Краткосрочная ипотека: нюансы и особенности

О том, что бывает краткосрочная ипотека, Вам скорее всего не расскажут в банке. А знать о том, что она существует, нужна: в некоторых случаях она может быть очень полезна и поможет сэкономить от нескольких сотен до несколько десятков тысяч рублей на выплате процентов (в зависимости от суммы кредита и срока его погашения).

Обычно к такому варианту прибегают те, кому нужно жилье на срок ипотеки. Например, молодая семья, которая пока не имеет детей и не хочет жить с родителями, трезво оценивает свои финансовые возможности и оформляет краткосрочную ипотеку. На эти средства она вполне может приобрести 1-комнатную квартиру, в которой и прожить счастливо до момента погашения. К этом периоду у них будет хорошая кредитная история, а также желание улучшить свои жилищные условия, и вот тогда можно будет просить у банка больше денег на 2-, а может и 3-комнатную жилплощадь. Такой свободы, если квартира все еще является залогом в кредитных отношениях с банком, не добьешься.

Особенности краткосрочной ипотеки

Когда мы говорим о краткосрочной ипотеке, мы говорим о том, что полную сумму, которую Вы взяли в кредит, нужно будет вернуть за 5 лет.

Основная ошибка, с которой сталкиваются заемщики, когда оформляют краткосрочную ипотеку, заключается в переоценке своих усилий. Увеличивая ежемесячной платеж, они делают финансовую нагрузку слишком большой и не всегда могут с ней справиться.

Когда банки принимают решение о выдаче кредита (в том числе и ипотечного), они ориентируются на то, что на его погашение должно пойти не более 40% ежемесячного дохода заемщика. Причем учитывается не только поступления от зарплаты, но и другие доходы: от сдачи в аренду собственности, от имеющегося депозита, даже от социальных выплат (к сожалению, их размер не слишком велик, чтобы постоянно на них рассчитывать). Проверьте это правило на своем доходе, ведь банкам иногда бывает выгодно заключить договор, и об этом негласном правиле они могут забыть.

У краткосрочной ипотеки есть свои особенности, которые следует принимать во внимание, если Вы соберетесь оформлять именно такой вариант.

Экономим на сумме уплаченных процентов

Чем меньше срок погашения ипотечного кредита, тем меньше будет суммарная переплата. Это прописная истина для многих финансистов, разбирающихся в данном вопросе, и очень хочется, чтобы заемщики тоже о ней тоже помнили. И еще об одной закономерности не стоит забывать: при одной и той же сумме ипотечного кредита чем меньше срок, тем больше ежемесячный платеж.

Экономим на процентной ставке

Действительно, при краткосрочной ипотеке многие банки снижают процент за пользование своими средства, ведь в этой ставке, кроме всего прочего, заложены потенциальные риски. А в эти риски входят рыночные изменения, которые могут произойти за все время кредита. Логично, что чем кредит короче, тем меньше неопределенность, а значит, можно понизить уровень рисков и процентную ставку.

Большой процент первоначального взноса

Обычно для того, чтобы оформить краткосрочную ипотеку, нужно, чтобы в наличии была как минимум половина стоимости квартиры. Тогда с оставшимися платежами можно справиться достаточно быстро. Эта ситуация подходит для тех, кто продал предыдущую квартиру малой площади в надежде добавить кредитных средств и купить побольше. Вот в этом случае подобный вариант будет самым подходящим.

Меньше психологические потрясения

Подписывая обычный ипотечный договор, Вы подписываетесь на то, что Ваш долг будет жить вместе с Вами еще как минимум 20-25, а иногда и 30 лет. С этим надо свыкнуться, равно как и в тем, что каждый месяц. вне зависимости от Вашего дохода и погоды на улице, Вы должны будете нести очередной платеж в банк. А теперь представьте, насколько Вам будет легче психологически, если Ваш кредит будет выплачиваться лишь 10 лет. А при досрочном погашении можно избавить от ежемесячных выплат и за 8 лет.

Повышенные риски у заемщика

При краткосрочной ипотеке заемщик существенно увеличивает размер первоначального взноса. В случае, если он не потянет платежи, ему придется разорвать ипотечный договор, а это означает, что он рискует потерять те средства, которые он вложил в эту недвижимость. Банк же, наоборот, несет меньше рисков, а значит, ему такое положение вещей более выгодно.

К чему готовиться

Первые три года ипотеки, по статистике, самые сложные. Эта аксиома работает и для тех, кто оформил кредит на 30 лет, и для тех, кто собирается погасить его за 5 лет. Нужно привыкнуть к наличию обязательств психологически, и если раньше Вы никогда не брали заемные средства, то нужно время.

Дальше становится легче. Во-первых, потому, что привыкаешь, и ежемесячные платежи уже не кажутся такими уж и сложными (конечно, при условии, что у Вас все хорошо на работе). Во-вторых, потому что инфляция прогрессирует, цены растут, зарплата увеличивается (Вы же не стоите на месте, а движетесь по карьерной лестнице), а сумма ежемесячного погашения остается неизменной. И вот уже нашлись деньги и на новую машину, и на то, чтобы наконец-то доделать ремонт, и на отдых.

Что делать, если не уверены?

Конечно, при оформлении краткосрочной ипотеки могут закрасться сомнения: а получится ли у Вас вовремя оплачивать свои обязательства. Если они присутствуют, и отмахнуться от этих мыслей не получится, стоит оформить обычную ипотеку, однако кое-что предусмотреть.

Мы говорим о возможности полного или частичного погашения ипотечного кредита. Когда будете изучать предложенный вариант ипотечного договора, обратите внимание, нет ли в нем запрета на такую возможность, а также штрафных санкций. При частичном досрочном погашении Вы можете уменьшить срок кредита, так что этим и можно будет воспользоваться.