Иностранцы в России: как получить ипотеку без гражданства
Мигрантам, которые твердо приняли решение связать свою жизнь с Россией, очень нужна ипотека. Это целиком понятно и объяснимо: постоянно тратить деньги на аренду съемного жилья дорого и неэффективно. К тому же у многих приезжих иностранцев в России есть постоянный заработок, достаточный для того, чтобы накопить на первоначальный взнос и стабильно выплачивать кредит.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Согласно российскому закону об ипотеке, иностранные граждане теоретически имеют право стать ипотечными заемщиками и собственниками недвижимости в России. Однако для банка клиент с гражданством другой страны — темная лошадка: в случае неуплаты очередного платежа и выезда за пределы страны будет сложно взыскать с него долг. Это может привести к длительному разбирательству в суде, который из-за отсутствия ответчика будет длиться дольше обычного, и даже к необходимости реализации ипотечной квартиры на торгах. Для банка это потенциальные риски и убытки. Поэтому с иностранцами работают далеко не все финансовые организации. Практика показывает, что ипотека для иностранных граждан возможна, но для этого заемщик должен соответствовать целому ряду требований.
Вид на жительство в России: что он дает заемщику
Банки не всегда готовы выдавать долгосрочные жилищные займы иностранным гражданам по ряду причин:
- банк не может проверить кредитную историю и другую важную для андеррайтинга информацию о клиенте, поскольку человек жил в другом государстве;
- в случае сокращения или увольнения по собственному желанию у заемщика-иностранца могут возникнуть длительные финансовые трудности. Это повлечет возникновение задолженности;
- при принятии решения о выдаче ипотеки банк может анализировать только информацию, собранную в российских источниках.
Ну а в принципе – заемщика-иностранца в России ничего не держит, поэтому он в любой момент может уехать отсюда, оставив финансовое учреждение один на один с необходимостью решать вопросы.
Лояльность банка к клиенту вырастет, если у будущего заемщика есть вид на жительство. Этот документ дает право лицам с иностранным гражданством легально работать и длительно жить на территории РФ. Вид на жительство — это трамплин перед получением российского гражданства и паспорта с двуглавым орлом. Срок действия вида на жительство обычно составляет 5 лет, в некоторых случаях 3 года. Вид на жительство могут оформить следующие категории иностранцев:
- мигранты, имеющие разрешение на временное проживание;
- иностранцы, являющиеся носителя русского языка;
- беженцы из других государств;
- участники государственных программ по переселению и миграции населения из других стран;
- если один из родителей иностранца имеет российское гражданство;
- граждане Туркменистана и Беларуси.
Фактически для приезжих мигрантов и иностранцев путь к получению ВНЖ начинается с получения разрешения на временное проживание. По прошествии определенного периода и при соблюдении необходимых формальностей законопослушный иностранец может подать заявление на оформление ВНЖ. Квота на выдачу ВНЖ в России не предусмотрена.
Важность вида на жительство нельзя недооценивать. ВНЖ дает иностранцам права, которые практически уравнивают их с российскими гражданами:
- обладатель ВНЖ может свободно проживать в любой точке РФ и свободно выезжать за границу без соблюдения дополнительных формальностей;
- иностранцу доступна бесплатная медицина, образование, пенсия;
- обладатель ВНЖ может без ограничений трудоустроиться в любом регионе страны. Есть лишь небольшой список должностей, которые не может занимать иностранец с ВНЖ;
- обладатель вида на жительство может стать собственником недвижимости в России.
Что касается оформления недвижимости в собственность, российское законодательство разрешает иностранцам приобретать жилье независимо от наличия РВН и ВНЖ. Проще всего иностранному гражданину оформить собственность на квартиру или комнату. Существует ряд ограничений, которые касаются приобретения иностранцами земельных участков. В некоторых случаях человек без российского гражданства не сможет приобрести в собственность таунхаус с земельным участком.
