Как взять ипотеку без первоначального взноса в Санкт-Петербурге: 5 методов
Бывает ли ипотека с нулевым первоначальным платежом и можно ли купить жилье лишь при помощи заемных средств на самом деле – информация к размышлению, мнение специалистов. И – что делать, если нет денег для уплаты первого платежа: 5 доступных альтернативных вариантов для получения ипотеки без первоначального взноса в Санкт-Петербурге, которые подходят многим.
Предыстория. Ипотека без первоначального взноса в Санкт-Петербурге и не только: что это на самом деле
Первоначальный взнос является не только гарантией платежеспособности заемщика. Основная его функция – повышение ликвидности залогового имущества в случае отказа заемщика от обязательств. В таком случае находящаяся в залоге недвижимость имеет меньшую стоимость, и его проще продать.
Первоначальный взнос составляет в среднем 10% от стоимости имущества.
До финансового кризиса в 2008 году банки достаточно охотно предоставляли кредиты без первоначального взноса, открывались достаточно лояльные программы – и взять кредит без первого взноса в Санкт-Петербурге было распространенной практикой.
Нестабильность экономического и финансового климата внесла в кредитную политику банков свои коррективы. Программ ипотечного кредитования полностью без первоначального взноса нет: высоки риски для банков, особенно при условии падения цен на залоговое имущество, сопровождающее кризисные явления.
Но есть их достойная и вполне доступная альтернатива: замена первой выплаты гибкими и в целом лояльными условиями дополнительного обеспечения.
Ипотечные программы кредитования без первоначального взноса в Санкт-Петербурге присутствуют среди продуктов многих банков.
Процентная ставка может отличаться: в среднем это от 9.7% до 12.7%. Среди основных условий: возраст от 21 года, стаж трудоустройства от 3-6 месяцев, сумма от 500 000 до 40 000 000 в среднем, срок от 10 до 30 лет ориентировочно.
Условия кредитования могут отличаться, общим и неизменным остаются два момента, необходимых для защиты интересов банка.
- Первый момент – всегда существует альтернатива первоначальному взносу, защищающая интересы банка.
- Второй – ипотечный кредит может иметь более высокую процентную ставку, что не всегда удобно для заемщика.
Помимо приобретаемой недвижимости потребуется дополнительное обеспечение – кроме приобретаемого заемщиком объекта. Как правило, это недвижимость, владельцем которой является заемщик, в некоторых кредитных организациях залогом может выступить автомобиль.
В качестве потвержения добропорядочности и аккуратности в финансовых отношениях иногда становится поручительство двух физических лиц, юридического лица.
Среди вариантов взять ипотеку без взноса в СПБ обеспечением может стать портфель ценных бумаг с высокой ликвидностью, в качестве подтверждения платежеспособности и добрых намерений заемщика, обеспечения безопасности займа – поручительство супругов.
Определенной альтернативой для кредитных организаций может выступить ипотечное страхование, страхование ответственности заемщика, стоящее на страже интересов кредитора в случае неисполнения обязательств заемщиком либо в случае их ненадлежащего исполнения. В России практика страхования появилась относительно недавно, существует с 2010 года.
В случае невыполнения заемщиком обязательств убытки банка компенсирует страховая компания. Как правило, это разница между суммой долга недобросовестного кредитора банку и объемом средств, полученных банком при продаже заложенного объекта.
Собираясь взять ипотеку без взноса в Санкт-Петербурге, потенциальным кредиторам важно обратить внимание на следующие нюансы:
- Способ погашения: аннуитетный платеж или дифференцированный. Аннуитетный платеж – сумма платежа не изменяется, и заемщик выплачивает заем равными частями, состоящими из суммы процентов за кредит плюс рассчитанная сумма, которая идет на списание долга. Дифференцированный – процент будет начисляться на «остаток», а сумма ежемесячно уменьшается за счет погашения тела кредита.
- Размер процентной ставки. Отличается в зависимости от выбранной заемщиком программы, и в условиях рисков для кредитора может быть повышенным.
Также при оформлении ипотеки без первоначального платежа (Санкт-Петербург и не только) важны сроки, на которые заключается кредитный договор. В случае нулевого первоначального взноса условия могут быть обременительными для заемщика.
И многие другие факторы, которые могут сделать ипотеку с нулевым взносом не самой привлекательной.
История. Что можно сделать: где найти деньги на первоначальный взнос
Что делать, если средств на первый платеж нет? На самом деле для ипотеки без первоначального взноса в СПБ или другом городе множество альтернатив. Как минимум – есть 5 вариантов, которые доступны многим.
Если ипотечное кредитование без первого взноса не кажется привлекательным, стоит обратить внимание на существующие программы поддержки заемщиков – и не только.
Льготная ипотека
Ипотеку без взноса в Санкт-Петербурге можно получить в рамках льготных программ. Так, в рамках программы «Молодая семья», «Жилище», действующей подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» можно получить возможность погашения первоначального взноса – государственную субсидию порядка 30-35% от стоимости объекта недвижимости.
