Можно ли взять ипотеку без страховки
В рекламе ипотеки с низкими ставками редко упоминается о том, что обязательное условие получения низкого процента по займу — оформление дорогой комплексной страховки. Для банка страхование ипотечных клиентов — отличный способ получить дополнительный доход.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Многие кредиторы продвигают услуги партнерских страховых компаний и продают комплексные услуги страхования дочерних организаций. Нужны ли эти дополнительные расходы заемщику и можно ли взять ипотеку без страховки? Разбираемся в этом вопросе по пунктам.
Виды ипотечного страхования
По закону об ипотеке предмет залога необходимо застраховать на срок кредита от возможного пожара, взрыва и других непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к порче или утрате объекта недвижимости. Этот вид страхования является обязательным, без него получить ипотеку нельзя. В качестве дополнения банки предлагают клиентам застраховать следующие риски:
- титульное страхование — актуально в первые три года после покупки вторичного жилья;
- страхование жизни, здоровья и работоспособности заемщика.
Страхование титула нужно на случай, если право собственности на вторичную ипотечную квартиру вдруг оспорят наследники или третьи лица. Если страховой случай наступит и право собственности перейдет к третьим лицам по суду, страховщик выплатит банку задолженность заемщика по ипотеке. Стандартная титульная страховка не подразумевает возврата первоначального взноса и других потраченных средств заемщику. Если вы полностью уверены в юридической чистоте приобретаемой квартиры, можно обойтись без титульной страховки. Но учтите: банк не проверяет юридическую чистоту объектов ипотеки и не отвечает за них. Поэтому решение за заемщиком.
Страхование жизни и здоровья при современном ритме жизни актуально для многих. Если человек работает на опасной работе или имеет генетическую предрасположенность к хроническим заболеваниям, которые влияют на работоспособность, страхование здоровья лучше оформить. Но не спешите покупать стандартные решения: более выгодна будет страховка, оформленная с учетом индивидуальных особенностей клиента.
Комплексная страховка: купить нельзя отказаться
«Обязательное условие ипотеки по предложенной ставке — оформление комплексного страхования жизни и здоровья заемщика». После этой фразы нужно остановиться и хорошенько все посчитать. Так ли велика будет выгода от сниженной ставки, если придется нести дополнительные расходы на страховку?
Обратитесь к банковскому менеджеру с просьбой наглядно продемонстрировать обещанную выгоду от предложения «низкая ставка+страховка». Посчитаем типичную ипотеку-2019 с комплексным страхованием и без него. Исходные данные:
- квартира на вторичном рынке стоимостью 2,5 миллиона рублей с первоначальным взносом в 500 000 рублей;
- сумма ипотеки 2 миллиона рублей;
- кредит на 10 лет под 11,4 % на готовую квартиру в Сбербанке. Не использованы скидки для зарплатных клиентов, зато включены опции -0,3% при подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ и -1% за страхование жизни.
Итак, ежемесячный платеж по ипотеке со страхованием жизни — 28 005 рублей. За 10 лет займа клиент отдаст банку 3 360 600 рублей, из них 1 360 600 рублей процентов. Если пересчитать ипотеку без страховки, получается ставка 12,4% и ежемесячный платеж 29159 рублей. Общая стоимость ипотеки за 10 лет составляет 3 499 080 рублей, из них 1 499 080 проценты. Разница между первым и вторым вариантом: 1 499 080 — 1 360 600 = 138 480 р.
Теперь нужно узнать, сколько будет стоить страховка. У Сбербанка есть предложение «Защищенный заемщик», которое включает полное погашение долга по ипотеке в случае смерти застрахованного лица. Стоимость рассчитывается исходя из пола и возраста заемщика и составляет определенный процент от оставшейся задолженности. Укажем в качестве заемщика мужчину возрастом 35 лет, получим страховку за 0,69% от суммы долга. График платежей по страховке:
- 1 год — 13 800 р.;
- 2 год — 12 900 р.;
- 3 год — 12 100 р.;
- 4 год — 11 200 р.;
- 5 год — 10 070 р.;
- 6 год — 8 900 р.;
- 7 год — 7 500 р.;
- 8 год — 5 900 р.;
- 9 год — 4 100 р.;
- 10 год — 2 100 р.