Иностранцу без вида на жительство и без разрешения на временное проживание получить ипотеку трудно. Некоторые банки при наличии первоначального взноса не менее 50% от стоимости жилья готовы заключить рискованный кредитный договор с иностранцем. Но таких кредиторов немного, и они предъявляют высокие требования к заемщикам.
Какие банки дают ипотеку иностранцам
Предлагаем вашему вниманию обзор программ ипотечного кредитования для иностранцев и граждан СНГ в российских банках.
В Сбербанке иностранный заемщик может рассчитывать только на потребительский кредит. Обязательное условие для заемщика по всем ипотечным программам банка — наличие российского гражданства.
Рассмотрим те банки, которые готовы рассмотреть заявки от иностранцев.
ВТБ:
- кредит на новостройки и готовые квартиры от 8,4%;
- первоначальный взнос от 20%;
- гражданство заемщика значения не имеет, однако в случае иностранного подданства нужно будет предоставить дополнительные документы;
- обязательное условие — официальное трудоустройство у российского работодателя;
- можно привлекать созаемщиков и поручителей.
Альфа Банк:
- любое гражданство заемщика;
- ставка от 8,49%;
- первоначальный взнос от 10%;
- срок до 30 лет;
- трудовой стаж заемщика не менее года;
- возраст заемщика на дату погашения ипотеки не более 70 лет;
- любая регистрация по месту жительства;
- можно купить квартиру в новостройке или готовое жилье на вторичном рынке.
Росбанк Дом:
- любое гражданство (особые привилегии предоставляются гражданам Белоруссии, есть также специальные программы для жителей из стран СНГ);
- ставка от 6,69%;
- первоначальный взнос от 15%;
- срок кредитования до 25 лет;
- можно купить готовую квартиру, новостройку, долю, комнату, дом с участком;
- важное требование – ликвидность объекта (то есть насколько быстро он может быть реализован в случае возникновения проблем).
Требования к заемщику
Всех иностранцев, проживающих в России, с точки зрения получения ипотеки можно условно поделить на три большие группы:
- Сотрудники высокой квалификации, специалисты узкой квалификации, востребованные на рынке труда, топ-менеджеры крупных компаний. Учитывая наличие официального оформления и высокий уровень дохода шансы получить ипотечный кредит у такого иностранца очень и очень высоки.
- Сотрудники, работающие в сфере обслуживания, торговли, производства, имеющие официальное оформление, вид на жительство, со средним уровнем зарплат. Именно эта категория иностранных граждан составляет подавляющее большинство ипотечных заемщиков из других стран, имеющих кредит в России.
- Гастарбайтеры – подданные других стран, работающие в нашей стране неофициально, без оформления, разрешения и без наличия вида на жительство. Таким иностранцам практически невозможно получить ипотечный кредит даже в самом крупном или лояльном банке.
Чаще всего иностранные граждане оставляют заявки на получение ипотечного кредита, чтобы купить недвижимость в Москве (почти половина всех заявок) и Санкт-Петербурге (32%). Кроме того, пользуются спросом Тюменская область, Татарстан и Краснодарский край.
Что касается дополнительных условий, то очень часто финансовые учреждения требуют у иностранцев наличия:
- недвижимости в собственности на территории России;
- виза и миграционная карта;
- разрешение на ведение трудовой деятельности в России;
- поручителей или созаемщиков, которые в случае возникновения проблем возьмут на себя оплату ипотечного кредита;
- наличие супруга или супруги, которые имеют российское гражданство, а также детей-граждан России.
