Ипотека на дом: ликбез для заемщика
Отдельный дом на участке, огород и сад за окном — так выглядит идеальное жилье по мнению многих россиян. Однако денег на самостоятельное строительство, а тем более на покупку готового домика хватает не всем.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Чтобы не затягивать переезд в собственный коттедж, стоит задаться целью, накопить первый взнос и оформить ипотеку. Банки особенно строго проверяют отдельно стоящие здания перед выдачей займа и предъявляют много дополнительных требований к претендентам на кредит. Как оформить ипотеку на строящийся или на готовый дом, расскажем далее.
Требования к заемщику
Кредитор тщательно проверяет потенциального заемщика, анализирует его платежеспособность и надежность. Прежде чем брать ипотеку, оцените собственные возможности. Чтобы получить жилищный кредит на приобретение частного дома, необходимо соответствовать следующим правилам:
- быть гражданином России или налоговым резидентом с иностранным гражданством;
- иметь постоянный доход, подтвержденный официальными документами от работодателя;
- иметь за плечами хорошую кредитную историю.
В качестве дополнительных требований к претендентам на оформление займа кредитор может потребовать наличие постоянной прописки в регионе работы кредитной организации и участие в сделке созаемщика или надёжного поручителя. Отметим, что испорченная кредитная история снижает шансы на одобрение, но не является абсолютным противопоказанием к получению займа. Чтобы взять ипотеку на дом при плохой кредитной истории, попробуйте предпринять следующие шаги:
- погасите все имеющиеся задолженности по актуальным, незакрытым займам;
- соберите документы о погашении всех долгов перед банками;
- возьмите небольшой потребительский заем и погасите по графику небольшой потребительский заем;
- накопите первый взнос в размере более 40% от стоимости недвижимости.
Требования банка к готовому дому
На отдельно стоящие дома реже дают жилищные кредиты, чем на квартиры в многоэтажках. Однако это не значит, что у потенциального заемщика нет шансов взять ипотеку. Частный дом должен соответствовать требованиям банка:
- объект находится в регионе, где присутствует хотя б одно отделение финансового учреждения;
- дом находится в городе, деревне или поселке, а не стоит сам по себе посреди поля;
- здание не является ветхим и не числится в очереди на снос;
- имеются в наличии инженерные коммуникации — проведенный газ, вода, канализация;
- выделена отдельная кухня;
- дом должен быть пригодным для круглогодичного проживания;
- несущие стены и перекрытия не должны быть деревянными.
Относительно последнего пункта возникает много вопросов. В России часто продают и покупают деревянные дома. Неужели на деревянные коттеджи нельзя брать ипотеку? Взять кредит на такое жилье можно, но есть нюансы:
- первоначальный взнос выше среднего;
- срок кредитования до 15 лет;
- требуется участие созаемщика, поручителя или залог в виде готовой собственной недвижимости;
- дорогая комплексная страховка.
Более того, в этом году реализуется государственная программа, согласно которой приобрести деревянный дом можно на льготных условиях: процентная ставка будет на 5 п.п. ниже, чем по условиям ипотеки на дома в том же финансовом учреждении. Учитывая повышенные ставки на ипотеку частного дома, эта разница как раз и приравняет деревянный дом с обычной городской квартире. Разницы банку компенсирует государство, так что все будет в выигрыше.
Максимальная сумма кредита составляет 3,5 млн. рублей, срок – до 36 месяцев, первоначальный взнос – от 10%. Льготная ипотека не распространяется на приобретение участка под дом и стоимость установки.
Однако и тут есть определенные требования, которые предъявляются к объекту займа:
- заводское изготовление, причем производитель аккредитован (для аккредитации требуется годовой оборот не менее 200 млн. рублей, заключенный договор с банком про участие в программе);
- только определенные материалы (клееный или цельный брус, панели из деревянных ламелей, ОСП или ДСП-плиты средней плотности);
- срок передачи дома не должен превышать 4 месяцев с момента заключения договора купли-продажи.
Как оформить ипотеку на строительство дома
Если вы планируете самостоятельно строить дом, но денег не хватает, попробуйте взять заем в банке. Строительство своими силами имеет ряд преимуществ:
- экономия на услугах проектировщиков и дизайнеров;
- выбор оптимальных стройматериалов по соотношению цена-качество;
- полный контроль над возведением здания.
Кредит на строительство частного дома можно оформить в разных банках. Условия предлагаемых программ кредитования выглядят так:
- ставка от 9,7%;
- минимальный взнос 25%;
- срок кредитования до 30 лет;
- максимальная сумма кредита – не более 75% оценочной стоимости объекта;
- обязательное подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
- оформляется закладная на имеющуюся недвижимость.
Брать ипотечный заем выгоднее, чем воспользоваться потребительским кредитованием. Однако придется смириться с тем, что до погашения займа вы не сможете осуществить сделки с залоговым имуществом. Также следует учесть другие особенности кредитования:
- участок должен находиться в собственности заемщика. Если земля находится в аренде, банк отклонит заявку;
- участок не должен находиться в природоохранном ареале;
- допустимый тип земель — ИЖС и ЛПХ. СНТ не подходит.
В остальном кредит на строительство оформляется как обычная ипотека. Вместо документов на объект заемщик предоставляет банку:
- кадастровый план;
- выписку из ЕГРН по участку;
- разрешение на строительство;
- отчет об оценке участка.
В зависимости от запросов банка, список документов может отличаться. Гарантией возврата денег в случае отказа заемщика платить по своим обязательствам служит высокая ликвидность выбранного объекта, которую банк будет тщательно проверять и оценивать. Поэтому потребуется оплатить услуги аккредитованного оценщика.
Чтобы не задумываться о том, как правильно оформляется покупка дома в ипотеку, и взять кредит максимально выгодно, обращайтесь в «Ипотека Live». Каждая сделка ипотеки уникальна, опыт брокера поможет избежать непредвиденных расходов и снизить риски. К тому же экономия будет намного выше, чем расходы на услуги специалиста.
