Как переоформить ипотеку на детей
За время выплаты жилищного займа обстоятельства у заемщика могут значительно измениться. Например, родители брали квартиру в кредит для ребенка. Когда ребенок достиг совершеннолетия, они захотели переоформить право собственности на него. Это возможно только при переоформлении ипотеки на ребенка. Либо родители решили передать ипотечную недвижимость или долю в ней вместе с долгами будущему наследнику в связи с разводом или по другим личным обстоятельствам. Как это сделать, расскажем далее.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Когда банк разрешает переоформить ипотеку на детей
По закону об ипотеке заемщик не имеет права в одностороннем порядке без согласия банка передать свои кредитные обязательства третьему лицу, даже если новый плательщик является родным ребенком заемщика. Переоформить ипотеку можно в двух случаях:
- когда банк согласен на смену заемщика;
- при рефинансировании кредита в другом банке.
Переоформить ипотеку на детей можно, если будущие правопреемники по кредиту соответствуют стандартным требованиям банка к заемщикам:
- возраст от 21 года и до 65 лет на момент погашения займа;
- наличие постоянного и достаточного дохода для выплаты ипотеки;
- наличие трудоустройства (если выплачено более 50% основного долга, может не учитываться банком);
- хорошая кредитная история.
Чтобы повысить шансы на успех, родители могут выступить в качестве поручителей при переоформлении займа на детей. Это актуально в том случае, если у родителей сохраняется стабильный доход, который банк сможет учесть при рассмотрении заявки.
Этапы переоформления ипотеки в своем банке
Чтобы переоформить ипотеку на квартиру или на долю в ней, нужно поэтапно выполнить следующие действия:
- Готовим пакет документов по будущим заемщикам: личный паспорт, документы о трудоустройстве, подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка, дополнительные бумаги при необходимости.
- Подаем в банк заявление о смене заемщика вместе с пакетом документов.
- Ждем решения банка.
- При одобрении смены заемщика происходит заключение кредитного договора с новым заемщиком. Кредитный договор с первичным заемщиком при этом расторгается, кредитные обязательства переходят к преемнику.
- Между родственниками заключается договор купли-продажи или дарения, на основании которого происходит регистрация права нового собственника на залоговое жилье.
- Обременение квартиры переоформлять не нужно, поскольку залогодержатель (кредитор) не изменился.
У переоформления ипотеки со сменой заемщика есть свои минусы:
- расчеты по сделке купли-продажи между родственниками возможны только безналичным путем (через аккредитив);
- если у потенциального заемщика низкий уровень дохода и маленький стаж, а у родителей ложная финансовая ситуация, велика вероятность отказа;
- потребуется оплатить расходы на переоформление документов и госпошлину для смены собственника в Росреестре.
Процедуру переоформления кредита на детей можно провести в крупных банках — Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Россельхозбанке и некоторых других. Некоторые кредитные организации отказывают в смене заемщика, требуя полного погашения займа для снятия обременения с недвижимости.
Передаем ипотеку детям: юридические особенности
Если ваш банк отказал в переоформлении ипотеки, новый заемщик (или созаемщики) может взять кредит в другом банке, погасить задолженность, снять обременение с квартиры и оформить ее в собственность. Сделать это можно с помощью потребительского кредита или через получение ипотеки. Какой вариант лучше, зависит от индивидуальных обстоятельств. Минус потребительского кредитования — в высоких ставках и небольшом сроке кредитования (в среднем 5-10 лет). Ипотека всегда дешевле, но документы оформить сложнее. Порядок действий при оформлении рефинансирования ипотеки на детей через другой банк:
- Дети собирают документы и подают заявку на покупку родительской квартиры в ипотеку.
- Родители запрашивают в своем банке разрешение на продажу ипотечной квартиры, находящейся в залоге у банка.
- Новый кредитор погашает долг по ипотеке в первом банке, происходит снятие обременения с квартиры.
- Новый кредитор накладывает обременение на квартиру.
Сложность этой схемы в необходимости снимать обременения в одном банке и оформлять новую залоговую в другом. За время перевода залога придется платить ипотеку по высокой ставке. К тому же сама необходимость разбираться в юридических тонкостях способна сильно испортить настроение кому угодно. Если планируете переоформлять жилищный кредит на детей, обратитесь к ипотечному брокеру. Специалист поможет провести сделку с минимальными затратами и без лишних нервов.