В рамках программы государственного субсидирования супругам без детей положено до 35% от стоимости жилья; на каждого ребенка полагается дополнительные 5% от суммы на каждого ребенка.
В программе могут участвовать и неполные семьи, состоящие из одного родителя и ребенка. Участники должны соответствовать следующим критериям:
- возраст не превышает 35 лет на момент получения одобрения заявки на участие в программе;
- иметь утвержденный местными административными органами статус нуждающегося в улучшении жилищных условий;
- подтвердить достаточный для ежемесячных выплат уровень дохода.
Материнский капитал
В рамках государственной программы, цель которой материальная поддержка семьи с детьми, в 2021 году можно получить 483 882 рублей при рождении первого ребенка в семье либо 639 432 рублей при рождении второго и последующих. Согласно программе средства можно направить на улучшение жилищных условий.
Ипотечные программы не всех кредитных организаций предусматривают использование сертификатов маткапитала: требуется уточнение в каждом конкретном случае.
Также важно учитывать, что в ряде случаев суммы маткапитала не достаточно для покрытия первого взноса, и часть платежа заемщик выплачивает из собственных средств.
Среди нюансов использования маткапитала – заемщик обязуется выделить для всех детей доли в приобретаемой квартире, что может впоследствии принести некоторые затруднения при продаже.
Военная ипотека
Государственная программа, направленная на улучшение жилищных условий военнослужащих и их семей, предусматривает льготы и субсидирование. Согласно федеральному закону №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004, возможно использование полученных средств для погашения первоначального взноса.
Заемщик должен соответствовать следующим требованиям: быть военнослужащим в возрасте старше 21 года, являться участником накопительно-ипотечной программы не менее 3-х лет.
В рамках программы военнослужащий получает ежемесячные выплаты, которые можно направить на погашение взносов.
Важно обратить внимание: в программе участвуют не все кредитные организации, а сама сумма госсубсидии может оказаться недостаточной для погашения ежемесячного взноса в некоторых случаях.
Потребительский кредит
На первый взгляд это разумное решение: взять кредит на любые цели для погашения первого взноса, чтобы получить ипотеку без взноса в СПБ без повышенной процентной ставки или без залога недвижимости.
На практике ситуация обратная: процентная ставка многих потребительских кредитов выше, чем средняя ставка ипотечного кредитования.
В итоге сумма переплаты по двум займам окажется выше в сравнении с той, которая бы выплачивалась лишь по ипотечному займу. Да и стоимость приобретенного жилья окажется слишком завышенной, а долговое бремя на семью станет слишком тяжелым.
Именно обременительная долговая нагрузка часто и оказывается иногда причиной отказа по ипотечному кредитованию: банк может посчитать заемщика несостоятельным для оплаты двух ежемесячных кредитов.
Залог
В качестве обеспечения исполнения обязательств выступают объекты недвижимости, другого имущества. Так, залоговым имуществом могут стать квартира, находящийся в собственности земельный участок, жилой дом и другие апартаменты.
Если вы хотите получить ипотеку без первого взноса в СПБ (и не только) под залог недвижимости:
- в квартире, доме не могут быть прописаны несовершеннолетние;
- жилье находится в состоянии, не являющемся аварийным, ветхим;
- сумма кредитных средств должна оказаться меньше 60-70% от оценочной стоимости залогового имущества.
После оформления ипотеки имущество окажется под обременением: при выполнении залоговых обязательств и обязательств по займу собственник вправе распоряжаться имуществом, но с ограничениями.
Так, продажа, перепланировка должна быть согласована с банком. Снимается обременение лишь при полном погашении ипотеки.
Акция
Тем, кто хочет получить ипотеку без первого взноса в Санкт-Петербурге, стоит обратить внимание на всевозможные маркетинговые акции, подразумевающие выгодные условия ипотечных программ.
Проводятся акции для расширения клиентской базы банками, а также застройщиками для привлечения покупателей.
Так, часто проводятся совместные партнерские акции (банк, застройщик), при этом первый взнос ложится не на плечи покупателя (заемщика), а выплачивается непосредственно застройщиком.
Разумеется, рассчитать можно лишь на недвижимость из списка объектов, предложенного конкретным застройщиком.
Послесловие. Заемщику на заметку
Оформление ипотеки без первого взноса при рациональном подходе возможно: важно лишь рассчитывать выгодный вариант, взвесить все риски. И – подобрать подходящую программу.
Возможно, ипотека без первого взноса в Санкт-Петербурге положена по льготным условиям – семья попадает под статус нуждающихся в улучшении жилищных условий. Возможно, есть имущество, которое без обременительных условиях станет залоговым обеспечением ипотеки.
Главное – понимать все риски любого решения, ответственно относиться к кредитному бремени, не совершать необдуманных поступков в виде получения кредитов с высокой и не оправдывающей себя процентной ставкой: долги всегда порождаю большие долги. И – всегда сравнивать стоимость полученного жилья по ипотеке с первоначального взносом, искать наиболее гибкие условия кредитования.
