Ипотечный поручитель: помощник заемщика при ипотеке

В процедуре заключении ипотечного договора участвуют две главные стороны: банк и заемщик. Однако на самом деле их может быть больше. Сегодня поговорим о таком участнике ипотечной сделки, как поручитель.

Кто такой поручитель?

Сущность поручительства проста и понятна: если заемщик по какой-то причине не может погашать свои обязательства по ипотечному кредиту, они переходят к поручителю, который делает это за него.

При этом до окончания срока ипотеки недвижимость так и остается в залоге у банка. Есть еще одна особенность: поручитель не помогает заемщику какой-то маленькой суммой каждый месяц. Обязанность погашать кредит переходит к нему, если основной плательщик оказывается неспособен выполнять взятые на себя обещания. Согласие прописывается в кредитном договоре, там же указаны и те условия, на которых поручитель начинает действовать. Это означает, что у того, кто подхватит кредитные обязательства, должен быть достаточный для этого доход. Так что банк наверняка запросит подтверждение этого самого дохода.

Практика поручительства была очень распространена несколько лет назад – тогда наличие поручителей при выдаче ипотечного кредита было обязательным условием для работы с определенной категорией клиентов, которых по какой-то причине относят к ненадежным. Это может быть не только наличие проблем в кредитной истории, но и другие факторы:

Есть одно правило: наличие поручителя положительно влияет на снижение процентной ставки, а значит, выгодно заемщику. Да и банку это выгодно: он сможет продлить выплаты деньгами, если заемщик не сможет платить, за счет его поручителя, а не сращу выставлять недвижимость в продажу и терять какую-то его часть.

Кто может выступать поручителем?

Особых требований к поручителям банки не выставляют, однако некоторые особенности все-таки следует учесть. В его роли может выступать не только физическое, но и юридическое лицо – например, компания, в которой Вы работаете. Поручитель обязан подтвердить свою способность выплачивать ежемесячную сумму погашения с учетом начисленных процентов – он проходит ту же процедуру подтверждения своего дохода, что и кредитор.

Поручитель должен помнить о том, что участие в ипотеке заемщика может помешать ему самому взять кредит в тот момент, когда он ему потребуется, либо существенно снизить сумму к выдаче. Поручительство в ипотеке является существующим кредитным обязательством поручителя, а значит, ограничивает его возможности.

Вот почему многие банки практикуют привлечение поручителя не на весь срок ипотечного кредита (это в принципе очень сложно), а на какой-то менее длительный срок. После того, как он закончен, поручителя выводят из кредитного договора, и каждый из участников сделки идет своей дорогой.

В процессе действия ипотечного договора поручитель может меняться. Например, Ваш поручитель – та компания, в которой Вы работаете. Если вдруг Вы решили уволиться и перейти в другую компанию на повышение, и теперь уже они готовы стать Вашим попечителем, то, заручившись согласием банка, можно заменить одно юридическое лицо на другое.

Единственное, что категорически не может сделать поручитель – это в одностороннем порядке отказаться от своего поручительства. Такого права у него нет. Так что, если он выяви желание выйти из договора, задача заемщика заключается в том, чтобы найти того, кто будет выполнять эти функции.

Обязательства по кредитному договору

Главное обязательство, которое несет поручитель после того, как его включили в кредитный договор, — это необходимость погашать долги заемщика в том случае, если тот не может этого делать по какой-либо причине. Вот почему часто в качестве поручителей выступают близкие к заемщику люди.

В договоре обязательно должны быть указаны условия, на которых будут строиться взаимоотношения:

Главная проблем поручителя заключается в том, что он может пострадать из-за заемщика. Выглядит это примерно так: первый в полной мере не может погасить свои долги по ипотеке, это портит его кредитную историю, автоматически цепляя кредитную историю поручителя. А вот если и он не может в полной мере рассчитаться по долгам, то отвечать своим имуществом буду оба.

В договоре ипотеки должно быть четко прописано, какая именно ответственность поручителя будет использоваться в данном случае. Она бывает солидарной или субсидиарной. В первом случае, как только возникает просрочка платежа, банк пишет письмо не только заемщику, но и сразу поручителю. Во втором случае банк обращается к поручителю только после того, как заёмщик письмо получил и никаких действий не предпринял. Второй вариант лучше для поручителя и хуже для банка: если последнему, к примеру, не удалось вообще связаться с заемщиком, то банк не может требовать от поручителя мгновенного включения в процесс погашения задолженности.

Еще одно обязательство поручителя заключается в том, что он должен информировать банк о смене своего имущественного или финансового положения, а также в случае, если меняется его место жительство, вносятся изменения в документы и прочие случаи, которые значимы с точки зрения банка.

Ну и самое приятное: если поручитель выполнил обязательства перед банком, то он получает права на ту недвижимость, которую приобрел заемщик. Документы, которые удостоверяют его право собственности, будут ему выданы в кредитном учреждении сразу после того, как будет закрыт кредитный договор. После этого документы могут быть переданы в суд для того, чтобы тот взыскал долг с заемщика. То есть на практике выходит, что поручитель становится кредитором, и теперь заемщик должен деньги не банку, а своему поручителю.