Когда могут отказать в кредитных каникулах

Как известно, в начале апреля 2020 году начал работать новый Федеральный закон под номером №106-ФЗ «О кредитных каникулах». Он содержит много положений, однако главные из них касаются отсрочки по кредитным обязательствам. Теперь все, вне зависимости от того, в каком статусе они оформляли кредит (физического лица или индивидуального предпринимателя), могут рассчитывать на отсрочку по кредитным обязательствам в том случае, если их совокупный доход снизился не менее, чем на 30%.

И уже в конце того же апреля Центральный Банк Российской Федерации отчитался о том, что доля заявок на реструктуризацию, одобренных банковскими структурами в рамках вступившего в действие закона, составила 60%. Возникает законный вопрос: кто те 40% людей, которым было отказано в реструктуризации? И по какой причине они не попали в список тех счастливчиков, которые теперь могут воспользоваться полугодовым перерывом и не платить по своим ипотечным обязательствам? Поговорим более подробно, ведь знание этих нюансов поможет Вам быть увереннее и однозначно попасть в заветные 60% счастливчиков. Предлагаем начать с того, по каким причинам чаще всего возникают отказы.

Сумма кредита слишком большая

Законом четко оговорена граничная сумма кредита, превышение которой будет однозначно свидетельствовать об отказе в каникулах. Причем эта цифра зависит от региона: в одних она не должна превышать 2 млн. рублей, в других – 4,5 млн. рублей.

Ипотечный договор заключен слишком поздно

Кредитные каникулы предоставляются тем, кто оформил ипотеку до момента вступления в силу данного закона, то есть до 3 апреля 2020 года. Так что схитрить, оформив кредит на жилье после этого момента, а потом сразу уйти на каникулы, не получится.

А вот тем, кто успел до этого срока, вполне может повезти: даже если договор оформлен 1 или 2 апреля, никаких преград для кредитных каникул не предусматривается.

Снижение дохода должно быть подтверждено официально

Во-первых, имейте в виду: снижение дохода в 30% считается по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. То есть, если Вы решили подать документы на оформление кредитных каникул в июле 2020 года, то в банке будут сравнивать Ваш доход в июне 2020 года с июнем 2019 года. В этой связи, чтобы зря не давать самому себе надежду, сравните цифры самостоятельно и поймите, на сколько процентов Вы просели в доходе.

Во-вторых, Вам придется предоставить документы, подтверждающие это снижение. А значит, если Вы физическое лицо, то Вам нужно предоставить справку 2-НДФЛ за июнь 2020 и июнь 2019 годов. Такую бумагу может дать либо Ваш работодатель, либо местные налоговые органы. Заказать ее у последних можно онлайн (на сайте) и офлайн (придя по адресу, который можно найти в сети Интернет). Заказать подобную справку можно в МФЦ (многофункциональном сервисном центре), однако следует понимать, что многие из них закрыты на карантин, а потому посещение этих учреждений ограничено. Кроме того, имейте в виду, что получение данной справки в МФЦ платное, а значит, готовьтесь к дополнительным расходам.

Наличие дополнительных обстоятельств

Какие факторы могут помочь банку принять решение в Вашу пользу? Это может быть, к примеру, болезнь заемщика (самый «лучший» вариант, с точки зрения банка – это подтвержденный случай заболевания коронавирусной инфекцией), потеря работы, другие варианты. Однако помните о том, что все эти факты должны иметь официальное подтверждение: например, листок нетрудоспособности, выписка из реестра безработных, больничный лист или справка о заболевании коронавирусной инфекцией.

Подать документы можно даже без подтверждающих документов: их следует предоставить в течение 90 дней с момента, как Вам одобрят кредитные каникулы. Если в течение этого срока факты не подтвердятся, то заемщику нужно будет оплатить все накопленные к этому моменту времени платежи, а также заплатить все штрафы и пени, которые будут накоплены из-за неправомерно предоставленных просрочек.

Как поступить индивидуальному предпринимателю?

У него есть два варианта выхода из сложившейся ситуации:

Если индивидуальный предприниматель может рассчитывать на оформление кредитных каникул, то он может принять одно из двух решений. С одной стороны, он может вообще ничего не платить, полностью остановив перечисление платежей. С другой стороны, он может сократить платежи до приемлемого для него уровня.

Банк принимает решение, исходя из тех же самых параметров, что и при общении с физическим лицом: финансовое учреждение должно принять во внимание, насколько действительно упал доход ИП.

Что делать, если кредитные каникулы не оформлены?

Пока банк рассматривает Ваши документы, поданные на предоставление кредитных каникул, Вам остается только одно: платить и погашать свои обязательства в полном объеме. Если Вы в одностороннем порядке прекратите их погашать, то для банка это будет нехороший знак, и все Ваши усилия могут свестись на нет.

Кроме того, не стоит забывать и о других тратах, которые также следует делать. Например, Вам необходимо продлевать договор страхования, если он заканчивается. В противном случае Вам могут поднять процентную ставку на 1 п.п. – это прописано в большинстве договоров, так что платить придется.

Можно ли оформить кредитные каникулы повторно?

К сожалению, закон утверждает: кредитные каникулы могут быть оформлены единоразово за весь срок оформления кредита на жилье, и повтор невозможен. Даже если Вы прошли процедуру рефинансирования и перешли в другое финансовое учреждение, Вы не можете претендовать на повторное оформление кредитных каникул. Вот почему, подавая заявление в банк, следует быть точно уверенными, что Вы находитесь в сложной финансовой ситуации с долгосрочными последствиями. Словом, Вы должны понимать, что хуже уже не будет – вот тогда заявление стоит подавать.