Никто, кроме банков: кто еще может выдать ипотечный кредит?

Мы все привыкли к тому, что ипотечные кредиты на приобретение жилья или другой недвижимости выдают банки. Однако, многие потенциальные заемщики, столкнувшись с отказом одного или двух кредитных учреждений, задаются вопросом поиска альтернатив. Предлагаем обсудить, кто еще, кто банков, может выдавать ипотеку и насколько выгодно к ним обращаться.

Можно ли обратиться в МФО?

До недавнего времени (а именно до октября 2019 года) действующее на территории Российской Федерации законодательство позволяло микрофинансовым организациям (сокращенно – МФО) заниматься выдачей кредитов под залог жилья. Именно такие займы называются ипотечными, то есть в ходе кредитования предоставляются деньги, обеспеченные квартирой или домом. Причем приобретение объекта недвижимости за счет получаемых кредитных средств представляет собой лишь частный случай такого кредита, причем самый распространенный.

Внесенные в прошлом году в законодательство изменения запретили МФО выступать кредиторами. Причем если более раннее ограничение коснулись лишь единственного жилья, то октябрьское распространяется даже на то жилье, которое не является единственным. Словом, МФО навсегда выбыли из списка тех, к кому можно обращаться при желании купить квартиру.

Справедливости ради хотелось бы отметить, что такая мера направлена, прежде всего, на защиту потенциальных заемщиков. Принятие законодательных ограничений стало ответом на многочисленные случаи, когда получающие в МФО кредит под залог квартиры граждане лишались своей недвижимости, поскольку не могли вовремя отдали долг. Для того, чтобы реализовывать подобные схемы, создавались специальные микрофинансовые организации, которые заранее были нацелены на отъем жилплощади. Напомним, что уровень платы за пользование кредитом в МФО составляет порядка 1-1,5% в день, тогда как банки выдают ипотечные кредиты под 7,5-8% годовых. Так что окончательно сказать, является ли эта новость хорошей или плохой, достаточно сложно. Все зависит от суммы кредита: если не хватает какой-то небольшой части (например, 10-15% стоимости квартиры), которую планируется вернуть очень быстро, то МФО реально смогли бы помочь. А вот если речь идет о крупных суммах (стандартные условия выдачи ипотеки), то тут само желание обращаться к подобным кредиторам могло стать самой большой ошибкой.

Однако нет правил без исключений – существуют такие МФО, которые обходят вышеобозначенное требование. К ним относятся те микрофинансовые организации, в которых доли принадлежат России, ее субъектам или иным муниципальным образованиям. То есть частично государственные МФО продолжают иметь возможность выдавать ипотек.

Кто еще остался в списке ипотечных кредиторов?

Однако не стоит отчаиваться: список потенциальных ипотечных кредиторов не ограничивается лишь банками. В случае, если обращаться туда не хочется либо получен отказ без объяснения причин, можно воспользоваться другими кредитными организациями. Сегодня по закону еще 5 категорий финансовых организаций могут заниматься деятельностью в этой сфере.

Категория 1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

КПК представляют собой объединения физических или юридических лиц, образованные по профессиональному или территориальному признаку, целью которого служит удовлетворение финансовых потребностей их членов, которые именуются пайщиками. В такой организации должно быть как минимум 15 физических лиц или хотя бы 5 юридических. С самого начала заявляется, что эта организация не является коммерческий, так что о прибыли, которая бы выплачивалась в качестве дивидендов, говорить не приходится.

В основу деятельности такой организации положен популярный в СССР принцип кассы взаимопомощи. Пайщики вносят денежные средства, а КПК выдает их в виде ипотечных кредитов своим же членам (чужакам в КПК не место – по закону чужим выдавать деньги нельзя). Проценты за пользование деньгами идут либо на обеспечение жизнедеятельности КПК, либо напрямую на выдачу денег другим пользователям.

Ставки в такой организации выше, чем в банке, да и риск достаточно высокий, однако желающих попытать счастье все равно много. Специалисты советуют: прежде чем вступать в КПК, проверьте, относится ли он к той или иной саморегулируемой организации, переводит ли на их счет ежемесячные платежи для формирования стабилизационного фонда. Это такой себе аналог фонда гарантирования вкладов физических лиц, которые уже не первый год существуют в нашей стране. В случае проблем именно эти организации будут выплачивать суммы в случае ликвидации кооператива.

Категория 2. Сельскохозяйственные КПК

Частный случай обычного КПК. Как следует из названия, в него могут быть включены люди, имеющие отношение к сельскому хозяйству. Что примечательно: вопросу ипотеки в сельской хозяйстве правительство уделяет такое особое внимание, что даже ввело в силу отдельный закон №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

Государство уже давно и довольно успешно поддерживает такие организации на селе с помощью программы «Развитие АПК». Это означает, что им выдаются денежные средства на специальных условиях, чтобы те решали важную жилищную задачу.

Категория 3. Росвоенипотеки

И если сельскохозяйственные организации могут организовывать свои программы, то почему бы не сделать то же самое и в отношении военных? И действительно, их интересы защищает Росвоенипотека. Когда россиянин зачисляется на службу в рядах вооруженных сил, на него открывается счет. Он автоматически становится участником накопительно-ипотечной системы).

Тут тоже не обходится при помощи государства: на протяжении трех лет службы перечисляется соответствующая сумма. После того, как выплаты прекратятся, накопленные средства можно использовать для того, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Категория 4. Работодатели, которые выдают ипотечные кредиты своим сотрудникам

Тут на самом деле все совсем просто: работодатель может выступать в качестве основного ипотечного кредитора, при этом самостоятельно регулируя уровень платы за пользование своими деньгами.

Категория 5. Организации, включенные в список ДОМ.РФ

Если внимательно изучить список, размещенный на сайте дом.рф, то можно заметить, что среди представленных там организаций преобладают акционерные общества, но есть и государственные унитарные предприятия. Всего в этом перечне 32 организации, однако присоединиться может любая организация, который получает аккредитацию в ДОМ.РФ.

Как видим, отчаиваться не стоит, даже если банк отказал в выдаче ипотечного кредита. Есть еще множество других организаций, которые на законных основаниях предоставят Вам заем, правда, условия могут быть не такие выгодные, как в обычных банках. Более подробно про тех, к кому можно обратиться за выдачей ипотечного кредита, можно выяснить, обратившись к нашим ипотечным брокерам. Они помогут Вам не только подобрать финансовое учреждение, но и расскажут про подводные камни, с которыми можно столкнуться в процессе работы.