Может ли программа выдачи льготной ипотеки под 6,5% годовых закончиться досрочно?

Многие слышали про программу льготной ипотеки под 6,5% годовых. Не будем сейчас говорить о тех, кто уже успел ее оформить (таких заемщиков действительно можно поздравить, они по полной воспользовались ситуацией на рынке), а коснемся тех, кто занял выжидательную позицию или не сколотил достаточного первоначального капитала, а значит, все еще надеется получить льготный кредит. Могут ли они рассчитывать на то, что получат кредит в сентябре или ноябре? Будет ли у них такая возможность или лучше бежать в банк прямо сейчас? На эти и многие другие вопросы, касающиеся льготной ипотеки с господдержкой, мы и дадим ответы в этой статье.

Кратко о первоначальной программе

Программа льготной ипотеки по ставке 6,5% годовых появилась в апреле текущего года, в самый разгар периода самоизоляции в ответ на пандемию нового вируса COVID-19. Поскольку режим самоизоляции, введенный в стране, практически свел на нет старания государства в области доступной ипотеки, а также почти вдвое сократил темпы приобретения вновь вводимого и строящегося жилья, правительство решило поддержать как простых граждан, так и застройщиков. Шестимесячный срок реализации программы, согласно расчетам чиновников, давал возможность приобрести жилье всем, кто в этом нуждался и отвечал параметрам.

Первоначально условия программы касались лишь новостроек стоимостью не более 8 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга (а также Московской и Ленинградской областей) и 3 млн. рублей для всех остальных регионов. Ипотечный кредит выдавался в том случае, если у потенциального заемщика имеется в наличии 20% стоимости квартиры для оплаты первоначального взноса.

Государство само определяло, какие именно банки выдавали соответствующие ипотечные кредиты, и выделяло каждому свой определенный лимит. Точно также, как в рамках других льготных программ, государство компенсировало банкам их потери, выплачивая ежемесячно разницу между реальной и льготной процентными ставками. В дополнении к государственным требованиям финансовые учреждения могут выставлять свои требования к заемщикам – например, увеличивать размер первоначального взноса (20% — это минимальный порог) или оговаривать, каким образом он может оплачиваться (некоторые банки запрещают покрывать его полностью за счет материнского капитала, таким образом проверяя финансовую состоятельность клиента).

По словам представителей Правительства России, подобные программы очень выгодны для государства: так, 1 рубль, вложенный в компенсацию ипотечных кредитов (а именно эту статью субсидирует государство, помогая своим гражданам), приносит 6-7 рублей в бюджет. И это не считая социального эффекта в виде увеличение занятости, решения жилищных проблем и прочих программ поддержки незащищенных слоев населения.

Что изменилось в июне

Увидев эффективность реализации программы (а в этом уверены не только сами представители соответствующего министерства, но и эксперты строительного и ипотечного рынков), государство решило, что называется, закрепить результат и расширить ее рамки.

Изменения коснулись следующих параметров:

Много было разговоров о том, что программа расширится еще больше, и в качестве объектов появится возможность приобретать вторичное жилье, однако этого не случилось: пока по программе можно приобрести либо долю в строящемся доме, либо новостройку исключительно от застройщика.

Превышение лимита: выше головы не прыгнешь

Правительство РФ, как уже было упомянуто выше, выделило для каждого банка лимиты. Они касаются граничной суммы выданных кредитов. Первоначально они были утверждены в начале апреля, однако новым постановлением от 22 июня они были увеличены повторно.

Уже к середине июня в банки поступило порядка 170 тыс. заявок, большинство из них получили одобрение кредитных комитетов. Около 100 млрд. рублей уже было освоено, а это порядка 40 тыс. кредитов. Как уже было сказано выше, в июне лимиты были добавлены.

У лидеров рынка новые лимиты были значительные – например, Сбербанк может порадовать своих кредиторов на 316 млрд. рублей, ВТБ – на 175 млрд. рублей, Банк ДОМ.РФ, Промсвязьбанк и ФК Открытие – на суммы, чуть превышающие 30 млрд. рублей. Минимальные лимиты получили банки САИЖК (17,58 млн. рублей) и Евроальянс (14,06 млн. рублей). Каждый из них может выдать по одному кредиту в столице и по одному – в регионе. Всего в программе участвуют 59 банков и даже 3 некредитные организации. Общий объем средств, выделенный им, составил 740 млрд. рублей, чего в общем и целом должно хватить на 240 тыс. кредитов.

Уже к середине июля сумма выданных кредитов достигла 180 млрд. рублей, а общая сумма предоставленных лимитов освоена на четверть. При этом Райффайзен Банк, например, перестал принимать заявки на получение льготной ипотеки еще 7 июля, гарантировав всем, кто подал заявки до этого дня, финансирование в случае принятия положительного решения на основании предоставленных документов.

Может ли закончиться программа льготной ипотеки досрочно?

На самом деле, программа была принята на полгода, однако, если выделенные лимиты будут освоены заранее, то и программа в каждом конкретном банке будет свернута в этот самый момент.

Конечно, существует возможность перераспределения средств. Например, какой-то крупный банк уже исчерпал все свои возможности, однако не удовлетворил все полученные заявки. Он может запросить помощи у того банка, который получил кредитные лимиты, но не смог их освоить по тем или иным причинам. Перераспределяет лимиты государство, однако это можно делать лишь в том случае, когда получено согласие первоначального владельца лимита.

Так что, если какой-то банк, в котором Вы хотели оформить льготный ипотечный кредит вдруг перестал их выдавать, не стоит отчаиваться! Тут наблюдается как раз тот самый вариант, когда поворот за угол в любое отделение другого банка может стать четким и ясным решением создавшейся проблемы.

С другой стороны, оставлять все на последний момент и бежать оформлять документы в самом конце октября все же не стоит. Во-первых, банки, в связи с достаточно высоким спросом, сходим на ажиотажный, могут действительно исчерпать свои лимиты. Во-вторых, многие аналитики утверждают, что подобный огульный подход к выдаче кредитов, а также снижение уровня первоначального взноса и прочие послабления могут ослабить и без того шаткое состояние системы ипотечного кредитования, а значит, создадут риски для устойчивости экономики, а значит, могут быть прекращены в экстренном порядке.