7 советов для тех, кто пытается вписать ипотеку в семейный бюджет

Оформляя ипотечный кредит, связанный с постоянными ежемесячными выплатами в течение 20-30 лет, каждый здравомыслящий человек просчитывает в голове создавшуюся ситуацию и определяет, способен ли справиться с взятыми на себя обязательствами. Предлагаем Вам несколько советов (или, как их принято сегодня называть, лайфхаков), которые позволят быть честным с самим собой и понять степень своей финансовой ответственности.

Совет №1. Долг – не более 40% от дохода

Золотое правило гласит: совокупный объем долговых обязательств у человека или семьи не должен превышать 40% их совокупного дохода. Этот показатель носит наименование коэффициент предельной финансовой нагрузки и даже контролируется банками при выдаче потребительских кредитов (с недавних пор этого требует регулятор в лице Центробанка страны).

Причем важно, чтобы учет касался всех доходов (даже помощи молодой семье от родителей, процентов по депозитам и других поступлений, помимо зарплатных). То же самое касается и кредитной нагрузки: если у Вас уже есть ипотечный кредит, то платежи по нему следует просуммировать с предполагаемой ипотекой, и еще раз посмотреть, как изменить коэффициент предельной финансовой нагрузки.

И еще следует обратить внимание: в названии этого показателя есть слово «предельный», что означает максимальное значение. Из этого следует, что в случае наличия каких-либо факторов, способствующих дополнительному расходу, его нужно уменьшать. Например, если Вы оформляете ипотеку в строящемся доме, который еще не сдан в эксплуатацию, и до момента вселения Вам надо оплачивать съемную квартиру, то 40% на погашение долга по ипотеке – это слишком большая нагрузка на семейный бюджет.

Однако для того, чтобы правильно посчитать этот коэффициент, следует понимать, каков уровень дохода у семьи и сколько нужно будет платить по ипотеке. И потому следующие два совета будут касаться именно этих расчетов.

Совет 2. Начинайте учитывать доходы и траты семейного бюджета

Даже если Вы никогда этого не делали, сейчас – самое время начать. И лучше это делать в приложении на мобильном телефоне – он всегда под рукой, туда можно будет вписать свои расходы сразу после того, как они были осуществлены. Имеется возможность воспользоваться стандартным перечнем статей доходов и расходов (например, Продукты или Авто и Транспорт), а также добавлять собственные. Безналичные платежи можно просто загружаться с интернет-выписки, проставляя статью затрат.

Что это даст? По крайней мере, Вы будете понимать, куда тратятся деньги, а также выявлять дыры в Вашем бюджете. Это первый шаг на пути к экономии средств и грамотному управлению финансами. Когда пройдет первый месяц, Вы сможете определить, сколько тратите на развлечения Вашего ребенка. Вполне возможно, что Вы захотите сократить расходы на питание вне дома в пользу приготовления пищи на собственной кухне, и таким образом существенно сэкономить.

Совет 3. Определитесь с приблизительной суммой ежемесячного платежа

Для этого даже не следует обладать экономическими знаниями и навыками работы с электронными таблицами: на сайте любого банка, предлагающего своим клиентам кредитные продукты, есть ипотечный калькулятор. Встроенная на сайт программа самостоятельно определит размер предполагаемого ежемесячного платежа, как только Вы введет исходные данные:

Следует понимать, что реальный платеж может отличаться от предлагаемого, однако несущественно, и этим отклонением можно пренебречь.

Совет 4. Начните откладывать деньги

После того, как Вы узнали размер ежемесячного платежа, попробуйте отложить эту сумму при получении зарплаты или других видов доходов хотя бы на протяжении 2-3 месяцев. Во-первых, это поможет сформировать первоначальный взнос, без которого сегодня очень сложно, а порой даже невозможно оформить ипотеку. Во-вторых, Вы сами поймете, сможете ли потянуть ежемесячные выплаты. Не стоит себя уговаривать ожидаемым повышением зарплаты или какими-то нереальными доходами, которые Вы будете получать, если реализуете какой-либо проект – все это планы, и их вероятность всегда ниже 100%, в то время как оформленная ипотека реальна, и платить по ней нужно каждый месяц.

Совет 5. Поменяйте объект ипотеки

Если Вы четко и правильно просчитали все выше упомянутые показатели (ежемесячный доход, ежемесячный платеж по ипотеке, коэффициент предельной долговой нагрузки) и пришли к выводу, что сегодня ипотеку не тянете, то это не повод вообще отказываться от нее! Может, стоит поискать более скромную квартиру? Конечно, все мы хотим, приобретая жилье, делать это один раз в жизни, причем с перспективой большой семьи. Однако, может сегодня стоит отказаться от 3-х-комнатных хором большой площади в новостройке и взять в ипотеку скромную двушку во вторичном фонде? Платежи по ней как раз могут вписаться в Ваш семейный бюджет, не ограничивая Вас в основных тратах.

Совет 6. Посетите семинары по финансовой грамотности

Это будет важно не только в том случае, если Вы хотите брать ипотеку, но и для расширения Вашего кругозора и выхода за границы тех ограничений, которые у нас существуют по отношению к богатству. Изменив отношение к деньгам, можно существенно увеличить свой доход, найти дополнительные источники заработка.

Для того, чтобы принять участие в подобных мероприятиях, зачастую даже не нужно выходить из дома – многие записи представлены в онлайн-режиме, и простой запрос в Google поможет в течение 15 минут подобрать нужный вариант. Не будем советовать кого-то конкретного – тренеров, записи которых можно найти в YouTube, очень много, а потому выбор за Вами.

Совет 7. Ипотека – не повод отказываться от радостей жизни!

И помните: ипотека под девизом «затянем пояса, зато будем жить в своей квартире» обычно имеет достаточно печальные последствия. Это не потребительский кредит, который выдается на срок до 3 лет, когда можно потерпеть, а потом начать жить на полную. Срок ипотеки составляет 20-30 лет, а это значит, что «лучшие годы своей жизни» Вы будете не жить, а существовать, отдавая долг за свою квартиру. Следует понять, готовы ли Вы на это, и только тогда принимать решения.

И еще. Планируя взять ипотеку, стоит посоветоваться со специалистами. И пусть это будет не работник кредитного отдела банка, который защищает интересы финансового учреждения, а более нейтральный человек – например, ипотечный брокер. Он отстаивает ваши интересы, а значит, будет стремиться сделать так, чтобы Вы были довольны: подберет нужные варианты по банкам, расскажет, какие программы и в каких банкам максимально Вам подойдут, поможет определиться с суммой ежемесячного платежа. Словом, если Вы не сильны в экономических расчетах, станет Вашим финансовым консультантом на момент получения ипотеки.