Как оформить ипотечные каникулы в условиях самоизоляции из-за коронавируса?

Как мы уже писали ранее, объявленная ВОЗ пандемия из-за коронавируса COVID-19 оказывает негативное влияние на экономику всех стран мира, в том числе и России. Особенно переживают те, кто в свое время оформил ипотеку, ведь они теоретически могут лишиться своего жилья. Однако выход есть, и этот выход – ипотечные каникулы. В этой статье мы подробно расскажем о том, кто имеет на них право, как их оформить и насколько это поможет облегчить ситуацию у заемщиков.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Законодательная база

В мае 2019 года был принят Федеральный закон №76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», вступил же он в силу несколько позднее – начиная с августа минувшего года. В нем описаны основные законодательные нормы, согласно которым заемщики имеют право на получение отсрочки по уплате свои ипотечных обязательств.

Примечательно, что закон был принят задолго до того, как возникла сегодняшняя ситуация. И это можно отнести к положительным знакам, поскольку в условиях действующих на сегодняшний день ограничений быстро принять такой серьезный законодательный акт и ввести его в действие было бы очень и очень проблематично.

Из последних постановлений правительства, поддерживающих ипотечных и прочих российских кредиторов, можно назвать документ от 3 апреля 2020 года, который зарегистрирован под номером 435.

Кто может рассчитывать на ипотечные каникулы?

Однако одного факта наличия заболевших коронавирусом в России недостаточно для того, чтобы всем остальным предоставили ипотечные каникулы. Заемщик может претендовать на отсрочку платежей в том случае, если:

Кроме того, основанием для ипотечных каникул может стать увеличение количества иждивенцев в расчете на одного члена семьи или уменьшение количества работающих.

Причем все эти факты должны иметь документальное подтверждение: факт потери работы должен подкрепиться не только приказом об увольнении, но и постановкой на учет в центре занятости, сокращение зарплаты – копией приказа директора предприятия, на котором работает заемщик, нетрудоспособность и инвалидность – соответствующее медицинское заключение. Закон предусматривает, что срок ипотечных каникул не должен превышать 6 месяцев.

Есть еще несколько ситуаций, когда заемщик не в праве рассчитывать на ипотечные каникулы:

Согласно последнему апрельскому постановлению правительства, теперь на льготу могут рассчитывать пострадавшие из-за коронавируса москвичи, чей размер ипотечного займа на этапе выдачи не превышает 4,5 млн рублей. Для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО максимальный лимит составил 3 млн рублей, а для остальных субъектов РФ – 2 млн рублей. Видимо, шквал обращений в финансовые учреждения заставил правительство ужесточить правила.

В дополнении ко всем вышеперечисленных случаях буквально несколько дней назад Центробанк выпустил рекомендацию, в которой предложил реструктуризировать ипотечный долг, если у заемщика был выявлен коронавирус. Эти рекомендации не носят обязательный характер, и каждое финансовое учреждение будет подходить к решению этого вопроса индивидуально. Несложно предугадать, что у человека, который окажется заболевшим, в любом случае возникнут серьезные проблемы с доходом, ведь как минимум месяц при самом хорошем раскладе работать он не сможет.

Как происходит реструктуризация?

Ослабление финансовой нагрузки на заемщика может быть разным:

В любом случае все, что вы не доплачиваете, плюсуется к основной сумме долга. А дальше – вариантов два, как и при досрочном погашении: либо изменяется срок (в этом случае сумма ежемесячного платежа остается такой же самой), либо изменяется сумма платежа (и срок выплаты ипотечного кредита остается неизменным).

Какой вариант из трех представленных выше выбрать, решает само финансовое учреждение. Например, Сбербанк уже сообщил, что готов предоставить своим клиентам отсрочку. А вот как будут действовать другие банки и насколько хватит запаса финансовой прочности Сбербанка, неизвестно.

Что касается сроков предоставления ипотечных каникул, то заявленные в Законе 6 месяцев могут быть в ближайшее время пересмотрены. Если ситуация будет ухудшаться, то государство будет принимать непопулярные среди банков решения об увеличении. Хотя, с другой стороны, все стороны стали заложниками сложившейся ситуации, одинаково несущие потери.

В каких банках можно оформить ипотечные каникулы?

Поскольку закон един для всех, то все банки, которые хоть когда-то выдавали ипотечные кредиты, должны его соблюдать. Поэтому ответ на этот вопрос может быть только один- в любом банке, где у вас оформлен ипотечный кредит. Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзен, Газпромбанк, Банк Открытие – все эти и многие другие банки просто обязаны пойти Вам на встречу, если Ваша ситуация соответствует описанной в законе.

Примечательно, что некоторые банки выступают с собственной инициативой и предлагают своим заемщикам дополнительные «поблажки». Однако тут следует очень внимательно изучать условия предлагаемого соглашения: помните, что банк – это не благотворительный фонд, и доброе отношение к своим заемщикам должно быть в обязательном порядке выгодно финансовому учреждению, а это практически несовместимые задачи.

Что касается процедуры оформления ипотечных каникул, то, принимая во внимание факт самоизоляции, заявки на отсрочку платежей по этому виду кредитов будут приниматься в онлайн-режиме. Финансовым учреждениям нужно просто немного времени для того, чтобы наладить эту работу и создать соответствующие порталы обращений.

Как быстро будут рассматриваться запросы?

Банк должен дать ответ по Вашему заявлению в течение 10 дней. По закону, если ответ из банка не получен, каникулы считаются наступившими автоматически. Однако, если на 7-ой или 8-ой день Вам ответили, что требуется какой-то дополнительный документ, то с момента его отправки срок 10 дней начинается сначала.

Еще один фактор, который подтверждает, что сроки рассмотрения заявок будут только увеличиваться, — это количество обращений. Вполне прогнозируемо, что количество обращений будет только увеличиваться с каждым днем, поскольку ситуация будет лишь усугубляться. Поэтому стоит учесть этот момент и начать просить ипотечные каникулы прямо сейчас.

Так что, на радость заемщикам, облегчить себе жизнь в режиме самоизоляции может каждый. Однако какое именно послабление он получит – полное освобождение от платежей или частичное – решает банк. В любом случае, учитывая ожидаемое количество обращений, заняться этим вопросом лучше как можно раньше.