэтому банк не может напрямую сделать запрос в ГИАЦ. Для получения достоверных сведений из ГИАЦ кредиторы обычно пользуются услугами «своих» людей в правоохранительных органах. Даже если судимость погашена, банкиры скорее всего о ней узнают.

Можно ли удалить сведения о погашенной судимости из базы ГИАЦ? Если информация попала в базу законно, даже при обращении через суд истцу скорее всего откажут. Исключение — если уголовное дело по факту преступления не заводилось. В этом случае информацию из ГИАЦ можно удалить в судебном порядке.

Иногда сама формулировка вопроса в анкете для будущего заемщика звучит весьма обтекаемо. Например, вопрос звучит так: участвовал ли клиент в судебном процессе в качестве истца, ответчика или третьего лица. Кредитора интересует личное участие клиента, степень его вовлеченности в процесс и статьи, по которым проходило обвинение (мошенничество, кража, подделка документов — наиболее нежелательные). Однако понятия истец, третье лицо и ответчик относятся к гражданскому праву, а не к уголовному. Если судимость погашена, потенциальный заемщик вполне может ответить на подобный вопрос отрицательно. И это не будет являться утаиванием информации. Если банк напрямую интересуется, был ли клиент осужденным или обвиняемым, нужно писать правду с указанием обстоятельств дела.

Судимости бывают разные

Отношение к потенциальному заемщику с судимостью во многом зависит от характера и давности самой судимости. Согласно статье 86 Уголовного Кодекса:

  • если гражданин освобожден от наказания, его считают несудимым;
  • для условно осужденных погашение судимости происходит по истечению испытательного срока;
  • если человек осужден без лишения свободы, судимость погашается через год после отбытия или исполнения наказания. Если имело место лишение свободы, судимость погашается через 3 года после исполнения наказания;
  • погашение или снятие судимости аннулирует все правовые последствия, связанные с судимостью.

Исходя из УК, потенциальный заемщик с условной погашенной судимостью чист. При наличии достаточного дохода и средств на первоначальный взнос он может попробовать получить ипотеку. Обращаться в банк с непогашенной судимостью не стоит — скорее всего, кредитная история пополнится отказом в выдаче ипотеки. Лучше дождаться погашения судимости, и после этого готовить документы для подачи заявки.

Чем серьезнее была статья, по которой был осужден человек, тем сложнее последнему будет получить кредит. Например, для некоторых кредиторов судимость за мошенничество, даже погашенная, актуальна и не имеет срока давности. Также банки особенно «любят» следующие виды правонарушений:

  • тайное и открытое хищение и присвоение чужого имущества;
  • присвоение чужого имущества, вверенного на хранение или в пользование;
  • подделка документов.

Иногда человек становится ответчиком по преступлению, совершенному компанией, к которой он имеет непосредственное отношение. Например, работник проходит по делу, заведенному против его работодателя, и по решению суда штраф за совершенное работодателем правонарушение распространяется также и на работника. Сотрудникам банка объяснить такие нюансы сложно. Нужно как минимум дождаться погашения судимости, и дальше искать лояльного кредитора.

Судимость у супруга

Семейная ипотека — удобный и выгодный кредитный инструмент. За счет объединения доходов мужа и жены можно увеличить сумму займа и позволить себе лучшее жилье, чем при оформлении займа на одного из членов семьи. Но что делать, если у одного из супругов есть судимость? Если доходов второго супруга для получения ипотеки недостаточно, без указания судимого супруга в качестве финансово ответственного созаемщика обойтись не получится. В таком случае можно предпринять следующие шаги:

  • дождитесь погашения судимости;
  • накопите достаточно высокий первоначальный взнос;
  • обратитесь в банк, который лояльно относится к лицам с судимостью.

Возможна другая ситуация: муж имеет судимость, на момент подачи заявки у него есть регулярный доход. У жены также есть доход, достаточный для оформления ипотеки, но выплачивать кредит супруги планируют вместе. Можно подать заявление на ипотеку без учета доходов мужа — тогда он все равно будет являться совладельцем приобретаемой недвижимости. Минус в том, что даже при такой схеме прошлая судимость может повлиять на решение банка.

Третий вариант, при котором наличие судимости у супруга не должно отразиться на решении кредитора, — оформление брачного договора. Согласно этому документу квартира, приобретенная в ипотеку одним и супругов за время брака, не будет являться собственностью второго супруга. Однако если при наличии брачного контракта супруг с судимостью все же участвует финансово в погашении ипотеки, необходимо фиксировать это документально: например, составлять расписки. Так в случае развода супруг сможет получить компенсацию за деньги, вложенные в ипотечную недвижимость, которая ему не принадлежит.

Как повысить шансы на получение ипотеки с судимостью

Улучшить свое кредитное резюме можно следующими способами:

  • накопить первоначальный взнос более 40% от стоимости приобретаемого жилья;
  • устроиться на официальную работу с высокой белой зарплатой;
  • предоставить банку в залог ценное недвижимое имущество;
  • найти надежных созаемщиков без судимостей, с высоким доходом и хорошей кредитной историей.

Если потенциальному заемщику с судимостью уже отказали в выдаче займа, не стоит спешить с подачей заявок в другие банки. Отказы по ипотеке негативно влияют на кредитный рейтинг человека, поэтому лишние действия могут только навредить. Оптимальный способ — обратиться к посреднику, который имеет прямые связи с банковскими работниками, которые принимают решения о выдаче ипотеки. Таким посредником является ипотечный брокер.

Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Мечтаете о новой квартире в готовом доме?
Узнайте как вы сможете получить ипотеку на квартиру на вторичном рынке с минимальной ставкой
Хотите платить меньше по текущей ипотеке?
Профессиональная помощь в снижении ставки по ипотеке. Перекредитуем ипотеку выгоднее и быстрее, чем напрямую в банке.
Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Заявка отправлена

Благодарим Вас, что выбрали Ипотека Live! Специалист свяжется с Вами в ближайшее время.

Назад Не знаете как реализовать госпрограммы и субсидии?
Вперед Уверены, что банк найдет к чему «придраться»?
Возникли вопросы? Мы с радостью на них ответим.
Или свяжитесь с нами сами по телефону:
Санкт-Петербург +7 812 317-75-10
Санкт-Петербург
+7 812 317-75-10