Как накопить первоначальный взнос на ипотеку
«Ипотека — это здорово, но где взять денег на первый взнос? Ведь квартира стоит 3 миллиона, нужно минимум 450 тысяч, плюс дополнительные расходы…»
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Такие слова три года назад я услышала от своего коллеги, который снимал квартиру в Петербурге и жил на зарплату. Сегодня он уже живет в собственной квартире, которую сам купил в кредит. Как ему удалось накопить на первоначальный взнос по ипотеке и приумножить свои средства? Этот процесс потребовал времени, терпения и знаний, потому что накопленные деньги должны работать на владельца.
Снимаем квартиру и копим на ипотеку
Гражданин Иванов получает зарплату 40 тыс. рублей. Он снимает комнату в трехкомнатной квартире и платит за аренду 15 тыс. рублей в месяц. На транспортные расходы и питание у него уходит в среднем 15-20 тыс. рублей. Остается 5-10 тыс. Гарантированно Иванов может откладывать 5 тыс. в месяц. За год он накопит 60 тыс., а чтобы накопить 450 тыс., ему потребуется 7,5 лет. За это время изменятся цены на жилье, ставки по кредитам и требования банков к заемщикам. Несколько простых советов, которые помогут быстрее накопить нужную сумму тем, кто снимает жилье:
- можно скооперироваться с другом для аренды и платить меньше;
- чтобы не тратиться на транспорт, стоит поискать съемное жилье рядом с работой;
- если есть силы и желание, можно найти подработку;
- заведите программу-планировщик бюджета. Так вы поймете, на каких расходах можно сэкономить;
- ежемесячно отмечайте, сколько денег отложили;
- не лишайте себя простых радостей и не отказывайтесь от отпуска ради того, чтобы отложить больше денег.
Если есть возможность пожить у родителей или у кого-то из престарелых родственников бесплатно, в обмен оказывая какие-либо услуги типа принести продуктов из магазина или сбегать в аптеку за лекарством, стоит этим воспользоваться, к примеру, на год. Тогда накопить желаемую сумму станет гораздо легче.
Кроме первого взноса в размере 15% от стоимости приобретаемого жилья нужно накопить деньги на дополнительные расходы:
- оценка жилья – в среднем 1% от оценочной стоимости;
- оплата госпошлин при регистрации договора ипотеки залогового обременения на жилье и договора купли-продажи;
- расходы на нотариуса, если вы планируете пользоваться его услугами;
- первоначальный страховой взнос, который составляет не менее 1% от суммы кредита.
Время и курс рубля
Если стабильно откладывать 15-20% от заработной платы каждый месяц, через 2-3 года накопления составят приличную сумму. Однако деньги, которые не работают, теряют в весе. Факторы, которые снижают покупательную способность ваших накоплений:
- инфляция — снижение покупательной способности денег. Инфляция в стране рассчитывается исходя из средних цен на определенные товары и услуги, которые пользуются большим спросом среди граждан. Когда речь идет о накоплении первоначального взноса, в первую очередь нужно отслеживать инфляцию в сегменте рынка недвижимости, который вас интересует. Например, инфляция в стране за год составила 3.5%, а цены на недвижимость вторичного рынка в вашем городе остались на прежнем уровне. В таком случае можно пренебречь фактором инфляции;
- девальвация национальной валюты очевиднее всего проявляется в растущем курсе доллара и евро;
- законодательные изменения. Новые законы=новые расходы. И если еще во второй половине 2019 года можно было взять ипотеку без первоначального взноса или с минимальным 10%-ным взносом, то в 2020 году это практически не возможно: крупные банки под давлением со стороны распоряжений Центробанка уже отказались от такой ипотеки, а оставшиеся несколько финансовых учреждений средней руки хоть и сохранили подобные программы, но не делают на них ставки.
Как приумножить накопления
Есть несколько вариантов приумножения средств, которые помогут быстрее накопить деньги на ипотеку:
— Банковский депозит. Средняя процентная ставка по депозитным вложениям в конце 2019 года составила 6,03% — это исторический минимум за последние 10 лет. Чтобы получить максимальную ставку, нужно вкладывать сумму от 100 тыс. рублей на срок от года. Уровень доходности депозита сравнительно низок, зато стабилен. При этом вкладчику не требуются дополнительные знания — достаточно прийти в выбранный банк с паспортом и деньгами.
— Вложения в иностранную валюту многие воспринимают как самый простой и выгодный способ приумножить накопления. Минус — никакие графики не помогут вам предугадать, что будет с курсом доллара или другой валюты через год. Можно вдоль и поперек изучать, как работает рынок Форекс, но фактор случайности никто не отменял.
— Акции. Этот финансовый инструмент может быть намного более доходным, чем банковский депозит, а может привести к потерям. Чтобы выгодно вложить средства и быстрее накопить первоначальный взнос, нужно знать рейтинг и перспективы компании, акции которой вы приобретаете. Оптимальный вариант — проконсультироваться перед вложением с финансовым аналитиком.
— Доля в биржевых инвестиционных фондах — хорошая альтернатива депозиту, лишенная рисков прямой торговли отдельными пакетами акций. На рейтинге биржевого фонда отражаются биржевые индексы.
Учитывая снижение средней ставки по депозитам, можно с уверенностью сказать, что число розничных инвесторов на фондовом рынке увеличивается с каждым месяцем. Рост за 3 квартал 2019 года уже составил 18,2%, а в абсолютном исчислении он достиг 3 млн. человек.
Почему ипотека сегодня — это выгодно
При накоплении и приумножении средств на первоначальный взнос большое значение играет мотивация. В 2018 году количество ипотечных заемщиков резко возросло благодаря рекордно низким процентным ставкам в соединении с легко выполнимыми дополнительными условиями. Конечно, неправильно утверждать, что ипотеку давали каждому, кто обращался, но процент отказов был минимальным. В 2019 году, особенно во втором полугодии, ставки продолжили свое снижение, однако ужесточившиеся дополнительные условия привели к тому, что общее количество выданных ипотечных кредитов в целом по стране сократилось.
При формировании первоначального взноса нельзя скидывать со счетов различные госпрограммы помощи социально незащищенным категориям населения в покупке жилья в кредит. Все они активно работают, а государство исправно компенсирует финансовым учреждениям упущенную выгоду. В общем и целом, все довольны – и граждане, и банкиры. Материнский капитал, семейная и военная ипотека, дальневосточная ипотека под 2% годовых, компенсации затрат на ипотеку для многодетных, а также другие льготные программы повышают спрос на ипотечные кредиты и делают их более доступными для населения.
Наступивший 2020 год по прогнозам экспертов будет характеризоваться двумя разнонаправленными процессами. С одной стороны, создаются все предпосылки для постепенного, не резкого снижения ставки по ипотечным кредитам. Для этого есть достаточный экономический базис: взята под контроль инфляция, постоянно снижается учетная ставка Центробанка. С другой стороны, во избежание перегрева ипотечного рынка и повторения кризиса 2008-2009 годов, который был спровоцирован невозможностью граждан оплачивать свои долги в полном объеме, госрегулятор будет обращать внимание финансовых учреждений на невозможность выдачи ипотеки без предоставления первоначального взноса и учета коэффициента предельной кредитной нагрузки (ПКН).
Поэтому стоит приложить усилия, чтобы быстрее накопить нужную сумму на первый взнос. Ваши труды сегодня окупятся многократной экономией в будущем.
