Материнский капитал: как использовать максимально эффективно при ипотечном кредитовании?
Что такое материнский капитал?
Государство предпринимает серьезные шаги, направленные на повышение рождаемости и увеличения населения страны. Начиная с 2007 года, материнский капитал начисляется тем семьям, где рождается второй и последующий ребенок, а, начиная с 2020 года, выплачивается и на первого малыша. В денежной форме капитал не выдается, а представляет собой сертификат, который можно использовать для следующих целей:
- приобретение недвижимости;
- строительство дома;
- оплату нахождения в детском саду;
- оплату обучения в школах (имеющих государственную аккредитацию);
- помощь и развитие детей –инвалидов.
За счет материнского капитала также можно сформировать материнскую пенсию. Воспитывая ребенка, мать вряд ли работала в полную силу, а значит, не может сформировать накопления или претендовать на высокую пенсию. Однако традиционно в нашей стране подавляющее большинство граждан (более 90%) используют его для формирования первоначального взноса по ипотеке.
В 2020 году в программу предоставления материнского капитала внесены существенные изменения. Во-первых, как уже упоминалось выше, деньги начисляются и на первенца (455 тыс. рублей). Во-вторых, для второго и последующего детей размер выплаты существенно выше (615 тыс. рублей). В-третьих, срок действия программы продлен как минимум до конца 2021 года.
Какие нюансы следует учитывать?
Конечно, материнский капитал – серьезное подспорье для тех, кто решился взять квартиру в ипотеку. Однако до начала оформления займа следует понимать, что есть некоторые ограничения:
- На то, чтобы Пенсионный Фонд России перевел Вам причитающуюся сумму, потребуется почти 2 месяца. А иногда процесс от момента подачи заявления до получения денег может затянуться и на полгода. Финансовые учреждения же одобряют ипотеку на месяц. Вот почему следует сначала убедиться, что сертификат получен, а потом уже подавать заявление о предоставлении кредита.
- Когда ипотека оформляется за счет материнского капитала, свою долю в приобретаемой квартире получают не только мать и отец, но и несовершеннолетние дети. Впоследствии могут возникнуть сложности с продажей такой квартиры или ее переоформлением.
- Принимая во внимание кредитную политику банков на 2020 год, первоначальный капитал должен составлять не менее 10% от стоимости недвижимости. Размер выплаты, установленный на 2020 год, поможет приобрести квартиру стоимостью не более 4,5 млн. рублей. И если на жилье в провинции или в сельской местности этого более чем достаточно, то на квартиру в Москве или Санкт-Петербурге одного только материнского капитала может не хватить.
- Сертификат предполагает безналичные платежи: на руки можно получить лишь 25 тыс. рублей, да и те должны быть потрачены только по назначению.
Зачем нужен первоначальный взнос?
Требование внесения определенной части ипотечного кредита в виде первоначального взноса взято банками не с потолка – это продуманное решение, которое снижает риски финансового учреждения. Его наличие снимает сразу несколько вопросов к потенциальному заемщику.
Во-первых, банк понимает, что Вы умеете управлять своими доходами, не живете от зарплаты до зарплаты, а значит, и в дальнейшем будете в состоянии оплачивать ежемесячный платеж. Правда, в случае с материнским капиталом эта функция не выполняется, а значит, другие документы, подтверждающие Ваше финансовое состояние, должны быть на высоте.
Во-вторых, в случае, если квартира по причине неуплаты ежемесячных взносов будет выставлена на торги, то возможна ее продажа с дисконтом. И это если не учитывать колебаний цен на недвижимость. Наличие первоначального взноса дает банку запас финансовой прочности, чтобы не остаться в минусе после реализации недвижимости.
В-третьих, наличие первоначального взноса выгодно самому заемщику: в этом случае уменьшается сумма выданного кредита, а значит, снижается объем ежемесячных платежей и срок их выплаты.
Как еще материнский капитал может помочь заемщику?
Если, к примеру, банк отказал в приеме материнского капитала в качестве первоначального взноса по какой-либо причине, то это не повод расстраиваться и огорчаться. Деньги, полученные от государства, можно внести уже после оформления ипотеки и прохождения всех формальностей, как преждевременное погашение и уменьшение суммы долга. В этом случае банк предложит Вам на выбор один из двух вариантов действий:
- Сокращение сроков выплаты кредита при сохранении объемов ежемесячных платежей. В зависимости от суммы материнского капитала и условий погашения можно будет сократить период примерно на год, а то и больше.
- Сокращение ежемесячного платежа при сохранении сроков погашения. Опять же, все зависит от суммы материнского капитала, которую Вы будете готовы потратить на эти цели, но даже снижение суммы на 30 долларов в месяц иногда может существенно помочь семейному бюджету.
В первом случае сократится общий размер переплаты по кредиту, и его можно выбрать, если сумма ежемесячного платежа не критична для личного бюджета семьи. Второй вариант можно использовать, если денег на оплату ипотеки катастрофически не хватает.
В какие банки обращаться?
В принципе, любой банк готов работать с потенциальным заемщиком, который будет оплачивать первоначальный взнос с помощью материнского капитала: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Открытие, Совкомбанк. Однако следует помнить о том, что:
- Сбербанк вряд ли согласится использовать материнский взнос в качестве первоначального капитала, если Вы хотите оформить ипотеку без подтверждения своего дохода (или в случае с «серой» зарплатой).
- ВТБ требует, чтобы первоначальный взнос состоял как из материнского капитала, так и из собственных средств. Причем часть первых не может быть больше 15% от стоимости объекта недвижимости, а собственные средства должны быть не мене 10% от той же суммы.
- Альфа-банк охотнее выдает ипотеку на приобретение готового жилья, чем на строительство дома.
- Банк Открытие, как и многие другие банки, в обязательном порядке требует оформления страховки – без этого процентная ставка может стать выше на 0,5-1 п.п.
При этом все финансовые учреждения требуют не только предоставления сертификата, но и справку из Пенсионного Фонда России, из которой виден остаток денег (в случае, если какая-то часть сертификата уже потрачена). Ни у одного банка не наблюдается тенденции повышения процентных ставок в том случае, если первоначальный взнос оплачивается с помощью материнского капитала: на самом деле банку все равно, откуда будут получены финансы, из кармана заемщика или от государства.
Существенную помощь в получении ипотеки с применением материнского капитала могут оказать ипотечные брокеры. Именно они помогут выбрать тот банк и ту программу, которая существенно сократит Ваши расходы на обслуживание ипотечного кредита и сделает процесс оформления займа максимально комфортным и безболезненным.
