Дадут ли ипотеку, если у жены или мужа плохая кредитная история

Супружеская ипотека — распространенное явление. Для мужа и жены это решение нескольких вопросов: за счет учета совокупного дохода можно взять более выгодный кредит и купить подходящую жилплощадь.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

  1. Брачные узы и роль созаемщика
  2. Когда плохая КИ не в счет
  3. Как исправить кредитную историю
    1. Типичные проблемы с КИ
    2. Простые приемы: как изменить КИ к лучшему
  4. Как узнать свою КИ самостоятельно
  5. В какой банк пойти с плохой кредитной историей
  6. Помощь в оформлении ипотеки при плохой кредитной истории у супруга

Однако если вы планируете брать в созаемщики супруга, обязательно поинтересуйтесь его кредитной историей. Банки очень трепетно относятся к кредитному прошлому своих клиентов, и негативные записи в КИ мужа или жены могут перечеркнуть планы на новоселье. Практика показывает, что если у супруга или супруги испорчена кредитная история, получить ипотеку сложно. Но есть способы найти общий язык с банкирами, главное, правильно их применять.

Брачные узы и роль созаемщика

При подаче супругами заявки на ипотеку кредитная история каждого из них интересует банк в равной степени. У банков есть правило: официальный супруг заемщика становится созаемщиком независимо от доли финансового участия в выплатах по займу. При разводе происходит раздел всего совместно нажитого имущества. Ипотечный договор не требует нотариального заверения. При этом по российскому законодательству квартира, приобретенная в браке, является общей собственностью мужа и жены в равных долях. Если созаемщики не оформили брачного договора с указанием порядка раздела собственности при разводе, в случае расставания вполне возможна такая ситуация: у одного супруга в собственности 50% от квартиры и никаких долгов, у второго — тоже 50% квартиры в собственности и 100% долга по ипотеке. Солидарная материальная ответственность супругов по кредиту в случае экстренных обстоятельств — дополнительная защита банка от новых рисков.

При рассмотрении заявки на супружескую ипотеку андеррайтер проверит КИ у обоих созаемщиков. Независимо от того, у кого были найдены старые просрочки или долги, банк скорее всего откажет в выдаче кредита. Также если один из супругов был поручителем у третьего лица, у которого были проблемы с выплатой займа, это негативно повлияет на КИ самого поручителя.

Важно: финансовая организация проверит кредитную историю родственника, если последний планирует стать вашим созаемщиком или поручителем по займу.

Когда плохая КИ не в счет

Есть несколько случаев, когда кредитная жизнь супруга рассматривается отдельно от семейной:

  • если просрочки и неуплата кредита были допущены мужем или женой до брака, это не влияет на решение финансовой организации при рассмотрении совместной заявки. Кредитор проверяет, когда именно произошли нарушения со стороны субъекта КИ, и делают выводы. Если еще до брака будущая жена была поручителем будущему супругу в период нарушения им условий кредитного договора, это негативно повлияет на решение банка о выдаче ипотеки в браке;
  • если супруги заключили брачный договор до подписания договора ипотеки, и согласно контракту муж и жена самостоятельно оплачивают приобретение личной недвижимости и не претендуют на права друг друга. Это также должно быть закреплено в условиях ипотечного договора: приобретатель и собственник недвижимости является единственным ответственным заемщиком без учета прав и доходов супруга.

Кроме перечисленных вариантов есть еще одно исключение. В июне 2016 года Госдума приняла закон ФЗ-211, согласно которому военнослужащие, которые выплачивают ипотеку по программе НИС, не являются субъектами кредитной истории. Мотивация у закона простая: поскольку средства банку перечисляет не лично военнослужащий, а Министерство Обороны, кредитную историю по военной ипотеке записывать нет смысла. К тому же проверить чужую КИ может кто угодно. А этот документ может стать источником для утечки ценной личной информации о составе и личном положении военнослужащих в стране. Однако если у военнослужащего были просрочки по потребительским или иным займам независимо от ипотеки на средства НИС, эти данные могут стать проблемой для оформления кредитов в будущем.