При расчетах использованы данные из графика аннуитетных платежей на сайте Домклик. Итого расходы на страхование составляют 88 570 р. Сравниваем с переплатой за пониженный процент 138 480 р и получаем, что предложение банка купить страхование жизни для мужчины 35 лет невыгодно. Для каждого конкретного случая необходимо делать перерасчет.
Важно: после подписания договора коллективного страхования заемщик уже не может отказаться от оплаченной услуги. Почему для коллективного страхования не работает период охлаждения, расскажем далее.
Период охлаждения
С 1 января 2018 года вступил в силу продленный «Период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от купленной страховки и вернуть потраченные деньги за вычетом оплаты за прошедшие дни. Если с 2016 года период охлаждения составлял 5 календарных дней, сегодня у клиента есть целых 14 дней на то, чтобы все посчитать и решить. Практика показала, что далеко не всегда застрахованный успевал собрать и подать необходимые документы компании-страховщику, и оставался ни с чем.
Важно: период охлаждения не применяется к договорам с юридическими лицами. Именно поэтому банки навязывают клиентам «коллективное страхование жизни» недорого. Суть коллективного страхования в том, что сам банк заключает договор со страховщиком, а заемщики присоединяются к уже существующему договору. Расторгнуть договор в период охлаждения нельзя. Можно только получить компенсацию при страховом случае, и то если страховщик не найдет весомую юридическую отмазку. Именно по этой причине с начала 2018 года количество отказов от страхования в период охлаждения значительно снизилось. Все просто — люди не могут отказаться от коллективной страховки в силу закона.
Компенсация за страховку при досрочном погашении ипотеки
Страховой полис по ипотеке обычно оформляется на определенный срок (1-3 года) и переоформляется по истечению оплаченного периода. Если клиент досрочно погашает ипотеку до того момента, как закончилось действие полиса, заемщик может получить деньги за неиспользованный период страхования. Для этого нужно:
- получить в банке справку о полном погашении кредита;
- снять обременение с залоговой недвижимости;
- написать соответствующее заявление страховщику;
- передать заявление и дождаться ответа компании.
В некоторых случаях договор страхования не предусматривает возможность возврата части страхового взноса (это в основном касается коллективных договоров).
Страховка по ипотеке: интересные факты
Полезные заметки об ипотечном страховании:
- когда ипотеку берет человек среднего или преклонного возраста, ему навязывают дорогую страховку жизни. Банк может отказать в выдаче кредита при отказе от страхования жизни. В определенном смысле такая страховка выгодна будущим наследникам: если страховщик выплачивает банку остаток долга после смерти заемщика, наследники получают недвижимость, свободную от долговых обязательств. Полис сработает как надо, если в договоре четко прописаны правила выплаты денег при наступлении страхового случая. В качестве страховой премии может выступать фиксированная сумма, избыток которой после погашения долга перед банком поступает в распоряжение наследников;
- при покупке дополнительных страховых продуктов задача заемщика — максимально точно взвесить соотношение потенциальной пользы от страхового полиса и расходов на него. Задача страховщика — красиво подать клиенту страховой договор, где ответственность самого страховщика в случае наступления страхового случая сведена до минимума. Помните: дешевая страховка всегда подразумевает большое количество исключений, которые позволяют страховщику не платить клиенту в спорной ситуации;
- чтобы деньги, потраченные на страхование здоровья, работали на вас, внимательно читайте условия страхового договора. Если в нем не указана возможность досрочного расторжения, вы не сможете вернуть свои деньги до наступления страхового случая.
