Центробанк предлагает, начиная со второго полугодия 2020 года, ввести в банковской сфере новое ограничение. Оно должно касаться слишком закредитованных заемщиков. Суть его заключается в том, что чем выше коэффициент долговой нагрузки (сокращенно – ПДН), чем ниже первоначальный взнос, тем больше резервов должна будет создать кредитная организации в случае, если она решит выдать ему займ.
Надбавки, которые должны делать банки, приводятся в таблице, представленной в докладе. Центробанк считает, что такое государственное вмешательство приведет к тому, что банки будут более осторожными в случае, если захотят выдать кредит закредитованным заемщикам.
Пока это не является законодательной нормой, а является лишь предложением, которое Центробанк обязан будет обсудить со всеми участниками рынка, в том числе и с кредитными учреждениями. Мотивы главного банка страны понятны и просты – выполняя функции регулятора банковской системы, он пытается снизить риск кросс-дефолтов среди неблагонадежных заемщиков. Такой риск возникает, если кредитор имеет несколько разных ссуд и тратит подавляющую часть своего дохода на обслуживание кредитов.
Напомним, что, начиная с октября текущего года, банки уже обязали учитывать уровень ПДН в тот момент, когда они выдают необеспеченные ссуды. Начиная с 2018 года, банки уже создают определенные дополнительные резервы, когда выдают ипотеку заемщикам с низким уровнем первоначального взноса, однако это касается очень небольшого количества кредитов на жилье. Если данное предложение регулятора станет законодательной нормой, оно коснется почти 70% всех выдаваемых кредитов.
