Дополнительные расходы по ипотеке и как их сократить

При выборе ипотечной программы размер переплаты будущие заемщики часто оценивают по расходам на процентную ставку. Реальная стоимость ипотеки рассчитывается индивидуально, и в нее входит множество дополнительных затрат. Далее мы расскажем, какие расходы при покупке жилья в ипотеку нужно закладывать в бюджет заранее, и на каких выплатах можно сэкономить.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

  1. Оформление документов для ипотеки
  2. Расходы на оформление договора купли-продажи
  3. Страховка: обязательная, комплексная и навязанная
  4. На что еще придется потратить деньги заемщику

Оформление документов для ипотеки

Чтобы взять ипотеку, заемщику нужно приготовить стандартный пакет документов:

  • паспорт;
  • заполненная анкета заемщика;
  • документы о трудоустройстве — заверенные копии;
  • документы о наличии достаточного дохода — справка 2-НДФЛ либо справка по форме банка;
  • документы о семейном положении — свидетельство о браке, о рождении детей при наличии;
  • сведения о собственной недвижимости — в случае ипотеки под залог уже имеющейся квартиры;
  • выписка со счета, где лежат деньги на первоначальный взнос.

На этом этапе заемщик не несет дополнительных расходов, если не нанимает посредника для подачи заявки в банк. Исключение — если требуется нотариальная копия какого-либо документа. Тогда придется оплатить тариф нотариуса.

После того, как кандидатура клиента прошла скоринг и банк одобрил ипотеку, необходимо предоставить документы на объект ипотеки. Покупатель оплачивает оценку недвижимости, остальные документы должен за свой счет подготовить продавец. Оценку недвижимости нужно заказать у аккредитованного банком оценщика. Расходы на оценку начинаются от 3000 рублей и рассчитываются индивидуально. На стоимость оценки влияют следующие факторы:

  • первичный или вторичный рынок;
  • наличие перепланировок;
  • юридический статус объекта;
  • вид недвижимости — квартира, доля, комната, дом, земельный участок;
  • цены на данный вид недвижимости в регионе.

От результата оценки зависит сумма, которую банк одобрит в ипотеку. Расчеты производятся с учетом кадастровой стоимости и нередко отличаются от рыночной цены объекта. Если цена на квартиру средняя по рынку, можно рассчитывать на успешное одобрение нужной суммы. Оценка на частный дом с участком стоит дороже, чем оценка квартиры в новостройке.

При оформлении договора ипотеки с банком заемщик оплачивает следующие расходы:

  • государственную пошлину за регистрацию обременения на ипотечную недвижимость;
  • госпошлину за регистрацию кредитного договора;
  • услуги нотариуса — при необходимости;
  • первый страховой взнос — в среднем около 1-2% от суммы кредита.

Расходы на оформление договора купли-продажи

При покупке жилья в ипотеку заемщик взаимодействует не только с банком, но и с продавцом. В результате на покупателя ложатся новые расходы:

  1. если клиент выкупает новостройку у застройщика, он вносит некоторую сумму для бронирования объекта. Эти затраты могут идти отдельно от стоимости объекта или служить задатком. Иногда сумма брони является невозвратной в случае отказа по ипотеке — но для покупателя это нежелательный вариант;
  2. задаток или аванс. При покупке жилья у физического лица (переуступка или вторичный рынок) продавец может попросить покупателя выплатить аванс. Как правило, эта сумма включается в первоначальный взнос, но выплатить ее нужно еще до оформления кредитного договора;
  3. если договор купли-продажи заключается через нотариуса, расходы продавец и покупатель часто делят пополам. Сделку стоит регистрировать через нотариуса, чтобы получить дополнительную гарантию юридической чистоты договора купли-продажи;
  4. расходы на окончательный расчет с продавцом. Расчет по ипотеке производится через банковскую ячейку (от 5000 рублей) или через аккредитив (в некоторых банках эта услуга бесплатна). С точки зрения безопасности средств и расходов выгоднее выбирать аккредитив;
  5. госпошлина за подачу документов по сделке купли-продажи в Росреестр. Размер зависит от типа приобретаемой недвижимости.

Если у покупателя есть посредник, который помогает провести сделку, его услуги также входят в расходы на ипотеку. Это может быть риелтор или ипотечный брокер. Услуги профессионалов — не роскошь: специалист поможет правильно оформить документы, получить одобрение займа, проверить юридическую чистоту выбранной недвижимости и избежать подводных камней при подписании договора кредитования. Расходы на ипотечного брокера зависят от комплекса предоставленных услуг и стоимости жилья. В среднем эти затраты составляют 1-5% от цены квартиры.

