Ипотечные каникулы для ИП
О том, как получить отсрочку по уплате ипотечных обязательств частному лицу, мы уже писали. Большинство банков за счет принятого в августе соответствующего законодательного акта об ипотечных каникулах с конца марта – начала апреля ввели их самостоятельно. Теперь поговорим о том, может ли получить ее индивидуальных предприниматель (ИП), и если да, то на каких условиях.
Ограничения закона «Об ипотечных каникулах»
Этот законодательный акт, принятый еще в мае и вступивший в силу в августе 2019 года, предлагал тем заемщикам, которые не могут исполнять свои обязательства по полученному ипотечному кредиту, отсрочку платежей (либо существенное их снижение) на протяжении 6 месяцев. Основанием для обращения в банк может служить подтвержденное снижение дохода на 30%, признание инвалидом, потеря кормильца, временная нетрудоспособность. Для того, чтобы подтвердить факт снижения дохода, необходимо было предоставить справку, оформленную по форме 2-НДФЛ.
К сожалению, этот закон не распространялся на индивидуальных предпринимателей и самозанятых ипотечных заемщиков. Это привело к тому, что банки стали отказывать этим категориям в предоставлении налоговых каникул. Исправить досадное недоразумение попытались в конце января текущего года – именно тогда в Госдуму был передан соответствующий законопроект авторства Натальи Костенко, которая является заместителем председателя комитета по контролю и регламенту, а также членом фракции «Единая Россия».
С целью подтверждения того факта, что у предпринимателя изменился доход, предлагалось использовать налоговую декларацию с отметкой о том, что она принята соответствующим контролирующим органом, а также книгу учета доходов за два года подряд – текущий и предыдущий (для сравнения результатов деятельности). Однако парламентарии не успели принять этот закон в окончательной редакции, и в сегодняшнее кризисное состояние индивидуальные предприниматели и самозанятые граждане РФ вошли без права на банковскую помощь.
Законодательные нововведения
Для того, чтобы не ждать, пока парламентарии соберутся для принятия этого и многих других важных законов, был в срочном порядке принят ФЗ №106-ФЗ. Именно там к перечню тех, кто может рассчитывать на кредитные каникулы, добавлены еще и индивидуальные предприниматели – вернее, их уравняли в правах с заемщиками – физическими лицами. Как говорится в законе, ИП могут претендовать на приостановление исполнения обязательств или уменьшение размера платежей в течение всего льготного периода, а это уже немало.
При этом изменилась граничная сумма кредита: если в августовском законе 2019 года речь шла о 15 млн. рублей, то теперь она снизилась аж в 10 раз и составляет 1,5 млн. рублей. Это значительно сузило круг тех, кто может обратиться за помощью. И еще один момент: обращаться за кредитными каникулами можно только один раз, то есть, если заемщик уже успел этой возможностью воспользоваться, повторное обращение, даже несмотря на все сложности работы в период самоизоляции, будет отклонено.
Хочется отметить, что данное решение касается только тех заемщиков, которые оформили ипотеку до выхода законодательного акта – до 3 апреля 2020 года. Кроме того, это решение не касается тех, кто оформлял ипотечный кредит по льготной ставке. Так что получить ипотеку сейчас, воспользовавшись новыми предложениями, а через две недели уйти на каникулы вряд ли получится – злоупотребления не пройдут.
Пока такая возможность предусмотрена до 30 сентября текущего года, однако в случае необходимости этот период может быть продлен особым распоряжением правительства.
Особенности механизма
Теперь для того, чтобы подать заявку на отсрочку по ипотечному кредиту, не нужно ехать в банк – это можно сделать по телефону, главное, чтобы этот телефон фигурировал в кредитном договоре и был идентифицирован там. Финансовое учреждение должно предоставить обоснованный ответ в течение 5 дней. А вот для того, чтобы предоставить оригиналы подтверждающих документов, у заемщика есть 3 месяця с момента принятия банком положительного решения по Вашему поводу. Этот срок также может быть продлен еще на 1 месяц в том случае, если есть уважительные причины, также документально подтвержденные (например, болезнь заемщика или невозможность вернуться из-за границы).
Ипотечный договор автоматически продлевается на весь срок предоставленных каникул, так что говорить о том, что они бесплатны, не приходится: причитающиеся суммы банку все равно нужно будет выплатить, просто делать это нужно будет не сейчас, а несколько позже.
Ожидаемые последствия
Практически сразу после того, как соответствующий Закон был принят, финансовые учреждения, занимающиеся выдачей ипотечных кредитов, зафиксировали резкий рост уровня обращений по этому поводу. Представитель Промсвязьбанка заявил о том, что в феврале, к примеру, фиксировалось порядка 25-35 звонков на эту тему в день, а сразу после принятия законодательного акта их количество возросло до 320-350. Флагман ипотечной отрасли банк ВТБ заявил о том, что фиксирует порядка 12-13 тыс. обращений в неделю.
Несмотря на такое количество обращений, большинство звонивших, к сожалению, не могут подтвердить документально снижение своего дохода. Например, Сбербанк утверждает, что такие бумаги могут предоставить лишь 15% всех обратившихся. Что касается физических лиц – наемных работников, то большинство из них никак не оформили свою вынужденную безработицу, вернее, это не сделали их работодатели. То есть формально люди находятся в отпусках без сохранения заработной платы, а подтверждающего документа нет. В случае же с ИП, последняя сданная ими отчетность еще не отражает серьезное падение, так что пика обращений от них стоит ожидать в течение ближайших месяца-двух.
Нельзя сказать, что подобная реакция российских ипотечных заемщиков стала неожиданностью: к сожалению, те, кто в свое время смог оформить ипотечный кредит, оказались в связи с самоизоляцией в очень сложном финансовом положении. Однако возникает вопрос: смогут ли банки без государственной поддержки сохранить свое финансовое состояние при таком резком сокращении количества поступлений. И точного ответа на него пока нет.
