Как банки проводят проверку потенциальных заемщиков?

Финансовые учреждения, предоставляя ипотечные кредиты населению, несут определенные риски, связанные с невозвратом полученных средств. Этот процесс обычно скрыт от глаз претендентов на получение ипотеки, однако знать о том, что именно проверяется и каким образом, нужно. В этой статье мы попытаемся заглянуть в святая святых любого банка — службу безопасности и узнать, как же проходит проверка.

Что такое андеррайтинг?

После того, как человек заполнил заявку на получение ипотечного кредита, его данные передаются для проведения проверки, которая носит название андеррайтинг или скоринг.

Скорринг — это компьютерная программа, которая по заранее заложенному в нее алгоритму рассматривает данные заемщика, после чего выдает решение о том, стоит ли ему выдавать ипотечный кредит. Работа программы полностью автоматизированна, похожа на тест: на основе ответа, а также на основании веса того или иного фактора формируется общий балл. Если полученное значение выше определенного нижнего уровня, принимается решение о выдаче кредита. В расчет принимаются множество факторов: например, наличие у потенциального заемщика автомобиля или другого недвижимого имущества, продолжительность работы на последнем месте работы, уровень дохода, наличие депозитов в банках, социальное положение, пользование услугами других банков и прочие параметры.

Далее возможны два варианта событий. В некоторых банках процесс принятия решения автоматизирован, и если машина дала добро, то подтверждения ответственного лица не нужно. В других финансовых учреждениях после машинного подтверждения проводится проверка ответственным сотрудником, который и выносит окончательное решение. Есть, конечно, и третья категория банков, в которых данный процесс вообще не автоматизирован, и решение до сих пор принимает кредитный комитет, однако таких вариантов на сегодня не так уж и много.

Проверка кредитной истории

Кредитная история есть у любого человека, вне зависимости от того, брал он прежде кредит или нет. Просто у тех, кто впервые обращается за подобным займом, она будет пустая. А у тех, кто когда-то уже сталкивался с другими видами кредита, кроме ипотечного, она может быть либо хорошей, либо плохой.

Хорошая кредитная история возникает, когда заемщик вовремя погашал все свои предыдущие обязательства, а в случае возникновения сложностей вел себя разумно, обращался в банк за кредитными каникулами, восстанавливал свое финансовое положение и продолжал делать выплаты. При хорошей кредитной истории шансов получить ипотеку больше.

Соответственно, плохая кредитная история может привести к тому, что либо кредит будет выдан под большие проценты (банк хочет себя обезопасить), либо в ипотеке будет отказано вообще.

Проверка подлинности предоставленных документов

При заполнении заявки Вас попросят в обязательном порядке оставить копии своих документов. Юристы банка проверяют подлинность каждой справки — например, могут позвонить на работу и проверить, работаете ли Вы и была ли выдана соответствующая справка о доходах. При серьезной сумме кредита (а ипотека является именно таким, серьезным кредитом) сотрудник финансового учреждения может позвонить супруге или супругу потенциального заемщика и подтверждить у него (или у нее) ее согласие на получение кредита.

Кроме проверки самого потенциального заемщика, проводится проверка работодателя. Проверяется, делаются ли отчислени в Пенсионный фонд, в другие фонды, насколько регулярно выплачивается зарплата, не находится ли в состоянии банкротства, не арестовано ли имущество.

Для проверки могут использоваться открытые базы данных: база должников, “АнтиКриминал”, база судебных решений, оплаченные и прочие штрафы от ГИБДД, а также данные о непогашенных коммунальных платежах.

При внушительной сумме выдаваемого кредита (а именно так и происходит при оформлении ипотеки) банк может проверить:

Все это важно для того, чтобы оценить уровень Вашей платежеспособности. Такие проверки не должны нервировать, не должны раздражать. Следует принять во внимание, что банк желает обезопасить себя и снизить уровень рисков.

Важным для банка является отсутствие судимости. Если гражданин был ранее осужден (при условии, что статья была легкой или средней степени тяжести), у него остается шанс получить кредит, если при этом у него есть постоянное место работы, условия проживания, хорошую кредитную историю. Если статья была тяжелая или судимость повторная, банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита.

Чего категорически нельзя делать при подаче заявления на выдачу ипотечного кредита, так это давать неправдивую или неактуальную информацию. Банк все равно узнает правду, и это может негативно отразиться на принятии решения. Минимум, что Вам грозит в этом случае, — это отказ от ипотеки в этом банке. Максимум — это запятнанная репутация и для других финансовых учреждений.

В случае, если Вас словят на предоставлении ложной информации, Вас могут лишить доступа к ипотечному кредиту. Это означает, что не только этот банк, но и другие финансовые учреждения не будут даже рассматривать Ваши документы. Так что тут, проколовшись на одном маленьком не соответствующем действительности событии, можно навсегда закрыть для себя возможность получения каких бы то ни было кредитов.

Все, что Вы можете, — это промолчать, если подобного вопроса не было в банковской анкете при заполнеии заявления. Например, не стоит указывать наличие выплат по инвалидности, если в анкете нет такого прямого вопроса, — банк воспринимает инвалидность как ограничение трудоспособности, и наличие социальных выплат в качестве дополнительного дохода не будет считаться дополнительным плюсом.