Дадут ли ипотеку банкротам
У любого человека, который хотя бы однажды брал кредит в банке, появляется кредитная история. Она может сыграть как в плюс человеку (при последующем оформлении кредита, если до этого он все погасил вовремя), так и в минус (если у кредитора были проблемы с возвратом основной суммы и оплатой процентов). Все это касается и ипотеки как одного из вариантов кредитования. Самый крайний случай – это банкротство, когда человек официально признан неспособным оплачивать свои долги. У них возникает резонный вопрос – может ли банкрот претендовать на получение ипотеки? Рассмотрим подобную ситуацию более подробно.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Что говорит закон?
Современное законодательство утверждает: Россреестр никогда не откажет в регистрации сделки купли-продажи недвижимого имущества, взятого в ипотеку, если покупатель признан банкротом. Так что формально нет никаких преград.
Федеральный Закон №127 гласит, если банкрот не погасил все задолженности, он не имеет право делать двух вещей: открывать банковские счета и получать средства в кредит (в том числе оформлять в кредит объекты движимого и недвижимого имущества). Но если все долги уплачены или списаны, такое ограничение снимается. Единственное, что должен сделать банкрот — это предупредить своего потенциального заемщика, что он является банкротом. Да и то, если он этого не сделал, реальной административной или уголовной ответственности он не понесет.
Однако тот же закон говорит о том, что любой кредитор, который обращался в суд для признания должника банкротом, может в течение трех лет после принятия решения судом оспорить решение арбитражного суда. Это означает, что, если до кредитора дойдет информация, что банкрот приобрел квартиру, то он может добиться отмены решения суда в связи со вновь открывшимися обстоятельствами (покупкой недвижимости). Вот и получается, что новая квартира или нежилое помещение могут быть изъяты в счет оплаты долгов по старому делу. А это, соответственно, не в интересах банкрота. Так что, пока не истекли три года, попытайтесь отказаться от оформления на себя объектов недвижимости.
Кого считать банкротом?
Обратимся опять же к российскому законодательству. Если кредитор не объявил себя банкротом, он может оставаться должником всю оставшуюся жизнь. Этим пользуются многие российские граждане, де-факто являющиеся банкротами, а де-юре таковыми не являющиеся.
Банкротом официально считается тот, кто прошел данную процедуру, кого банкротом признал суд или кто самостоятельно объявил себя таковым. В этой статье мы будем говорить о формальных банкротах.
Учитывая тот факт, что проходя процедуру банкротства кредитор теряет все свое имущество, отдавая его на возмещение кредитных сумм. Говорит это о том, что человек теряет практически все, что он нажил. Это может быть дача, машина и конечно же квартира – то место, где живет он сам и где проживают его родственники. Конечно, после этого оформить ипотеку на квартиру и жить там, постепенно выплачивая долги, было бы очень кстати. Единственное, что нельзя забрать у банкрота — это единственное жилье, предметы быта и домашних животных. Кроме того, можно попробовать отсудить автомобиль, особенно если доказать, что он необходим для дальнейшей работы. Ну и имущество, переписанное на родственников ранее, чем за три года до начала процедуры банкротства, также остается в их собственности.
У банкрота де-юре имеется несколько обязательств:
- В течение 5 лет после того, как человек был признан банкротом, он обязан информировать своих кредиторов о том, что у него меняется статус.
- Оформляя заявление на получение кредита (любого, ипотеки в том числе), он обязан упомянуть о том, что является банкротом.
- В течение последующих 3 лет банкрот не имеет права учреждать компании и руководить ими.
- Самое страшное для него – пройти процедуру повторного банкротства в течение 5 лет.
В любом случае, информация о том, что человек был признан банкротом, попадает в Бюро кредитных историй. Информация оттуда автоматически становится доступной любому банку. Кроме того, данные о банкротах отображаются в реестре ЕФРСБ, а этот источник информации является публичным, доступ к нему открыт любому гражданину.
Все это касается физических лиц. В данной статье нет смысла рассказывать о том, можно ли оформить ипотеку на коммерческую организацию, которая прошла процедуру банкротства, поскольку после этого предприятие перестает вести хозяйственную деятельность.
Отношение банка к банкроту
На самом деле банкрот – это более выигрышный статус, если сравнивать его с человеком, который не признан банкротом, но который имеет множество неоплаченных долгов. На самом деле банкротство – это первый, так сказать, очистительный шаг к тому, чтобы начать новую кредитную историю, что называется, с нуля.
Почему так? Банкрот, особенно если он уже оплатил все свои долги и обязательства, показывает, что он чист перед обществом. Скорее всего, он получил свой урок, и будет впредь более аккуратен к кредитам, в том числе и к ипотеке.
Кроме того, лояльность банков к банкротам объясняется еще и тем, что история существования банкротов на Руси все еще формируется. Сам закон был принят осенью 2015 года – до этого их как бы не существовало вообще. Процедура, согласно этому закону, длится от 12 до 15 месяцев, да и результаты не всегда в пользу кредиторов. Поэтому массив информации все еще не слишком большой, чтобы можно было сделать какие-либо выводы.
Конечно, многие банки, рассматривая кредитную историю банкрота, требуют повышенные проценты. Это логично, однако не всегда реализуемо. В современных финансовых учреждениях большое внимание уделяется регламентам и инструкциям. Специальных инструкций о том, что банкрот, обращающийся за ипотекой, может оформлять ее под более высокие проценты, в большинстве банков нет.
Узнать о том, является ли обратившийся за ипотекой гражданин банкротом или нет, можно, обратившись к сервису ЕФРСБ. Гражданину может повезти, и банковский клерк не будет проверять его кредитную историю. Такой шанс минимален, но возможен.
Несколько рекомендаций
Что делать, если вы оказались в положении банкрота, а оформить ипотеку нужно? Есть несколько правил, следование которым поможет вам повысить свои шансы:
- Обращайтесь не в тот банк, где вы брали кредит. Так шансов, что о вашем статусе узнают, будет гораздо меньше.
- Чтобы наработать положительную кредитную историю, начинайте с небольших банков или микрофинансовых учреждений. Они не так требовательны к своим заемщикам, хотя у них и более высокие процентные ставки. Один-два кредита у них, возвращаемые вовремя и в полном объеме — и ваша кредитная история станет на правильные рельсы, позволяющие вам идти дальше.
- Тщательно подходите к выбору банка, куда вы обращаетесь за ипотекой. Если это крупный банк, один из лидеров рынка, скорее всего, у него много заемщиков, и он вам откажет. А те отделения или филиалы, которые только открылись и заинтересованы в привлечении клиентов, намного более охотно пойдут вам на встречу.
- Попробуйте найти хороший залог или поручителя – шансы в этом случае будут намного выше.
Ну и следует помнить: сегодня законодательство лояльно к банкротам. Однако никто не может сказать, как будет развиваться ситуация в будущем.
