Ипотека для самозанятых
Взять кредит – возможность, доступная каждому дееспособному человеку. Разница заключается лишь в условиях выдачи займа. Банки более благосклонно относятся к наемным сотрудникам в связи с тем, что их доход гарантирован. Поэтому платежи по кредиту также не вызывают сомнений. В случае с самозанятыми — финансовые учреждения не могут быть уверены в благонадежности лица и стабильности получаемого им дохода.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Развитие цифровых технологий приводит к непрерывному увеличению числа работающих на себя. Да и законодательные изменения расширяют число желающих стать официальными самозанятыми. Как известно, в 2019 году проводится эксперимент в 4 регионах: Москва, Московская область, Калужская область и Татарстан. Там предоставлялись налоговые льготы при постановке самозанятых на учет. С 2020 года эксперимент расширяют еще на 19 регионов, а к середине 2020 года планируют составить четкий список профессий, представители которых могут оформляться самозанятыми.
Однако при обращении в банк за крупным займом у таких работников могут возникнуть проблемы. Для финансовых организаций они являются источником повышенного риска. Их платежеспособность не гарантирована, что создает препятствия на пути к возврату выданных кредитов. Представители банков тщательно изучают самозанятого гражданина на предмет объема поступающих на его счет средств, наличия собственного имущества, семейного положения и пр. Например, наличие супруги или супруга, которые официально оформлены и получают зарплату, сможет сыграть в плюс, расположив банк к такому потенциальному заемщику.
Ипотечный займ считается наиболее дорогостоящим и длительным по срокам. Вот почему условия его выдачи самые строгие. Основным требованием является наличие стабильного дохода, который понадобится подтвердить документальным образом. Доказательство собственной состоятельности и платежеспособности – главная задача для работающего на себя при оформлении жилищного займа.
В результате, ипотека самозанятым выдается на худших условиях:
- процентная ставка выше, чем у физлиц на зарплате, что выливается в ежемесячную переплату;
- они могут претендовать на меньшую сумму ипотечного кредита, а значит, недостающую часть необходимо будет покрывать за счет первоначального взноса;
- для улучшения своего кредитного профиля необходимо привлечь поручителей;
- банк может потребовать оформления дополнительных видов страхования, что приведет к увеличению первоначальных затрат.
Условия получения
Финансовые учреждения с неохотой выдают займы на покупку жилья гражданам, работающим на себя. Причина проста – такие люди считаются находящимися в зоне риска. Никто не знает, будет ли обеспечен заявленный в настоящее время доход. Да и тот факт, что государство еще не до конца определилось с оформлением самозанятых, а пока проводит лишь пилотные проекты, не добавляет банкам уверенности в будущем подобных клиентов.
Однако получить ипотеку для самозанятых вполне реально при соблюдении следующих условий:
- документальное подтверждение уровня дохода;
- наличие официально подтвержденной дополнительной прибыли;
- предоставлении поручителей с официальным трудоустройством;
- вступление в ипотеку с созаемщиком со стабильным официальным доходом.
Также благоприятным образом повлиять на исход дела могут следующие факторы:
- наличие вклада в банковском учреждении, куда подается заявка;
- имеющиеся счета в банке, на которые поступают гонорары за оказанные услуги, для подтверждения дохода;
- бОльшая сумма первоначального взноса;
- хорошая кредитная история в этом или в других финансовых учреждениях.
Шансы на успех повышаются, если обратиться в банковскую организацию лично, а не посредством оформления онлайн-заявки. При беседе в офисе можно прояснить подробности ситуации и добиться положительного решения. Кроме того, можно обратиться к услугам ипотечного брокера, — подобные компании точно знают, какие банки максимально лояльны к самозанятым гражданам и могут сэкономить время и силы на обращении в другие финансовые учреждения.
Как оформить
Схема оформления ипотечного займа стандартна:
- Подача заявки. К заявлению установленного образца прилагается комплект документов.
- Подписание договора с продавцом.
- Внесение суммы первоначального взноса.
- Заключение кредитного соглашения.
- Поступление средств за объект недвижимости на счет продавца.
- Регистрация права собственности.
Подтвердить доходы самозанятый гражданин может путем обращения в налоговую службу – здесь оформляется справка о самостоятельной занятости. Выполнить аналогичную процедуру можно через личный кабинет с помощью приложения «Мой налог».
На сегодняшний момент самозанятым гражданам вполне реально получить ипотеку на следующих условиях:
- Ставка процента 10,5-12% — точный размер зависит от конкретной программы и финансового учреждения. Однако следует помнить, что к заявленным на сайте того или иного финансового учреждения минимальным ставкам самозанятым необходимо добавить как минимум 2-2,5%.
- Срок предоставления ссуды на покупку жилья составляет не более 20 лет, в то время как наемные работники могут рассчитывать на срок 25-30 лет.
- Сумма первоначального взноса доходит до 20% вместо стандартных 10%.
Как поступить при отказе
Даже наличие высокого уровня дохода не является гарантией получения ипотеки. В таком случае можно добиться положительного решения путем следующих действий:
- Выбор иного объекта недвижимости. Обратив внимание на квартиру либо дом в более подходящей по мнению банка зоне, можно значительно повысить шансы на успех.
- Улучшение кредитной истории. Самым простым способом становится оформить займ и своевременно погасить его. После этого можно обращаться за ипотечным кредитом.
- Воспользоваться помощью профессионалов. Кредитный брокер поможет решить самую сложную задачу и найти выход в сложившейся ситуации. Самозанятый избавляется от лишних хлопот – брокер берет на себя подбор подходящих банков, содействие в оформлении ипотеки.
- Оформление потребительских кредитов в разных банковских организациях. Если оформить ипотечный займ нет возможности, к более мелким продуктам финансовые учреждения относятся лояльнее. Негативным моментом является увеличенная процентная ставка.
Получить ипотеку самозанятому гражданину не так просто. Предварительно понадобится подготовить документы и правильно выбрать жилье, позаботиться о поручителях и пр.
