Получение ипотеки на нежилое помещение

Слово «ипотека» в мозгу среднестатистического россиянина давно и плотно ассоциируется с покупкой квартиры под залог этой самой квартиры. Именно этот вариант максимально широко транслируется по радио, телевидению и в прочих источниках рекламы финансового характера. Однако возможны и другие варианты подобного банковского кредитования – например, ипотека нежилого помещения. Рассмотрим все особенности такого кредитования и сложности, которые могут возникнуть у потенциального заемщика.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Кто может претендовать?

На ипотеку нежилой недвижимости могут претендовать многие, условно их можно разделить на две группы:

  • физические лица – граждане страны, которые хотят купить, к примеру, гараж, паркинг или сарай на территории того двора, в котором он проживает. В данном случае нежилая недвижимость приобретается для личных нужд либо сдачи в аренду (пассивного дохода);
  • физические лица-предприниматели либо юридические лица. Они приобретают коммерческую недвижимость исключительно ради получения дохода и использования в своей рабочей деятельности. Это может быть кафе или ресторан, производственный цех или склад - все то, что дает возможность работать и создавать товары или услуги.

В зависимости от этого разнятся и процедура, и последующие действия потенциального заемщика и банка.

Требования к кредитору

Как и в случае с другими видами ипотеки, физическому лицу, которое собирается брать в кредит нежилую недвижимость под залог этой самой недвижимости необходимо:

  • Доказать, что он готов нести взятые на себя обязательства. Для физлиц это подтверждение достойного уровня зарплаты (общепринятое правило – на погашение кредита должно тратиться не более 40% совокупного семейного дохода). Для юрлиц – данные об обороте и декларацию о прибыли.
  • Если в случае с квартирами выезд на объект не практикуется, то в случае с нежилой недвижимостью банк в большинстве случаев отправит туда своего сотрудника, чтобы получить из первых уст информацию о реальном состоянии объекта.
  • Удостовериться, что нежилое помещение не обременено другими финансовыми обязательствами. Главная особенность ипотеки заключается в том, что приобретаемый объект сам становится залогом и гарантией возврата средств.
  • Быть готовым к тому, что без собственного первоначального взноса физическому лицу вряд ли оформят подобный кредит. У юридического лица, особенно если он обслуживается в банке, куда обратился за ипотекой, больше шансов, однако собственные средства тоже понадобятся.
  • Учитывать, что проценты по этому виду ипотеки могут быть выше, чем в случае с квартирой. Так происходит всегда, когда банк опасается за ликвидность объекта – в этом случае его риски автоматически повышаются, и возместить их он может лишь более высокими процентами.

А в остальное – все как обычно: приобретаемый объект становится залогом и находится в собственности банковского учреждения до тех пор пока кредитор не погасит все свои обязательства. Срок, на который оформляется ипотека, может достигать 30 лет, однако более реальный вариант – 15-20 лет. В «Сбербанке», к примеру, есть отдельная программа, посвященная ипотеке нежилой недвижимости, однако ее условия для организаций достаточно жесткие:

  • срок – от 1 месяца до 1 года;
  • сумма – от 15 до 50 млн. рублей;
  • процентная ставка – от 14,74% (достаточно высокая);
  • первоначальный взнос – от 25% стоимости объекта.
Ипотека на нежилое помещение

Требования к объектам недвижимости

К такому объекту предъявляется ряд требований, которые необходимо соблюсти, чтобы успешно разрешить свой вопрос.

Во-первых, помещение должно быть нежилым не только де-факто, но и де-юре. Даже если когда-то квартира на первом этаже многоэтажного дома была переделана под магазин, а соответствующие документы оформлены так и не были, финансовое учреждение не будет воспринимать этот объект как нежилой. Поэтому сначала можно оформить ипотеку как на квартиру, а потом заниматься переоформлением квартиры под магазин. Тогда можно будет обратиться в банк для получения кредита, и тогда ипотека закроется, а откроется новый договор, уже на нежилое помещение.

Однако, учитывая уровень бюрократизации многих процессов в нашей стране, рекомендуем заранее заняться переоформлением документов – даже самые опытные юристы не могут однозначно сказать, будет ли являться наличие обременений поводом для отказа в выводе помещения в разряд нежилого.

Какие могут возникнуть сложности?

Действительно, в процессе получения ипотеки нежилого помещения могут возникнуть некоторые загвоздки, однако, вооружившись методами их разрешения, от таких проблем можно уйти:

  • Неадекватная оценка помещения. Этот вопрос находится в ведении отдельных компаний, которые славятся тем, что принижают стоимость (особенно если эта компания является структурной частью банковского учреждения, и такое встречается не так уж и редко). Оценка влияет на возможный размер займа, а также на условия его оформления. Лучше, если проводить ее будет независимая компания, тогда и совпадение оценки и договорной цены будет гораздо больше.
  • В случае этого вида ипотеки вы не можете рассчитывать на привлечение созаемщиков или поручителей. В случае с квартирами это помогает уменьшить банковские риски, при этом соответственно уменьшив банковские проценты, а вот в случае с нежилой недвижимостью банк на это не соглашаются.
  • Многие граждане России знают о том, что в стране действует программа выделения материнского капитала и возможность его использования на глобальные нужды – от оплаты за учебу ребенка в будущем, когда он вырастет, до приобретения недвижимости. Так вот, если речь идет о жилой недвижимости, такое использование полученных от страны средств возможно, а вот на нежилую недвижимость это не распространяется.

Какой вид ипотеки нежилой недвижимости лучше?

Если, к примеру, житель России хочет купить паркинг для собственных нужд или для сдачи в аренду, то у него есть только один вариант – оформить ипотеку физическому лицу. В случае же, если он является индивидуальным предпринимателем или главой коммерческой фирмы, и для развития бизнеса необходимо приобретение нежилой недвижимости, то тут возможны два варианта.

Первый – оформление на организацию. В этом случае важными показателями будут валовый оборот, валовая прибыль и прочие показатели финансовой деятельности, представленные в годовой отчетности.

Второй – оформление на директора как на физическое лицо. При таком раскладе важными критериями являются его зарплата и наличие других активов (дома, автомобиля) и пассивов (других кредитных обязательств).

Лукавить не стоит: если у компании есть проблемы с деньгами, то банковская проверка директора выявит их обязательно. Равно как и наоборот: огромное количество кредитной недвижимости у директора под залог имущества компании тоже не добавит баллов. Выбирать ту или иную схему стоит, отталкиваясь от банковских условий, которые они готовы предоставить для ипотеки физическому или юридическому лицу. Если срок кредита больше, а проценты меньше для юридических лиц, стоит оформить ипотеку нежилой недвижимости на организацию. Если же наоборот, то на физическое лицо.

Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Подберём квартиру в новостройке
Тесно сотрудничаем с застройщиками и бесплатно предоставляем услуги подбора квартир для клиентов.
Хотите купить квартиру на вторичном рынке?
Узнайте как вы сможете получить ипотеку на квартиру на вторичном рынке с минимальной ставкой
Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Заявка отправлена

Благодарим Вас, что выбрали Ипотека Live! Специалист свяжется с Вами в ближайшее время.

Назад Не знаете как реализовать госпрограммы и субсидии?
Вперед Уверены, что банк найдет к чему «придраться»?
Возникли вопросы? Мы с радостью на них ответим.
Или свяжитесь с нами сами по телефону:
Санкт-Петербург +7 812 317-75-10
Санкт-Петербург
+7 812 317-75-10