Как исправить кредитную историю

К сожалению, исправить кредитную историю без весомой причины и доказательств правоты заемщика невозможно. Многие юридические фирмы, которые предлагают услуги по исправлению КИ, занимаются либо раздачей обещаний за несколько тысяч рублей, либо выполняют за человека работу, которую он может сделать сам. Например, проблема в КИ возникла из-за ошибки банковского работника и человек доверяет фирме-посреднику подать запрос на изменение соответствующей записи в КИ на основании предлагаемых доказательств. Иногда кредитную историю действительно можно исправить. Иногда нет — все зависит от тяжести нарушения.

Типичные проблемы с КИ

  1. Субъект кредитной истории сам допустил просрочку или некоторое время не выплачивал кредит. Если проблема была разовой и возникла из-за задержки зарплаты или другой уважительной и доказуемой причины, можно сообщить об этом кредитору при подаче заявки. Свое сообщение желательно подкрепить доказательствами — запиской от работодателя и так далее. Банковский менеджер примет информацию к сведению и может пойти клиенту навстречу.
  2. Кредит выплачен, но в КИ висит запись о том, что он не погашен. Такую проблему можно исправить путем отправки запроса почтой в БКИ об исправлении неверных сведений. К заявлению потребуется приложить справку из банка о том, что тот самый кредит действительно погашен полностью и у кредитора нет претензий к заемщику.
  3. Технические ошибки в кредитной истории. Они могут носить разный характер, исправить их можно также с помощью обращения в БКИ с заявлением по почте.
  4. Мошенники оформили на ваше имя кредит, и без вашего ведома в КИ появились сведения о просрочке. Нередко о таких вещах люди узнают случайно, уже после подачи заявки на ипотеку. Именно поэтому следует проверять состояние своей КИ перед обращением в банк: из-за действий мошенников можно потерять возможность купить недвижимость. Чаще всего мошенники оформляют подложные кредиты в микрофинансовых организациях. Такую негативную запись в КИ тоже можно исправить с помощью отправки заявления в вашу БКИ. Однако предварительно потребуется получить от кредитора официальное заявление о том, что указанный долг не принадлежит субъекту КИ и списан (например, в результате полицейского расследования).

Простые приемы: как изменить КИ к лучшему

  • Проверьте чистоту кредитной истории у себя и у супруга. Закройте все имеющиеся просрочки. Нередко банки отказывают из-за текущих непогашенных долгов по кредитным картам или из-за действий мошенников.
  • Накопите внушительный первоначальный взнос. Наиболее убедительный размер — от 40%. Желательно, чтобы это были личные накопления, а не средства материнского капитала. Деньги по сертификату можно вложить в недвижимость уже после одобрения займа — они пойдут на досрочное погашение части основного долга или процентов.
  • Если у вас имеются неиспользуемые кредитные карты, закройте их или заблокируйте.
  • Не берите займы в микрофинансовых организациях — это наведет кредитора на мысли о том, что вы не умеете копить деньги и часто живете до зарплаты.
  • Не становитесь поручителем или созаемщиком у людей, которым вы не доверяете на 200%.

Как узнать свою КИ самостоятельно

В кредитной истории хранятся следующие сведения:

  • личные данные заемщика (для физического лица это паспортные данные);
  • сведения о всех взятых кредитах, погашенных и текущих долгах;
  • сведения о заявках на кредитование, одобренных и отклоненных;
  • информация обо всех лицах и организациях, которые запрашивали доступ к КИ.

Чтобы узнать текущее состояние своей КИ, достаточно сделать запрос по коду субъекта. Узнать этот код можно в банке, где заемщик когда-то брал кредит. Даже если вы свой код не знаете или у вас его нет, можно сделать запрос на выписку из кредитной истории через сайт Центробанка либо через банковское отделение.

