Ипотека без первоначального взноса

Первоначальный взнос стал обязательным условием для получения ипотеки в большинстве российских банков. Размер его составляет от 10 до 70% стоимости приобретаемого жилья, для многих потенциальных заемщиков это достаточно внушительная сумма. Однако, если таких накоплений нет, а жилье требуется немедленно, можно найти программу ипотечного кредитований без первоначального взноса.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

В последние несколько лет крупные банки не предоставляют жилищные кредиты без первого взноса. Основной причиной являются высокие риски для финансового учреждения. Представители финансового учреждения считают, что, если заемщик не смог за несколько лет накопить сумму, достаточную для первоначального взноса, то он вряд ли сможет оплачивать ипотеку ввиду отсутствия необходимого уровня дохода. Банки с недоверием относятся к заемщикам, которые не могут предоставить необходимую сумму.

Но и для самого заемщика наличие средств на первоначальный взнос означает уменьшение суммы получаемого кредита, а значит снижение ежемесячных выплат на его обслуживание. Так что в выгоде оказываются обе стороны.

Кроме того, рынок недвижимости неустойчив, периоды роста сменяются кризисами и приобретаемое жилье может обесцениваться. Первоначальный взнос покроет часть убытков банка, если имущество перейдет к нему по более низкой цене, чем оно было оценено в момент выдачи ипотечного кредита.

Однако конкуренция на ипотечном рынке заставляет кредиторов снижать требования и разрабатывать специальные программы кредитования без первого взноса. Для заемщика, не имеющего начального капитала, существует несколько способов взять ссуду на покупку жилья.

Ипотечные программы без первоначального взноса

Таких предложений немного в 2020 году, большинство из них относится к малоизвестным банкам.

Банк №1. Предлагает жилищное кредитование с любым первоначальным взносом. Приобрести недвижимость можно на любом рынке. Основные условия по программе:

Преимуществом является лояльное возрастное требование: ипотека доступна заемщикам от 18 до 85 лет.

Банк №2. Предоставляет ипотеку без первого взноса. Рассчитан на приобретения жилья в новостройке у более чем 80 застройщиков по всей стране. Заем предоставляется на следующих условиях:

Банк №3. Предлагает ипотеку на новостройку без первоначального взноса:

Как видим, отсутствие первоначального взноса автоматически повышает стоимость кредита на 3-4 процентных пункта, что на практике может вылиться в серьезную переплату.

Ни один другой банк на сегодня не предлагает своим потенциальным заемщикам ипотеку без первоначального взноса. Даже лидеры рынка – Сбербанк и ВТБ – удалили из своих ипотечных предложений такую возможность. Все они требуют первоначальный взнос – минимально 10-15% стоимости квартиры.

Целевое кредитование под залог

Если нет возможности собрать первоначальный взнос, можно воспользоваться ссудами с залогом. Кредитование может быть целевым или потребительским. Иногда заемщики продают автомобиль, другую имеющуюся в собственности недвижимость для того, чтобы собрать деньги на первый взнос и получить одобрение заявки. Альтернативный вариант – обременение на собственность. В этом случае заемщик имеет возможность оформить ссуду и пользоваться автомобилем.

Тинькофф Банк, являющийся одним из лидеров в секторе потребительского кредитования, предлагает следующие условия на кредит под залог авто

Этой ссуды как раз будет достаточно для оплаты первоначального взноса. В этом случае ипотечный кредит будет более доступным.

Потребительский кредит с залогом

Одним из вариантов получения ссуды на покупку жилья является оформление нецелевого кредита. Залог в виде недвижимости или автомобиля позволит рассчитывать на крупную сумму и высокий шанс одобрения.

К недостаткам кредитования с залогом можно отнести:

К плюсам можно отнести то, что на руках у заемщика будет два объекта недвижимости. Один из них может сдаваться в аренду, это облегчит выплату долга.

Покупка жилья без первоначального взноса возможна как по специальным программам, так и благодаря нецелевому кредитованию. Залог и наличие поручителей позволят получить необходимую сумму. В большинстве случаев ставка будет выше, чем по ссудам с первоначальным взносом. Такой вариант подходит для тех, кому срочно требуется квартира.

Законодательное ограничение ипотеки без первоначального взноса

На фоне общей закредитованности населения и постоянного снижения его платежеспособности, дабы не допустить перегрева рынка и ипотечного кризиса сродни того, который мы наблюдали в 2008-2009 годах, Центробанк РФ принял решение учитывать при оформлении кредитов показатель предельной кредитной нагрузки (сокращенно – ПКН) и формировать внутри банка более солидное обеспечение на выдачу ипотеки без первоначального взноса. Инициативы регулятора направлены на то, чтобы изменить структуру кредитования во всех сегментах и перенаправить ее в сторону менее рисковых отраслей.

Мировая статистика поддерживает отечественного регулятора: во всем мире считается, что если первоначальный взнос меньше 20%, то риск неплатежей по ипотеке значительно возрастает. Однако, по мнению отечественных экспертов, нужно учитывать российскую специфику и менталитет граждан нашей страны.

Все это привело к существенному уменьшению доли ипотеки без первоначального взноса в общем количестве выданных ипотечных кредитов. Если начиная с 2017 года доля ипотеки без первоначального взноса увеличилась с 14 до 42%, то в 2020 году сократилась до рекордно низких 3%. В 2020 году следует ожидать полного сокращения программ из этой сферы: на фоне мер, которые предпринимает Центробанк, такая ипотека станет убыточной для финансовых учреждений.