Что делать, если возникли проблемы с погашением кредита?
Мы уже говорили о том, как получить ипотеку под выгодные проценты, как сделать так, чтобы не попасть в кредитную кабалу от банка, рассмотрели многие другие вопросы, связанные с ипотекой. Теперь пришло время узнать, как себя вести, если с погашением кредита возникли сложности.
Оформляя ипотеку, мы вряд ли задумываемся о том, что не сможем выплачивать кредит в полном объеме. Нам кажется, что платежеспособными и финансово независимым мы останемся всю оставшуюся жизнь. Однако такие ситуации случаются, иногда гораздо чаще, чем нам бы хотелось или принято думать. Как понять, что этот день настал, и куда стучаться, чтобы не потерять такую дорогую во всех смыслах недвижимость? Попытаемся а этом разобраться.
Главное – не паниковать и не переживать! Варианты решения проблемы есть, и мы сейчас Вам о них расскажем.
Причины временных трудностей
В жизни каждого, даже самого ответственного заемщика, наступают времена, когда он просто физически не может оплачивать ипотеку. Какие ситуации мы имеем в виду?
Рождение ребенка
Если ипотеку брала семья из двух молодых, только что поженившихся людей, то вполне вероятно, что через какой-то промежуток времени у них родится ребенок. А вообще, если срок ипотеки длительный, детей может родиться несколько. Это влечет за собой как минимум два последствия: во-первых, увеличение расходов, во-вторых, потерю одной зарплаты (мама обычно после рождения ребенка уходит в декретный отпуск). И если нет помощи старшего поколения (бабушек и дедушек), справиться с выплатами по ипотеке будет ох как сложно.
Временная нетрудоспособность
От аварий на производстве, ДТП на транспорте и прочих происшествий не застрахован никто. Да и просто тяжелая и продолжительная болезнь может расшатать любую, даже самую устойчивую семейную финансовую систему. И вроде декларируется в стране страховая медицина, но все равно траты в случае попадания в больницу серьезно бьют по семейному бюджету. Хорошо тем, кто при оформлении ипотеки позаботился о дополнительном страховании на случай потери трудоспособности, — некоторые проблемы можно будет решить с помощью полученных страховых выплат. А если на них решили сэкономить (именно так делают большинство кредиторов)? Именно в этом случае будет очень сложно не запятнать свою кредитную историю, сохранить лицо и не испортить взаимоотношений с финансовым учреждением.
Потеря работы
К сожалению, от этого в нашей стране никто не застрахован. Неважно, было это ваше личное решение или вы попали под сокращение. В зависимости от ситуации на рынке труда поиск работы может занять от нескольких недель до нескольких месяцев. И ипотечные платежи в этот момент могут стать тяжким бременем для попавших в подобную ситуацию. Опять же, если при оформлении ипотеки подобная страховка была предусмотрена банком, и заёмщик на ней не сэкономил, то будет легче. Ну а если об этом благополучно забыли, ситуация будет сложной.
Мы рассмотрели основные ситуации, которые могут возникнуть у кредиторов, которые взяли ипотеку, а теперь предлагаем перейти ко второму, самому важному вопросу — что же со всем этим делать? Не брать же второй кредит для того, чтобы закрыть первый. Такое решение будет скорее неправильно с экономической точки зрения, а потому от него следует отказаться.
Что можно сделать?
Определенные действия не только можно, но и нужно предпринимать. Мы не будем советовать обратиться к друзьям, родственникам и знакомым, поскольку подобные варианты настолько очевидны, что о них не стоит и упоминать. А вот если эти варианты не принесли желаемого результата, то стоит действовать более решительно. Есть несколько основных стратегий, которых можно придерживаться.
Кредитные каникулы
Прежде всего стоит обратиться в тот банк, который выдал кредит, с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Обращение оформляется в письменном виде, где описывается сложившаяся ситуация. К заявлению можно подложить подтверждающие документы — выписки из больницы или свидетельство о рождении ребенка. Заявление рассматривает кредитный комитет банка, ответ доводится до ведома кредитора также в письменном виде. Как показывает практика, добиться полного прекращения выплат на длительный период вряд ли получится. А вот сделать так, чтобы платить только проценты, заморозив тело кредита на период от нескольких месяцев до года, вполне реально. Конечно, многое зависит от вашей кредитной истории.
Обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации
Если кредитные каникулы получить невозможно, то можно долг реструктуризировать, то есть продлить срок выплаты кредита. В этом случае проценты останутся без изменений, а вот остаток тела, разбитый не на 30, а на 60 платежей, уже не будет столь тяжёлым для выплаты.
Перейти в другой банк с новыми условиями
Если ваш банк отказал вам и в первом, и во втором случае, вы можете обратиться за помощью в другой банк. Если до этого не было проблем с погашением, и в кредитной истории нет провалов, вам пойдут на встречу. Точно также можно просить о том, чтобы остаток долга разбили на большее количество периодов, что уменьшит кредитную нагрузку.
Сменить валюту кредита
Этот способ подойдёт только тем, кто взял валютный кредит очень давно. Периодические почты курса доллара по отношению к доллару или евро могут серьезно увеличить выплаты. Чтобы не зависеть от колебаний курса, можно обратиться в банк с просьбой об изменении валюты.
Обращаться к банку нужно только в самом экстренном случае, когда другого выхода реально нет. Потому что делать какие-то поблажки очень часто банк не сможет, и в случае серьезной ситуации вы окажетесь без поддержки.
В любом случае пропадать из поля зрения банка нельзя – Вас могут обвинить в недобросовестном выполнении своих обязанностей и записать в черный список. А дальше выбор небольшой — либо суд и возврат недвижимости в случае победы банка, либо передача вашего долга коллекторской компании с последующим возвратом просроченной суммы с учётом всех пеней и штрафов.
