Молодой возраст заемщика: плюс или минус для получения ипотеки?
Если рассматривать требования к потенциальным ипотечным заемщикам, то требования к возрасту будут находиться на втором или третьем месте – сразу после гражданства и уровня дохода. У каждой финансовой организации перечень стандартных условий свой, который зависит от внутрибанковской политики и той ипотечной программы, которая предлагается, причем второй фактор может играть гораздо большую роль, чем первый.
Тут нелишним будет вспомнить о том, что ипотека – это кредитный продукт, рассчитанный в первую очередь на молодые семьи, помогающий им решить квартирный вопрос в максимально короткие сроки с минимальными затратами финансовых ресурсов. Предлагаем более подробности рассмотреть вопрос нижней возрастной границы потенциального заемщика, чтобы знать, на что можно рассчитывать. Кроме того, поговорим о верхней возрастной границе, когда получить кредит становится сложнее. Словом, обсудим влияние возраста на шансы получить ипотеку.
Когда можно бежать в банк за ипотечным кредитом?
К сожалению, многие банки солидарны в определении нижней возрастной границы для потенциальных ипотечных кредиторов – она составляет 21 год. Однако есть и те, кто опустил эту планку на 1 год и готов предоставлять кредиты 20-летним. Конечно, все это будет иметь место, если заемщик сможет продемонстрировать свою платежеспособность, подтвердить официально источники постоянного дохода или привлечь созаемщиков или поручителей.
При этом хочется отметить, что законодательно возможность получения кредита доступна молодежи в 18 лет. Однако банки не спешат втягивать молодых людей и девушек, понимая уровень их финансовой культуры. А потому открыть кредитную линию на банковской карте в 18 лет или оформить потребительский кредит на телефон разрешается, а вот купить в ипотеку квартиру пока не получится – надо ждать до указанных выше 21 года.
Некоторые банки поднимают нижнюю возрастную ставку до 23 лет. Это требование связано с тем, что именно в 22 года молодые люди заканчивают высшее учебное заведение и отправляются искать работу. Финансовых возможностей у них по сравнению с теми, кто начал работать сразу после школы, в ближайшие несколько лет будет гораздо больше (наличие высшего образования при прочих равных условиях подразумевает более высокий уровень заработной платы, а значит, повышенные возможности для заемщика.
Для многих банков важен стаж работы (непрерывный на одном рабочем месте или общий в любых организациях). Так что, даже если заемщику 30 лет, а стажа работы нет, на получение кредита у него меньше шансов, чем у 20-летнего паренька, который уже имеет 2-3 года приличного стажа в известной компании, пусть и на самом низкой должности.
На самом деле возраст претендента на сегодняшний день имеет меньшее значение, чем его же возраст на момент окончания ипотечной программы. Так что, если возраст приближается, к примеру, к 50 годам, то можно рассчитывать максимум на 15-летнюю ипотеку, в 40 лет – на 25-летнюю. Все это отражается на размере ежемесячного платежа. И хотя меньший срок ипотеки подразумевает увеличенные выплаты, суммарная переплата по такому кредиту будет намного меньше, чем в случае с «растянутым» на максимум (сегодня это 30 лет).
Что еще смущает банки?
Финансовые учреждения в нашей стране уделяют особое внимание потенциальным молодым заемщикам мужского пола, которым еще не исполнилось 27 лет. Именно до этого возраста в нашей стране отправляют молодых людей служить в армию. Банк наверняка не против того, чтобы молодой человек отдал свой долг своей Родине, однако отсутствие в этот период источника постоянного дохода повышает рискованность ипотечной сделки. Так же банк может потребовать документ, подтверждающий наличие отсрочки или факт того, что молодой человек уже служил в рядах Вооружённых Сил России, а значит, обязательства перед Родиной погасил в полном объеме.
Как быть с льготными программами?
Если стандартные ипотечные программы разрабатываются банками, продумывающими все нюансы, то льготные варианты предлагаются внешними структурами. И если с застройщиками, которые предлагают особые условия на квартиры в возводимых домах, еще можно как-то договориться и повлиять на регулирование нижней возрастной границы, то в случае с государством, которое на сегодняшний момент субсидирует многие подобные предложения, договориться невозможно. И если нижняя граница обозначена на уровне 21 года, то единственный выход, если тебе 18 лет, — расти и ждать полного совершеннолетия.
Например, специальная программа для учителей требует, чтобы на момент оформления возраст заемщика не превышал 45 лет, для врачей-женщин эта планка также присутствует, а вот мужчинам ее повысили до 50 лет. А вот молодые ученые могут рассчитывать на собственное жилье в ипотеку до 35 лет. А вот максимальный срок кредита у военных рассчитывается, исходя из его трудоспособного возраста.
На что еще оказывает влияние возраст?
Кроме принятия самого решения о выделении или невыделении кредитных денег на приобретение жилья, возраст потенциального заемщика оказывает влияние на следующие параметры ипотеки:
- Общий срок, на который может быть выдана ипотека. И тут в зону риска попадают как раз не молодые, а люди, что называется, в самом расцвете сил – от 40-45 лет. Это объясняется тем, что к окончанию срока ипотеки им будет далеко за 60 лет, а это пенсионный возраст, который непременно сказывается на уровне доходов.
- Стоимость процедуры страхования. Чем больше лет, тем более человек подвержен при прочих равных условиях хроническим заболеваниям и возрастным проблемам со здоровьем.
- Размер первоначального взноса. И хотя тут прямой взаимосвязи не наблюдается, но требовать с 18-летнего новоиспеченного отца семейства предоставить 20% или 25% стоимости жилья, когда он только устраивается на свою первую работу, по крайней мере нерационально.
- Необходимость привлечь поручителей или созаемщиков по кредиту. Молодость – не порок, как говорится в одной поговорке, а потому требовать от молодого человека или прекрасной девушки ответственности и финансовой дисциплины вряд ли можно. Наличие взрослых помогает решить проблему, а очень часто в роли поручителей или созаемщиков выступают родители или другие родственники новоиспеченной молодой семейной пары.
