Как грамотно оформить рефинансирование ипотеки

Экономия в 2% на ставке по ипотеке может вылиться в существенную сумму, когда речь идет о кредите на квартиру стоимостью в несколько миллионов рублей. Если вы выплачиваете ипотечный заем по высокой ставке, пора взять инициативу в свои руки и рефинансировать заем на выгодных условиях. Мы расскажем, как оформить рефинансирование ипотеки и какие подводные камни ждут расчетливых заемщиков.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в рефинансировании, обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

  1. Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
  2. Выгода и расходы при рефинансировании
  3. Рефинансирование без разочарований

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование — это перекредитование старого займа по новым условиям. Причем в качестве нового заемщика может выступать как тот банк, в котором Вы первоначально оформляли ипотеки, так и любое другое финансовое учреждение, предлагающее более выгодные условия по сравнению с текущими.

С помощью этой финансовой операции можно решить несколько задач: 

  • сэкономить на ставке по займу; 
  • объединить несколько кредитов в один под более выгодный процент; 
  • увеличить сумму кредита.

Обычно согласие первичного кредитора на перекредитование не требуется. Клиент выбирает нового кредитора и оформляет заявление о рефинансировании одной ипотеки или нескольких потребительских займов. О размере остаточной задолженности новый кредитор узнает при проверке личной БКИ заемщика.

Стандартный список документов для рефинансирования ипотеки: 

  • паспорт заемщика; 
  • СНИЛС; 
  • кредитный договор (или несколько кредитных договоров, если оформляется объединение нескольких займов в один); 
  • подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка). 

Новый банк в качестве бонуса может предложить новому клиенту увеличить размер займа на льготных условиях. Если вы планируете квартирный ремонт, покупку новой мебели или другие расходы, этим предложением стоит воспользоваться. 



Реструктуризация — это временное изменение условий кредитного договора без перехода к другому кредитору. Цель — снизить бремя выплат и помочь заемщику при временном ухудшении его финансов. Существует два варианта реструктуризации: 

  • кредитные каникулы — когда плательщик по согласованию с банком на несколько месяцев получает отсрочку от ипотеки;
  • пролонгация — уменьшение размера платежей за счет продления срока ипотеки.

Как видим, изменение процентной ставки не входит ни в один из вариантов реструктуризации.

Рефинансирование дает заемщику возможность сэкономить и оформить ипотеку под низкую ставку в 9%, даже если он брал кредит под 12-14%. Почему банк идет на рефинансирование уже существующего кредита, когда реструктуризация выглядит более выгодной? Все потому, что в условиях конкуренции и борьбы за каждого платежеспособного заемщика отпускать его не хочется, и тогда финансовое учреждение готово довольствоваться пониженной прибылью, чем потерять ее вообще. 

Законодатели в далеком 2018 году обсуждали возможность автоматического перерасчета ставок по жилищным займам при снижении ключевой ставки. Это позволит заемщикам оформить заем по сниженной ставке без перехода в другой банк. Пока эта законодательная инициатива находится в стадии разработки, а скорее всего забытия, потому что о ней нигде не слышно. На практике это может вылиться в плавающую процентную ставку, которая привязывается к учетной ставке НБУ и изменяется хоть каждый месяц. Однако, когда учетная ставка идет вниз, такие плавающие проценты выгодны. А если будет расти, как происходило в первой половине 2019 года, когда все были готовы как по команде воскликнуть за героем популярного советского фильма - «Шеф, все пропало!»? У этой медали, как и у любой другой, две стороны. Даже в добровольном порядке плавающая процентная ставка не пользуется у потенциальных заемщиков спросом

Выгода и расходы при рефинансировании

После того, как заемщик выбрал банк и программу рефинансирования ипотеки, ему нужно собрать пакет документов и оформить заявку. В процессе перекредитования возникают дополнительные расходы: 

  • повторная комиссия за выдачу кредита; 
  • оценка жилья – примерно 1% от реальной рыночной стоимости жилья; 
  • оплата государственных пошлин в Росреестре; 
  • расходы на оформление документов. 

По расчетам кредитных брокеров, минимальная разница между ставкой рефинансирования и прежним кредитом должна быть 1,5%. Если разница больше, и выгода от рефинансирования ипотеки ощутима — смело оформляйте документы для подачи новому кредитору. В конце 2019 года среднестатистическая ставка по ипотеке составила 9,4%. Для заемщиков, которые брали займы под 12 и более процентов, такие условия обеспечивают ежегодную экономию. Тем же, кто брал под 11% и ниже, стоит еще немного подождать, ведь эксперты прогнозируют снижение ставок по первичной ипотеке, что повлечет за собой последующее снижение ставок по рефинансированию.

Рефинансирование без разочарований

У данной финансовой процедуры есть подводные камни: 

— Пока обременение на залоговую недвижимость не перешло к новому кредитору, заемщик платит кредит по завышенной ставке. Процесс оформления может затянуться, если первичный кредитор не поспешит с возвратом закладной по ипотечной квартире. Банк обязан вернуть закладную после полного погашения кредита и списания последнего платежа. Для этого заемщик пишет заявление о возврате закладной. Если первичный кредитор затягивает с возвратом документа, можно написать жалобу в ЦБ РФ: это ускорит работу сотрудников банка. 

— При рефинансировании есть вероятность потери права на налоговый вычет. Возможность вернуть 13% от стоимости ипотечной недвижимости сохранится, если в новом договоре указано целевое назначение средств — на приобретение жилья. Если в соглашении написано, что банк выдает заемщику деньги на погашение кредита другого банка, это плохо для плательщика. С юридической точки зрения право на вычет теряется. Деньги от нового кредитора предназначены уже не на покупку квартиры, а на погашение долга перед прежним кредитором. Внимательно читайте договор перед подписанием 

— Многие банки повышают ставку, если заемщик не соглашается оформить комплексную страховку. Обещанные 9,5% могут превратиться в 10,5% и больше. 

Рефинансирование выглядит заманчиво, но требует внимательного подхода. Чтобы не разочароваться и получить реальную выгоду, подайте заявку в несколько банков через ипотечного брокера «Ипотека Live». С нами заемщики экономят до 700 000 рублей законно и без траты нервов. Мы подберем оптимальную программу перекредитования среди 200 актуальных рыночных предложений, обеспечим быстрое одобрение вашей заявки и поможем сэкономить на всех этапах проведения сделки. Примерно рассчитать новый платеж вы можете на специальном калькуляторе. 

Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Закажите бесплатную консультацию!
Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки
Заявка отправлена

Благодарим Вас, что выбрали Ипотека Live! Специалист свяжется с Вами в ближайшее время.

Назад Не знаете как реализовать госпрограммы и субсидии?
Вперед Уверены, что банк найдет к чему «придраться»?
Возникли вопросы? Мы с радостью на них ответим.
Или свяжитесь с нами сами по телефону:
Санкт-Петербург +7 812 317-75-10
Санкт-Петербург
+7 812 317-75-10