Если ваша кредитная история хранится в НБКИ, можно получить доступ к ней следующим способом:

  • зарегистрируйтесь на сайте НБКИ и пройдите идентификацию личности;
  • откройте свой личный кабинет и изучите кредитную историю во всех подробностях.

В других кредитных бюро могут быть свои правила доступа к кредитным историям. Поэтому наиболее простой способ — запросить свою КИ в банке.

В какой банк пойти с плохой кредитной историей

Некоторые финансовые организации, чтобы конкурировать с крупными игроками ипотечного рынка, более лояльно относятся к клиентам с плохой кредитной историей:

  • Дельтакредит официально заявляет: если клиент готов подтвердить свою добросовестность и платежеспособность, его заявку на ипотеку одобрят. Правда, к упомянутым качествам добавляется накопление первоначального взноса не менее 50%;
  • Транскапитал банк также готов рассмотреть заявку от супругов при наличии плохой КИ у мужа или жены. При этом возможна залоговая ипотека и кредит на покупку жилья с первоначальным взносом от 40%;
  • Связь-банк индивидуально рассматривает заемщиков с плохой КИ. Если промахи не были значительными и систематическими, есть шанс на одобрение;
  • Московский кредитный банк имеет репутацию банка, в котором заемщикам с проблемами в КИ удается получить ипотеку.

Перед подачей заявки учтите: обо всех перечисленных банках есть также негативные отзывы клиентов, которые рассчитывали получить ипотеку на семью при наличии плохой кредитной истории  одного из супругов. В некоторых случаях коммерческие банки отказывают даже при идеальной КИ и при этом не сообщают причину отказа.

Обратите внимание, что даже если отказ в ипотеке пришел по причине плохой кредитной истории второго супруга, эта информация фиксируется в вашей личной КИ и становится доступной будущим кредиторам.

Помощь в оформлении ипотеки при плохой кредитной истории у супруга

Наличие стоп-факторов многим платежеспособным людям мешает получить деньги на покупку жилья в банке. Самостоятельно найти лазейку в хитросплетениях андеррайтинга трудно: для этого нужно точно знать, что останавливает банк, и должным образом исправить ситуацию. Есть другой способ — обратиться к ипотечному брокеру. Если вы планируете приобрести жилье в Санкт-Петербурге или области, вам помогут специалисты компании «Ипотека Live». Мы помогаем нашим клиентам в 100% случаев:

  • помощь в одобрении ипотеки при плохой КИ у жены или мужа;
  • экономия на процентной ставке за счет специальных предложений банков;
  • мы сделаем за вас всю работу по сбору документов;
  • сопровождение на всех этапах сделки.

Сниженные ставки и гарантированное одобрение — результат партнерских отношений с банками напрямую. Это преимущество обращения к ипотечному брокеру — вы не только экономите время, но и получаете гарантированное решение ипотечного вопроса и с выгодой для себя. За подробностями обращайтесь в компанию «Ипотека Live».

Оставить заявку

Стоимость жилья
Первоначальный взнос
20%
Срок ипотеки
Ставка
Уменьшим ежемесячный платеж на
Заплатите банку меньше на
Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до на лет.
Итоговая выгода до
Ипотека LIVE
поможет сэкономить
Расчет является предварительным

Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Подберём квартиру в новостройке
Тесно сотрудничаем с застройщиками и бесплатно предоставляем услуги подбора квартир для клиентов.
Хотите купить квартиру на вторичном рынке?
Узнайте как вы сможете получить ипотеку на квартиру на вторичном рынке с минимальной ставкой
Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Заявка отправлена

Благодарим Вас, что выбрали Ипотека Live! Специалист свяжется с Вами в ближайшее время.

Назад Не знаете как реализовать госпрограммы и субсидии?
Вперед Уверены, что банк найдет к чему «придраться»?
Возникли вопросы? Мы с радостью на них ответим.
Или свяжитесь с нами сами по телефону:
Санкт-Петербург +7 812 317-75-10
Санкт-Петербург
+7 812 317-75-10