С января по май 2018 года в России выдано более полумиллиона ипотечных кредитов на общую сумму свыше триллиона рублей. По сравнению с предыдущим годом количество кредитов выросло на 60%.
На доступность ипотеки повлияло и появление цифровых банковских продуктов. Технологии позволяют выбрать жилье и оформить покупку «буквально в один свайп». Как развиваются digital-системы ипотечного кредитования, чем они выгодны и почему тогда многие до сих пор опасаются электронного документооборота?
Как развивается digital ипотека?
Появление электронной закладной в июле 2018 года ускорило развитие digital-ипотеки. Это позволило полностью перенести процесс кредитования в онлайн, начиная с оформления заявки и заканчивая выдачей кредита на покупку жилья. Нововведение оказалось важным для вторичного рынка. По данным экспертов федерального проекта «Электронная сделка» на 2018 год количество покупок вторичного жилья с привлечением кредитов составило 52% от общего количества продаж. В регионах эта цифра доходит до 75%.
Банки и Росреестр стараются сократить время, потраченное на сделку, увеличив электронный документооборот. Условия оформления ипотечных кредитов онлайн становятся проще, а банки предлагают выгодные системы лояльности и бонусы за пользование новыми системами. Однако многие покупатели, особенно в регионах, не стремятся переходить на цифровые документы, предпочитая бумаги и печати. Это часто связано как с тем, что потребитель считает продукт «сырым», ненадежным, так и с неумением и нежеланием пользоваться новыми технологиями, особенно среди старшего поколения. Пользователь чаще ждет сбоя в электронных системах, чем ускорения оформления сделки.
Для развития цифровой ипотеки банки активно продвигают новые digital-продукты в области покупки недвижимости, предлагая пользователям весомые бонусы. Сервис «Дом-Клик» от Сбербанка предлагает снизить процентную ставку цифровым покупателям. Единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ также активно использует цифровой документооборот.
По данным Росреестра, около 65% всех услуг, в том числе по ипотеке, уже осуществляется в электронном формате. Но к ним относятся еще не все виды ипотечных сделок. К 2018 году в цифровой режим переведены основные самые длительные операции. Одна из таких операций — регистрация права на недвижимость. В России она была переведена в цифровой формат в 2015 году. Однако распространение тоже идет очень медленно в связи с предрассудками относительно цифровых документов. Многим кажется, что это сложно, ненадежно, долго и дорого, однако это не так.
Чем выгоден переход на цифровой документооборот?
Электронная регистрация значительно сокращает сроки оформления сделки. Это подтверждают многочисленные кейсы клиентов. Время экономится уже на этапе сбора документов. Например, автоматизация взаимодействия Райффайзенбанка с Росреестром позволяет максимально уменьшить время оформления документов. Реальный срок регистрации электронного договора в долевом строительстве составляет два с половиной дня, тогда как срок, установленный нормативами, — пять дней. А посредством классического документооборота эта операция может занять больше недели.
Электронная подпись — это не так сложно, как кажется. Основные опасения при оформлении цифровых документов связаны именно с ней. Многие считают, что она сложна или ее легко подделать. Но это не так. С помощью сервисов, таких как SmartDeal, подпись выпускается через партнерский удостоверяющий центр всего за три минуты. Чтобы подписать документ, нужно просто ввести пароль на телефоне. Ранее выпущенную подпись можно использовать повторно, дополнительно сократив время оформления сделки. Это актуально для юридических лиц, особенно если подпись есть на USB-токене.
Цифровые сделки более надежны, чем обычные документы «на бумаге». Данные будут храниться в электронной базе, а не в бумажном архиве, потерять их значительно сложнее. Повышенные меры безопасности не позволят подделать подпись.
Цена на оформление цифровых документов может быть ниже, чем для бумажных. Ведь электронные сделки — уже не экзотическая практика. При работе с агентством недвижимости выпуск электронной подписи позволяет подавать документы напрямую от физического лица, получить скидку на госпошлину, сэкономить на услугах нотариуса.
Цифровые технологии еще не завоевали безоговорочного доверия клиентов. Участники сделок часто опасаются ошибок при введении данных в базу, машинных неисправностей и, как следствие, приостановки сделок. Ошибки возможны и при бумажном документообороте. Однако машинная проверка данных позволяет быстрее найти и ликвидировать ошибку, предотвратить остановку сделки или оперативно и бесплатно подать дополнительные документы, если сделка уже приостановлена.
Электронный документооборот полностью прозрачен для клиентов. Участники сделки могут самостоятельно отследить ее ход по номеру Росреестра. К тому же наличие физического носителя, то есть документа на бумаге с печатью, перестало быть необходимостью для налоговой или МФЦ. Документа Росреестра достаточно для того, чтобы сделать налоговый вычет, получить прописку или провести лицевой счет. Это гарантируется законами — «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Развитие цифровых технологий позволяет совершать удобные и надежные сделки, снижает время на оформление документов. Логично, что сокращаются материальные издержки на обслуживание кредитов, оформление и доставку бумаг. По мнению экспертов, развитие цифровых сервисов может привести к снижению ипотечных ставок. Все игроки рынка постепенно переходят на электронное оформление сделок. Ожидается, что через некоторое время будут появляться еще более удобные и надежные сервисы для работы с недвижимостью. Не за горами и внедрение блокчейн-технологий.
