Что делать заемщику, если выдавший ипотеку банк находится в состоянии банкротства?

В Интернете можно встретить множество статей, посвященных тому, как вести себя физическому лицу – заемщику, если он находится в стадии банкротства. А вот как действовать в том случае зеркальной ситуации, если вдруг в ситуации банкротства оказалось само финансовое учреждение, не говорит никто. Сегодня мы решили восполнить этот пробел и рассказать, что же поменяется в связи с этим в жизни и обязательствах ипотечного кредитора.

Банк-банкрот: что дальше?

Скажем сразу: если процедура банкротства физического лица – явление нечастое, и встречается на просторах нашей страны достаточно редко, то процедура банкротства финансового учреждения встречается еще реже. Однако знать о том, как себя вести в таком случае нужно, чтобы не наделать приносящих вред шагов.

Конечно, первое желание ипотечного и любого другого кредита заключается в том, чтобы действовать по принципу «нет банка – нет проблемы». То есть, перефразируя, вопрос формулируется так: зачем продолжать выплачивать свои обязательства, если завтра самого банка не станет?

Как ведут себя банки в случае банкротства

Банки, для которых важно общественное мнение, очень редко говорит о том, что находится в процессе банкротства своей деятельности. Он отнюдь не уведомляет своих кредиторов о том, что дела идут не лучшим образом. Более того, в это время в прессе начинают появляться хвалебные отзывы, рассказывающие о том, как банк увеличил свои обороты или найдут какой-то другой показатель, демонстрирующий положительную динамику.

Более того, даже такое серьезное событие с негативным окрасом, как отзыв лицензии Центробанком, не означает, что автоматически начнется процедура банкротства. Это может произойти и по собственной инициативе банка – например, при его реорганизации. Банкротство банка не выгодно никому: ни самому финансовому учреждению, ни регулятору, поскольку после банкротства финансовую систему страны может шатать, и чем крупнее учреждение, тем больше волны. Вот и возникают всевозможные попытки сохранить банк на плаву: различного рода санации, то есть оздоровление под чутким руководством сторонней организации.

Так что, при правильном подходе и продуманной антикризисной политике банк сначала выберется из своих проблем, а только потом вкладчики и кредиторы поймут, что что-то пошло не так. Но вот само банкротство, которое запускается как раз после неудавшейся санации, — процесс долгий, который может тянуться месяцами и даже где-то годами.

Возникают ли проблемы у ипотечных заемщиков?

Если все же кредитное учреждение действительно находится в состоянии банкротства, и этот факт подтвержден, ипотечному заемщику можно не переживать. Ведь он не вкладчик, который не успел забрать свои деньги из банка, и теперь они заморожены и ждут, пока заработает система страхования депозитов.

Во-первых, хотим отметить: желание заемщика обмануть банк и перестать выплачивать кредит при малейшей на то возможности – это расхожий стереотип, который подходит для выступления юмористов. Большинство же людей, имеющих ипотеку в финансовом учреждении, — добропорядочные и законопослушные граждане, которые, естественно, переживают за свое имущественное положение и кредитное состояние. Обычно в такой ситуации активизируются их звонки на горячую линию с вопросами: надо ли что-то делать, не заберут ли квартиру новые собственники или государство, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Специалисты рекомендуют не нервничать в этом случае и продолжать вносить кредитные платежи по уже прописанному и существующему графику, так же, как Вы это делали год назад – тогда, когда с Вашим банком все было нормально.

И это будет самая правильная тактика: действующее законодательство не приостанавливает обязательства всех видов заемщиков, в том числе и по ипотечным кредитам, в случае банкротства финансового учреждения. А это означает, что долги теперь будет принимать не тот банк, с которым Вы заключили договор, а его правопреемник.

Более того, непогашенные ипотечные кредиты, особенно с платежеспособными заемщиками, являются главным и самым ценным активом банка, поскольку приносят постоянный и гарантированный поток денег. И тогда Ваш кредит может быть передан в другое финансовое учреждение в рамках взаиморасчетов. В этом нет ничего страшного, только вот реквизиты, на которые делается платеж, поменяются.

Главное, что при переходе прав требования для заемщика не меняются условия уже заключенного ипотечного договора. Однако ничего не мешает правопреемнику заключить с Вами новый действующий договор согласно его условиям, и тут Вы имеете права требовать, чтобы новые условия не были хуже старых. Ну а в случае, если это будет так, то тоже отчаиваться не стоит, просто следует получить рефинансирование в другом банке, а тут закрыть свои обязательства и идти дальше по жизни с адекватным и идущим навстречу заемщику кредитором.

Однако следует помнить: заключение нового кредитного договора с измененными условиями не является Вашим обязательством – по закону банк-правопреемник не имеет на это право. Кроме того, требование досрочно погасить кредитные обязательства по ипотеке может вызвать у Вас только одно желание – отказать, а в случае, если финансовое учреждение будет настаивать, то идти в суд – закон тут полностью на Вашей стороне. Особенно в том случае, если Вы зарекомендовали себя как надежный и законопослушный ипотечный кредитор.

На что еще требуется обратить внимание? Будьте внимательны к тем платежам, которые делались непосредственно перед возникновением у банка долгов. Следует получить подтверждение, что все они засчитаны в счет погашения, и Вашей кредитной истории ничего не грозит. И всегда сохраняйте все документы, которые подтверждают факт платежа, дату его перечисления и итоговую сумму.

До тех пор, пока Вас не проинформировали о том, что Ваша ипотека передана третьим лицам, никакой самодеятельности – продолжайте платить по тем реквизитам, которые были и раньше указаны в договоре.

Помните, что заемщик в случае банкротства банка попадает в ситуацию, когда все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре, отменяются. Это большой соблазн для него не следовать графику платежей, однако следует помнить, что кредитная история у него одна, а значит, в ней все задержки и просрочки будут отражены. А вот после того, как ситуация устоится, штрафы и пени включатся снова.