Страховка: обязательная, комплексная и навязанная

По закону об ипотеке обязательно страховать объект ипотеки на случай пожара, наводнения, взрыва бытового газа и других непреодолимых обстоятельств, которые могут привести к порче залогового имущества. Остальные виды страхования при оформлении ипотеки являются добровольными. Часто банки предлагают оплатить комплексную страховку, куда входит страхование титула (для вторичного жилья) и страхование жизни клиента. При отказе от комплексного страхования ставка по займу может быть увеличена на 1%. Есть и другой побочный эффект: при отказе от страховки «три в одном» банк может отказать клиенту в выдаче уже одобренной ипотеке без объяснения причин.

Факты об ипотечном страховании:

  1. если вы планируете досрочное погашение, не покупайте страховку на весь срок займа. Перерасчет страховой суммы удобнее для клиента при ежегодном перезаключении договора со страховщиком;
  2. вы сами можете выбрать страховые риски, которые для вас являются реальными, чтобы не переплачивать лишнего;
  3. внимательно изучите договор страхования и уточните порядок признания случая страховым. Чем дешевле страховка, тем больше способов ухода от страховой выплаты содержит договор страхования;
  4. размер выплаты по страховке в среднем составляет 0,7-2% от суммы оставшегося долга;
  5. страховка на дом обойдется дороже, чем полис на квартиру;
  6. полис страхования жизни и здоровья для заемщиков старше  45 лет стоит дороже, чем для более молодых;
  7. если пожилой человек берет ипотеку, при оформлении страхования жизни стоит включить в договор условие погашения оставшегося долга страховщиком в случае смерти до конца выплаты кредита. Такая услуга выгодна для наследников — им не потребуется выплачивать остаток ипотеки;
  8. полис титульного страхования вторичной недвижимости нужен в течение 3 лет с момента сделки. После истечения указанного срока титульное страхование не актуально, поскольку срок исковой давности для претензий по сделкам с недвижимостью составляет 3 года.

На что еще придется потратить деньги заемщику

Хит-парад расходов, которые ждут новоиспеченного собственника после оформления кредитного договора и проведения сделки купли-продажи:

  1. если объект — квартира в новом доме без отделки или с частичной отделкой, собственнику следует заранее заложить в бюджет стоимость будущего ремонта. Без ремонта не получится справить новоселье или сдать квартиру внаем. При этом расходы на чистовую отделку могут быть весьма внушительными — в среднем 10-15% от стоимости приобретаемой квартиры;
  2. вторичное жилье также часто требует косметического или капитального ремонта. При расчете затрат на поклейку новых обоев и другие ремонтные работы в старом фонде нужно учитывать стоимость демонтажа старых обоев, штукатурки, старого пола и так далее. Если у заемщика нет нужных средств для выполнения ремонтных работ, можно въехать и делать ремонт частями по мере появления финансовых возможностей. Иногда владельцы сдают квартиры в счет ремонта;
  3. расходы на обстановку квартиры — если недвижимость продается без наполнения, придется потратиться на  меблировку, бытовую технику и предметы быта. Иногда заемщикам приходится брать дополнительный потребительский кредит для решения этой задачи. Сэкономить можно с помощью покупки предметов обстановки с рук и на распродажах;
  4. если планируется переезд в новый дом с перевозкой собственных вещей из другого жилья, включите в список затрат расходы на грузоперевозки и грузчиков. Трезво оценивайте собственные возможности: не всегда собственных сил достаточно для того, чтобы погрузить и выгрузить крупногабаритную технику и мебель в машину.

Перед обращением в банк проверьте, что кроме средств на первоначальный взнос у вас есть запас денег для того, чтобы покрыть все сопутствующие расходы. И помните, все расходы, кроме обязательных, можно сократить.

Оставить заявку

Стоимость жилья
Первоначальный взнос
20%
Срок ипотеки
Ставка
Уменьшим ежемесячный платеж на
Заплатите банку меньше на
Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до на лет.
Итоговая выгода до
Ипотека LIVE
поможет сэкономить
Расчет является предварительным

Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Подберём квартиру в новостройке
Тесно сотрудничаем с застройщиками и бесплатно предоставляем услуги подбора квартир для клиентов.
Хотите купить квартиру на вторичном рынке?
Узнайте как вы сможете получить ипотеку на квартиру на вторичном рынке с минимальной ставкой
Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Заявка отправлена

Благодарим Вас, что выбрали Ипотека Live! Специалист свяжется с Вами в ближайшее время.

Назад Не знаете как реализовать госпрограммы и субсидии?
Вперед Уверены, что банк найдет к чему «придраться»?
Возникли вопросы? Мы с радостью на них ответим.
Или свяжитесь с нами сами по телефону:
Санкт-Петербург +7 812 317-75-10
Санкт-Петербург
+7 812 317-75-10