Ипотека для фрилансера
В России более 20% граждан занимаются деятельностью на фрилансе. Для некоторых это приработок, для других основной вид заработка. За последние 5 лет рынок фрилансерских услуг рванул вверх. Этому поспособствовало развитие рынка интернет-услуг и появление удобных онлайн-платформ для поиска «свободных хлебопашцев». К тому же для многих работать из дома намного удобнее, чем тратить время и деньги на поездку в офис: нет дресс-кода и других атрибутов корпоративной жизни оффлайн.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Несколько цифр из статистики российского фриланса за 2018 год:
- средняя зарплата фрилансера в России составляет около 50 000 рублей (в Москве и Санкт-Петербурге эта цифра выше на 15-20%);
- 60% российских работодателей с радостью сотрудничают с фрилансерами;
- 9 из 10 сотрудников, которые работают в офисе, думают о переходе на удаленную работу;
- средний возраст 40% фрилансеров составляет от 30 до 39 лет — аудитория, наиболее интересная для кредитных учреждений.
Фрилансер также нуждается в приобретении жилья и получении ипотечных займов, как и любой другой гражданин РФ. Для банков невыгодно упускать из виду столь значительную аудиторию потенциальных клиентов. Однако кредиторы не спешат одобрять займы фрилансерам. Далее мы расскажем, какие нюансы стоит учитывать этой категории потенциальных заемщиков при подаче заявки на ипотеку.
Как подготовить заявку на ипотеку
Дистанционная работа, по признанию самих удаленных работников, при большом количестве положительных моментов имеет некоторые недостатки:
- нерегулярный и в некоторых случаях низкий доход в периоды праздников и отпусков;
- приходится заниматься самодисциплине, ведь никто не контролирует продолжительность твоего рабочего дня
- большое количество конкурентов;
- клиенты часто пытаются снизить цены на услуги «свободных работников», мотивируя это уже упомянутой конкуренцией.
Эти минусы хорошо известны банкам, равно как и самый главный – в большинстве случаев у фрилансеров нет возможности быть официально оформленным на работу и предоставить документы, подтверждающие его доход. Кредитор при отсутствии у человека постоянного трудоустройства вынужден проверять его надежность и платежеспособность всеми доступными способами. К ним относят:
- проверку семейного положения и родственных связей;
- проверку сведений об уплаченном подоходном налоге для подтверждения доходов;
- оценку уровня накоплений наличными, которые будущий клиент готов вложить в качестве епрвоначального взноса;
- оценку недвижимого имущества заемщика;
- проверку кредитной истории;
- изучение профилей клиента в социальных сетях;
- поиск личных сведений о клиенте: наличие судимостей и т. д.
Как подготовиться к подаче заявки на ипотеку, если ваш основной заработок — фриланс? Вот пошаговый план действий для будущего заемщика без постоянного трудоустройства, но с постоянным доходом:
- выберите банк с хорошими ипотечными программами и достаточным уровнем лояльности к фрилансерам. Можно предварительно перед подачей заявки позвонить в выбранный банк и получить консультацию по вашей ситуации;
- определите, какие стоп-факторы могут стать препятствием в получении кредита. Это может быть полное отсутствие официальных документов о трудоустройстве или недостаточный официальный доход (например, фриланс является основным источником дохода, при этом есть официальная работа с небольшой и постоянной зарплатой). Если к этому прибавляется плохая кредитная история и небольшой первоначальный взнос, шансы на успех падают;
- рассчитайте сумму, которая нужна вам для приобретения жилья. В 2020 году желательно иметь на руках как минимум 20% от стоимости приобретаемого жилья, поскольку заемщики с меньшим размером накоплений попадают для банка в зону риска. Лучше просить у банка кредит с запасом. Так больше вероятность, что кредитор одобрит сумму, достаточную для покупки выбранной квартиры;
- соберите полный пакет документов, заполните анкету заемщика;
- подайте документы в банк. В Сбербанке есть возможность сделать это, не выходя из дома. Однако Сбербанк не любит кредитовать фрилансеров, если только будущий заемщик не может предоставить в залог уже имеющуюся недвижимость или внести большой первоначальный взнос;
- через 2-7 дней вам сообщат результат рассмотрения заявки. Возможные варианты: отказ с объяснением причины или без комментариев, одобрение кредита на нужную сумму, одобрение кредита на меньшую сумму.
Документы, которые потребуется предоставить в банк для заявки на ипотеку:
- заполненная анкета и личный паспорт заемщика;
- свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей при их наличии;
- подтверждение дохода в свободной форме;
- сведения о выплаченных налогах на доходы за последний год;
- трудовая книжка (при наличии);
- документы на недвижимость, которую заемщик готов предоставить в залог банку.
В качестве подтверждения дохода фрилансер может предоставить:
- действующие договоры об оказании услуг клиентам;
- акты выполненных работ с подтверждением полученной оплаты;
- выписки о движении средств на лицевых банковских счетах;
- налоговые декларации.
Некоторые фрилансеры предоставляют свои услуги официально, открывая ИП или относя себя к самозанятым гражданам. Однако в этом случае они не являются классическими фрилансерами, а потому их ситуации рассматриваются в других статьях.
