Как уйти в декрет с ипотекой
Ипотека и декрет: варианты развития событий
В зависимости от финансового положения в семье на момент декрета, заемщики могут по-разному решить вопрос с ипотекой:
- если нехватка денег носит временный характер, можно подать заявление на кредитные каникулы или реструктуризацию ипотеки. Кредитные каникулы позволяют на несколько месяцев совсем исключить расходы по ипотеке из бюджета семьи. Реструктуризация — увеличение срока кредита с уменьшением суммы ежемесячных платежей. В обоих случаях недвижимость останется в собственности плательщика без санкций со стороны банка;
- когда у заемщика исчерпаны все финансовые ресурсы и нет уверенности в восстановлении уровня дохода, можно продать квартиру, обремененную ипотечным залогом, и погасить долги перед банком. Этот вариант наиболее болезненный: чтобы найти покупателя на ипотечное жилье, придется сделать значительную скидку. Покупателю придется выплатить значительную часть стоимости объекта авансом, чтобы продавец смог снять обременение и переоформить собственность на нового владельца. Подобные сделки купли-продажи — не новость для российского рынка недвижимости. Но не каждый покупатель согласится приобрести такую недвижимость. К тому же семье придется искать новое жилье, а с маленькими детьми это сложно;
- если дохода в декрете достаточно для регулярного погашения ежемесячных выплат, семья продолжает жить в ипотечной квартире без каких-либо ограничений. Даже если официальный доход в этот период недостаточен с точки зрения кредитора, при отсутствии просрочек банк не будет интересоваться финансовыми делами заемщика.
Оформляем кредитные каникулы
Можно ли в декрете не платить ипотеку? Если совсем перестать отчислять платежи в банк, кредитор продаст квартиру на торгах в счет погашения долга. Наиболее грамотное решение в случае финансовых затруднений — кредитные каникулы. Такую опцию можно получить в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и других крупных организациях. Суть каникул проста: заемщик подает в банк заявление с описанием обстоятельств, в связи с которыми ему требуется отсрочка платежа. При принятии положительного решения плательщик получает новый график выплат с учетом кредитных каникул. По истечению периода отсрочки платежи начисляются согласно условиям кредитного договора.
В 2019 году не все банки соглашаются предоставлять заемщикам кредитные каникулы. Возможно, что по инициативе Центробанка к концу года каждый банк будет обязан предоставить отдых от платежей ипотечному заемщику, если это требуется. Предполагается, что банки при этом ничего не потеряют: платежи клиента будут перенесены на более позднюю дату с сохранением процентной ставки. Это удобно для ипотечников и приемлемо для кредиторов. Соответствующий законопроект находится в стадии разработки.
Можно ли взять ипотеку в декрете
При оформлении долгосрочного займа на значительную сумму кредитора в первую очередь волнует степень рискованности кредитного договора. Потенциальный заемщик должен быть надежным и платежеспособным клиентом с достаточным количеством накоплений на первоначальный взнос. Меньше требований банки предъявляют только в случае, когда клиент предоставляет первоначальный взнос не менее 40% от стоимости жилья. Например, ипотеку по двум документом с большим стартовым взносом можно получить при отсутствии подтвержденного дохода.
Ипотека для мамы в декрете и для семьи, где один из супругов ушел в отпуск по уходу за ребенком, возможна при соблюдении следующих условий:
- заемщик имеет достаточный доход для обеспечения иждивенцев и погашения ипотеки. Платеж по кредиту не должен превышать 40% от общей суммы дохода в семье;
- у заемщика имеются накопления на первоначальный взнос;
- надежность клиента подтверждается хорошей кредитной историей.
Один из способов господдержки семей с детьми — средства материнского капитала, которые можно использовать для погашения стартового взноса или для выплаты ранее взятой ипотеки. При расходовании средств материнского капитала необходимо учитывать следующие нюансы:
- немногие банки принимают маткапитал в качестве первоначального взноса;
- если в погашении займа задействованы средства материнского сертификата, после выплаты кредита родители обязаны выделить доли в жилье детям;
- маткапитал не подходит для выплаты стартового взноса по программе ипотеки под 6% с господдержкой. Семья должна выплатить 20% от стоимости жилья из личных накоплений;
- закон не запрещает использовать материнский капитал при выплате кредита за квартиру, приобретенную по программе военной ипотеки. Однако это связано с юридическим сложностями и редко практикуется.
Если вам нужна помощь в получении жилищного займа в декрете, эту задачу решит ипотечный брокер. Без лишних затрат специалист поможет получить одобрение в банке, выбрать оптимальные условия кредитования и провести ипотечную сделку.
