Что происходит с ипотекой, если банк обанкротился?
На самом деле вопрос, вынесенный в заголовок этой статьи, не такой уж и праздный: в 2019 году лицензии лишились 28 российских банков, а в 2018 году их было 55, а вообще за последние 5 лет (статистика за 2020 год не входит в этот период) прекратили работу 400 банков. Так что назвать его теоретическим, не имеющим отношения к реальности, рука не поднимается.
Что это означает для ипотечного заемщика? Можно ли в этой ситуации, перефразируя известную фразу, сказать себе: «Нет банка – нет кредита» и, продолжая жить в приобретенной в ипотеку квартиру, идти по жизни легко, без кредитных обязательств? Постараемся ответить на этот вопрос предельно точно, рассмотрев различные варианты развития событий.
Скажем сразу: отозванная лицензия (или введение в финансовом учреждении внешнего управления) не является основанием для того, чтобы списать кредит, тем более ипотечный. Скорее всего, у заемщика в самом ближайшем будущем появится новый кредит. Так что надеяться на то, что долги спишутся, причем сами собой, не приходится.
Как это происходит юридически? На самом деле процедура простая: прежняя сделка, заключенная между банком и заемщиком в момент, когда последний покупал квартиру, аннулируется. Вместо нее заключается новая, касающаяся уступки прав новой, третьей стороне.
Как видите сами, платить кредит нужно, ипотечные обязательства никто с заемщика не снимает. Если же Вы в одностороннем порядке прекратили ежемесячные выплаты, то новый кредитор, который совсем не знает Вас лично и тем более не знаком с Вашей кредитной историей, может подать на Вас в суд, чтобы взыскать с Вас задолженность в принудительном порядке. Однако некоторые нюансы поведения заемщика есть, и мы Вам о них сейчас расскажем.
Что делать в случае появления временной администрации?
Допустим, из неофициальных источников Вы получили информацию о том, что в Вашем банке, где у Вас оформлен ипотечный кредит, ввели временную администрацию. Прежде всего, информацию следует проверить в официальных источниках – как минимум, проверить новостную ленту в Интернете, прежде всего, на сайтах, которые публикуют проверенные экономические новости. Кроме того, наиболее точная информация по этому вопросу содержится в разделе «Пресс-релизы» или «Инсайдерская информация Банка России» на соответствующем сайте регулятора. Часто эксперты или даже представители Центробанка говорят о «необходимости введения временной администрации», а потом ситуация выравнивается, и финансовое учреждение идет дальше без особых проблем.
Если же информация подтвердилась, то, скорее всего, заемщика предупредят о том, что в процедуре погашения ипотечного кредита внесены изменения, касающиеся прежде всего смены реквизитов. Они устанавливаются именно временной администрацией. Найти их можно на сайте банка или уточнить, заглянув в центральный офис (обычные отделения при введении временной администрации могут не работать).
Но даже если Вы не можете найти новые реквизиты для погашения задолженности, продолжайте погашать по тем, которые имеются в Вашем распоряжении. Главное правило, о котором следует помнить в этом случае, гласит: обязательно сохраняйте все платежные документы – это может пригодиться в том случае, если при проведении реструктуризации Ваши платежи потеряются.
Что происходит после решения суда?
Предположим, Вашему банку не удалось выйти из сложной ситуации благодаря вмешательству временной администрации, и арбитражный суд таки признал его банкротом. В этот момент банк входит в состояние ликвидации. Опять же, даже такая ситуация – не повод от отказа погашать свои обязательства. Взыскание плановой суммы задолженности будет осуществляться конкурсным управляющим (обычно эту роль играет Агентство по страхованию вкладов). В общем и целом, ситуация выглядит справедливой: его Агентство гарантирует выплату вкладов, то и кредиты должны погашаться в срок.
Опять же, следует уточнить, какие именно реквизиты стоит использовать в этом случае – найти их можно на официальном сайте агентства в соответствующем разделе «Ликвидация банков». Но тут есть и ответственность самого ликвидатора: по закону, он должен отправить всем заемщикам письма, в которых будут указаны новые реквизиты.
Еще один вариант развития событий заключается в том, что Ваш долг передали в новый банк. Такие ситуации тоже не редкость: в этом случае долг продается с определенным дисконтом, что дает возможность новому финансовому учреждению заработать. Ликвидатор же получает сразу живые деньги, которые дают ему возможность рассчитаться по проблемным вкладам. В этом случае мы рекомендуем обратиться в новый банк и выяснить, нет ли у Вас задолженности или просрочки по имеющимся обязательствам. Особенно это становится актуальным в том случае, если Вы сделали платеж в день ликвидации или после того, как было принято соответствующее решение.
Могут ли менять условия кредитного договора?
Обозначим сразу: ни временная администрация, ни Агентство по гарантированию вкладов, ни новое финансовое учреждение, ни любое другое юридическое лицо, играющее роль ликвидатора, не имеет права менять условия Вашего договора. Это противозаконно, и если такой факт будет иметь место, то Вы должны сразу же обратиться в Центробанк с соответствующей жалобой. Так что ни сумма задолженности, ни срок ипотечного кредита, ни тем более процентная ставка не должны меняться, какие бы изменения не происходили на рынке.
Из-за чего могут возникнуть проблемы у кредитора? На самом деле, корень большинство сложностей лежит в том, что средства могут перечисляться несвоевременно, особенно если при измененных реквизитах деньги в течение нескольких месяцев продолжают перечисляться на старые счета. Кроме того, иногда случается, что банкам, находящимся в процессе ликвидации, попросту приостанавливают операции по счетам. Все это может привести к тому, что у добросовестных заемщиков формируется плохая кредитная история, поскольку из-за несвоевременно переводимых платежей данные о погашении задолженности с запозданием передаются в Бюро кредитных историй. Единственный выход в этом случае – быть настороже, сохранять квитанции о перечислении средств и в любой момент быть готовым защитить свои честь и достоинство (пока только в кредитной сфере).