Необходимо учитывать, что супруг в обязательном порядке станет созаемщиком по ипотеке, а несовершеннолетние дети будут рассматриваться банком как иждивенцы, которых заемщик содержит за счет своего дохода. Выплаты по жилищному займу не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи заемщика. При доходе в 50 000 рублей ежемесячный платеж должен быть не выше 20 000 рублей.
Фрилансеры часто получают одобрение на ипотеку, но на более длительный срок кредитования, чем рассчитывали. Такой вариант вполне приемлем, ведь переплату по займу всегда можно сократить за счет досрочного погашения. Если у заемщика достаточно доходов и финансовой дисциплины для досрочных выплат, стоит соглашаться на долгосрочный кредит.
Ипотека по двум документам: проверка заемщика по упрощенке
Для многих заемщиков выгодным предложением стала ипотека по двум документам. Для подачи заявки не нужна справка 2-НДФЛ или другое официальное подтверждение дохода. Достаточно заполнить анкету и предоставить кредитному менеджеру паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Загвоздка в том, что в анкете заемщик все равно должен указать источник дохода — место работы, название организации-работодателя и размер зарплаты. Эти данные банк проверит и на основании результатов проверки будет принимать решение об одобрении заявки.
Наилучшие условия жилищного кредитования по двум документам:
- первоначальный взнос от 30% вне зависимости, покупаете Вы новостройку или вторичное жилье;
- ставка от 8,4% (в случае, если Вы в состоянии внести 50% стоимости в качестве первоначального взноса);
- срок ипотеки до 20 лет.
Минусы ипотеки по двум документам — сокращенный срок кредитования, повышенные требования к первому взносу, более высокие ставки. Даже учитывая все эти нюансы, такой ипотечный кредит все равно будет более выгодным, чем потребительский.
При оформлении ипотеки по двум документам нельзя использовать материнский капитал как первоначальный взнос — банки настаивают, чтобы клиент заплатил продавцу квартиры наличными. Таким образом они подтверждают надежность и платежеспособность клиента. Материнский капитал все равно можно использовать для погашения ипотеки, но уже после ее оформления.
Зарплатные клиенты могут получить скидку по ипотеке без формальностей. Однако фрилансер не может быть зарплатным клиентом, если у него нет официального трудоустройства. Поэтому сэкономить на ставке вряд ли получится.
Что требуют банки от заемщиков без подтвержденного дохода
Надежный заемщик для банка — это человек, который предоставляет гарантии собственной финансовой надежности и стабильности. Для фрилансера такими гарантиями могут стать:
- надежные поручители и созаемщик из числа родственников;
- собственная недвижимость, которую заемщик готов заложить в банк на время выплаты ипотеки;
- большой первоначальный взнос, который уменьшает потери банка в случае продажи ипотечной квартиры на торгах;
- наличие дополнительного дохода от сдачи собственности в аренду, пособия и т.д.
Если у вас есть возможность воспользоваться одним или несколькими козырями, задействуйте их при подаче заявки. Ожидается, что в 2020 году ставки по ипотеке будут снижаться, однако при этом условия выдачи подобных кредитов будут ужесточаться, так что самое время успеть впрыгнуть в последний вагон уходящего поезда.
Какие банки дают кредиты фрилансерам
Нередко фрилансеры трудоустраиваются для того, чтобы взять кредит, а потом увольняются и спокойно выплачивают ипотеку, работая из дома. Такой подход требует высокой самодисциплины и значительных накоплений «на черный день». Шанс на одобрение имеют и те фрилансеры, которые совсем не имеют трудоустройства. Наиболее лояльны к свободолюбивым заемщикам следующие банки:
- уже упомянутый выше ВТБ-банк — программа «Победа над формальностями». Требуются высокий первоначальный взнос и хорошая кредитная история;
- Тинькофф банк — индивидуальное рассмотрение заявки;
- Сбербанк – будьте готовы к высокому первоначальному сбору;
- Россельхозбанк — ипотека на срок до 25 лет по двум документам.
Какой банк выбрать — зависит от личных предпочтений клиента, его возможностей и условий займа.
Куда идти после отказа по ипотеке
Нередко сложности с подтверждением дохода для фрилансера — не единственная преграда в получении ипотеки. Дополнительными стоп-факторами могут выступать плохая кредитная история или полное ее отсутствие, небольшой первоначальный взнос и другие сопутствующие обстоятельства. Чтобы уверенно смотреть в завтрашний день и не переживать о мнении банка относительно вашей платежеспособности, подавайте заявку на ипотеку через кредитного брокера. Таким образом, вы решите сразу несколько проблем:
- брокер передает документы своих клиентов напрямую банковским менеджерам, ответственным за одобрение заявок;
- благодаря связям в банковских кругах брокер может предложить лучшие условия по кредиту;
- брокер соберет все документы и поможет провести сделку и найти подходящее жилье.
Для фрилансера нет ничего более приятного, чем заниматься любимой работой, не отвлекаясь на ипотечные хлопоты. Обращаясь к брокеру, вы экономите не только силы и деньги, но и нервы.