Не каждая поданная заявка получает одобрение банка. Наиболее распространенные причины отказа — проблемы с документами, недостаточный стаж работы и проживания в стране, недостаточный доход, проблемы с кредитной историей. Несколько лайфхаков для иностранных заемщиков, которые повышают шансы на одобрение:
- гражданину СНГ получить кредит в России проще, чем для людей с гражданством в странах дальнего зарубежья (больше всего банки благоволят жителям Белоруссии, на втором месте Казахстан, на третьем – Узбекистан и Молдавия);
- клиенту с оформленным видом на жительство проще получить кредит, чем иностранцу с разрешением на временное проживание;
- банки подозрительно относятся к мигрантам с чистой кредитной историей. Хотите получить одобрение на крупный заем — сперва погасите небольшой потребительский кредит и докажите свою надежность и ответственность;
- если финансово ответственным созаемщиком или поручителем является гражданин России, шансы на успех многократно повышаются;
- значительный первоначальный взнос (от 30%), накопленный из собственных средств, — хорошее подтверждение надежности иностранца;
- для зарплатных клиентов банки часто готовят специальные кредитные предложения. В первую очередь попробуйте подать заявку в ваш зарплатный банк.
В случае одобрения следует готовиться к тому, что, кроме обязательного типового страхования объекта недвижимости, может понадобиться дополнительная, более дорогая страховка как приобретаемого дома или квартиры, так и жизни и здоровья самого заемщика.
И еще один нюанс, который следует иметь в виду. В случае с гражданином России срок кредит ограничивается 25-30 годами. В случае с иностранным гражданином теоретически такой срок декларируется, однако на практике ипотека выдается лишь на срок, на который действует вид на жительство.
В качестве дополнения банк может потребовать уведомление о месте пребывания на территории РФ, документ об образовании и так далее. Если банк одобрит заявку, в дальнейшем клиенту потребуется предоставить документы по недвижимости, которую он планирует купить. Необходимые бумаги по объекту покупателю предоставит продавец, за исключением оценки недвижимости для банка. Оценку квартиры у аккредитованного банком оценщика иностранному гражданину придется оплатить из своего кармана.
Как взять ипотеку, если супруг иностранец
Если в семье один из супругов является иностранцем, есть несколько способов оформления жилищного кредита:
- если один из супругов хочет единолично быть собственником ипотечного жилья и платить кредит только из своих средств, муж и жена могут подписать соответствующий брачный договор. Тогда банк не рассматривает второго супруга как созаемщика, но и права собственности на жилье у последнего не возникает. В случае развода супруг, который не был собственником и созаемщиком, не сможет получить долю в ипотечной квартире;
- при наличии достаточного дохода супруги рассматриваются банком как созаемщики с равной степенью финансовой ответственности. При этом шансы на одобрение у пары выше по сравнению с одиноким иностранцем, который хочет взять ипотеку;
- один из супругов может выступать финансово ответственным созаемщиком, доходы второго могут не учитываться. При этом банк в любом случае проверяет документы и кредитную историю созаемщика, который не платит.
Важно: семья имеет право на получение материнского капитала, если мама и ребенок имеют гражданство РФ. Право на материнский капитал появляется после рождения или усыновления второго и последующего детей. Если отец ребенка — иностранный гражданин, это не помешает семье получить сертификат и использовать его на погашение основного долга и процентов по ипотеке.
Помощь в получении ипотеки для иностранцев
Многие заемщики сталкиваются со сложностями при подаче заявки на жилищный кредит. Для иностранного гражданина даже при наличии достаточного дохода и постоянной работы получение ипотеки усложняется, ведь с гражданами других государств работают лишь некоторые банки. Чтобы решить ипотечный вопрос, обратитесь к брокеру. Помощь иностранцам в получении ипотеки на покупку жилья в Москве, Санкт-Петербурге и областях оказывает компания «Ипотека Live». Вложение средств в столичную недвижимость — это выгодный и дальновидный шаг. При обращении к нам вы получаете комплекс преимуществ:
- не нужно собирать документы и идти в банк — мы сделаем это за вас;
- вы ждете не отказ, а одобрение: мы гарантируем положительное решение по вашей заявке;
- к нам приходят со стоп-факторами, уходят с подписанным договором ипотеки;
- вы экономите на процентной ставке, потому что для клиента брокера банк часто готов сделать спецпредложение.
Собственное жилье в кредит — доступно и выгодно. Убедитесь в этом на первой консультации у ипотечного брокера.
