Цепная реакция
Все дело в том, что в экономике ярче, чем в других сферах общественной жизни, прослеживается закон причины и следствия. Каждое события имеет свои первоисточники, которые его спровоцировали. При этом событие само по себе становится причиной для какого-то других проявлений. Все это запускает определенную цепную реакцию, которую при желании можно сначала проанализировать, а потом и спрогнозировать на будущие периоды.
Фаза 1. С чего все началось
Исходной точкой является сворачивание бизнеса на период действия ограничительных мер. Закрытие торговых центров, ограничения в работе производственных предприятий, запрет на публичные мероприятия – все это никак не способствует росту производства, продаж и свободному обороту денег в экономике. В выигрыше остаются лишь те, кто может перейти в онлайн, магазины, торгующие товарами первой необходимости (продуктовые супермаркеты, к примеру) и медицинскими товарами (аптеки), но сегодня речь не о них.
Фаза 2. Снижение доходов россиян
Как следствие, многие россияне теряют работу, а мелкий и средний бизнес – основного дохода, который формирует их личный бюджет трат и зарплаты их работников. Многие россияне уже остаются без средств к существованию либо переходят в режим жесткой экономии, тратя денежные средства лишь на то, без чего прожить невозможно. На излишества средств не остается – значит, эти расходы волей-неволей урезаются.
На этом этапе стоит принять во внимание еще и тот факт, что уровень сбережений, который можно было бы тратить в такие сложные времена, у российских граждан крайне невысокий. В выигрыше остаются лишь те, за кем сохраняется рабочее место, кто сумел перейти на работу онлайн или заранее построил бизнес так, что его товары могут продаваться в сети, а также те, кто находятся на государственном обеспечении – пенсионеры, семьи, получающие детские выплаты, выплаты по безработице и другие пособия.
Кроме того, многие трудовые мигранты, которые трудились за рубежом, возвращаются домой. Следовательно, их семьи также остаются без постоянного пополнения своих доходов, сокращая до минимума расходы.
Фаза 3. Невозможность оплаты по своим обязательствам
Вот теперь мы подошли к тому, что происходит на рынке ипотеки. Следующим этапом цепной реакции является просрочка сроков оплаты платежей по кредитам – в первую очередь это касается потребительских кредитов и ипотеки.
Обычно квартиры в ипотеку покупают те люди, которые уже уверены в том, что смогут закрыть свои физиологические потребности. После покупки еды, оплаты развлечений и путешествий, трат на детей у них остаются денежные средства, чтобы сначала сформировать первоначальный взнос (не менее 10-15% в настоящее время), а потом оплачивать ежемесячные платежи.
Сегодня именно такие россияне оказались незащищенными перед экономическими последствиями пандемии, а значит, платить обязательства по ипотеке они вряд ли смогут.
Примерно на этом этапе российское общество находится в настоящий момент времени, за неполный март 2020 года волнообразно проскочив через 3 фазы современного экономического кризиса. Дальше попытаемся спрогнозировать, чего можно ожидать и как снизить негативные последствия.
Возврат залогового имущества
Первое, что произойдет, как только граждане не смогут оплачивать свои обязательства, - это возврат залогового имущества. То есть по сути права собственности на квартиру, которая была куплена в ипотеку, полностью переходят к банкам.
Что делать россиянам?
Для тех, кто переживал уже не один экономический кризис, порядок действий понятен и прост – вспомните хотя бы последний 2008 года или менее серьезный, связанный с введением международных санкций в 2014-2015 годах. Для тех, кто впервые встречает кризис с обязательствами, расскажем порядок действий:
- В случае потери работы стать на учет в центр занятости. Это позволит хотя бы немного поддержать свою семью, получая пособия от государства.
- В случае невозможности оплаты своих обязательств по потребительскому кредиту известить об этом банк. В крайнем случае он изымет тот телевизор или кухонную бытовую технику, которую Вы купили, - после окончания пандемии и восстановления экономики эти товары вполне можно купить заново.
- В случае невозможности оплаты своих обязательств по ипотечному кредиту следует также обратиться с заявлением в банк, где подробно изложить свою ситуацию и попросить ипотечные каникулы. Не факт, что Вас освободят от уплаты всей суммы ежемесячных обязательств, однако велик шанс, что Вас освободят хотя бы от уплаты тела ипотечного кредита, оставив только необходимость оплаты процентов.
Что делать банкам?
Подписывая договор ипотечного кредитования, банк подстраховывает себя от возможных рисков, связанных с наступлением неплатежеспособности заемщика. В самом крайнем случае банк забирает себе объект залога, который может использоваться для дальнейшей реализации и возврата суммы кредита.
В сегодняшних условиях реализация объекта залога, даже самого ликвидного, затруднена – этот факт не вызывает никаких сомнений. Спрос на недвижимость падает, равно как и платежеспособность большинства граждан нашей страны. Соответственно, у банков скопится огромное количество залоговых квартир, которые невозможно будет реализовать в ближайшее время.
Чем это грозит? Как минимум падением цен на недвижимость. Банки будут готовы реализовать свои объекты с 10%-ным или даже 20%-ным дисконтом, поскольку даже этой суммы им будет достаточно, чтобы вернуть недостающую сумму кредита. Если количество таких объектов будет критическим, это потянет за собой все остальные объекты.
Однако в большинстве случаев при отсутствии платежеспособного спроса банки будут иметь в запасах множество непрофильных активов на солидные суммы, которые невозможно обернуть в деньги. Так что можно с большой долей вероятности спрогнозировать, что банки будут идти навстречу заемщикам в попытках реструктуризировать их ипотечные кредиты.
Тем более, как показывает опыт других стран, карантин не будет длиться больше, чем полгода (в Китае, например, он продлился чуть более 3 месяцев). А значит, велик шанс, что экономика возродится, платежеспособность восстановится, платежи по ипотеке возобновятся.
