Первоначальный взнос: с какой минимальной суммой можно идти оформлять ипотеку в 2020 году
Каждый, кто начинал узнавать условия получения ипотеки в любом банке РФ, сталкивался с необходимостью внесения первоначального взноса. То есть прийти в финансовое учреждение с пустыми карманами и уйти с кредитом на квартиру не получится: банк хочет, чтобы Вы тоже участвовали своими деньгами в решении Вашей же жилищной проблемы. Мы проанализировали ситуацию на рынке, касающуюся первоначального взноса, и готовы поделиться с Вами найденной информацией.
Немного истории
Еще год назад, в конце 2018-ого или в начале 2019-ого, ипотека без первоначального взноса была в предложениях чуть ли не любого банка, входящего в ТОП-10 ипотечных учреждений страны. Наличие подобных программ считалось едва ли не главенствующим фактором, повлекшим увеличение выданных ипотечных кредитов в этот период. Однако изменилась ситуация, изменились экономические условия, а вслед за ними- политика банков и, что самое главное, регулятора в лице Центробанка РФ в этом вопросе.
Преимущества большого первоначального взноса
Конечно, идти в банк для оформления ипотечного кредита лучше, если у потенциального заемщика как можно больше денег для оформления первоначального взноса. На то есть несколько причин:
- повышается финансовая стабильность клиента: банки видят, что у потенциального заемщика есть не только доход, но и возможность откладывать средства;
- возможно снижение процентной ставки: если банк меньше рискует, то и ставку можно снижать;
- уменьшается переплата, которую должен будет по итогам кредита выплатить клиент.
Современные реалии
В начале 2020 года РБК совместно с Райффайзенбанка провели опрос тех, кто хочет купить квартиру, но не может сделать это без ипотечного кредита. В этом опросе приняли участие 2 тыс. россиян, которые проживают в 17 крупнейших городах России, включая Москву и Санкт-Петербург. Целевая группа была выбрана очень тщательно: в нее были добавлены те, кому исполнилось 26 лет и еще не исполнилось 35 лет (идеальный возраст для оформления ипотеки), доход, позволяющий выплачивать подобный кредит (от 30 до 60 тыс. рублей в месяц), имеющий как минимум одного ребенка.
Согласно результатам исследования, почти 40% россиян, желающих обзавестись жильем с помощью ипотечного кредита, не имеют накоплений для того, чтобы оплатить первоначальный взнос. Если быть точным, то их число составляет 38% от всего количества тех, кто приняли участие в опросе РБК и Райффайзенбанка. Однако у этих людей есть четкое понимание того, где они будут брать на это деньги (можно было выбрать несколько вариантов ответа):
- 23% планируют, что продадут имеющееся жилье и оплатят первоначальный взнос. В принципе, такой ход кажется весьма разумным, если человек или семья хотят улучшить свои жилищные условия.
- 20% предполагают, что в качестве первоначального взноса они используют материнский капитал, который им выплатят (или уже выплатили) в момент рождения ребенка.
- 13% желают продать какое-либо имущество (например, машину), чтобы получить солидную сумму, достаточную для этих целей;
- 10% хотят взять еще один кредит, на этот раз потребительский, чтобы решить эту задачу.
- 11% отметили, что будут использовать для этих целей другие источники (например, родительские деньги или наследство).
А вот 62% тех, кто принял участие в этом опросе, решили проблему первоначального взноса самостоятельно, просто каждый месяц откладывая некую сумму денег. В среднем на это у них уходило от 2 до 5 лет: только 6% из опрошенных потратили на это меньше года, а вот 29% управились за 4 года. Для этих целей они использовали депозитные вклады в банковских учреждениях с возможностью неограниченного пополнения в течение всего срока
Материнский капитал
Рождение ребенка и получение материнского капитала, как оказывается сегодня, — один из самых быстрых способов накопить на первоначальный взнос. Тем более что с 2020 года его выплачивают не только на второго, как в 2019, но и на первого малыша. Выплаты составляют 616 тыс. и 466 тыс. соответственно. А вот если в семье родится третий ребенок, то счастливые родители переходят в разряд многодетных и могут претендовать на компенсацию от государства по уже имеющейся ипотеке в размере 450 тыс. рублей.
Потребительский кредит для первоначального взноса
Действительно, некоторое время назад существовала подобная практика. Для того, чтобы получить ипотеку здесь и сейчас, не дожидаясь 2-4 лет для накопления, потенциальные заемщики шли и оформляли для этих целей потребительский кредит. Конечно, они осознавали последствия такого шага: первые 2-3 года им приходилось выплачивать не только ипотечный, но и потребительский кредит, ставки по которому гораздо выше.
Однако, начиная с конца 2018 года, Центробанк России, который является регулятором всего финансового рынка страны, делает все возможное, чтобы снизить количество ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом. Одно из последних нововведений – повышенные коэффициенты риска для взноса меньше 10% и со взносом от 10% до 20%, это заставляет банки формировать повышенные резервы, что экономически невыгодно финансовым учреждениям. Свои решения Центробанк объясняет тем, что риск дефолта (прекращения платежей) по ипотекам с первоначальным взносом менее 20% в 1,5-2 раза выше, чем в случае с ипотекой со взносом 20-40%.
На какой минимальный первоначальный взнос готовы пойти ведущие ипотечные банки?
Политика в отношении этого показателя у разных банков различна, вот почему следует изучить условия, прежде чем обращаться в финансовое учреждение. Причем для ипотеки на стандартную 2-х-комнатную квартиру в уже сданном доме и строительство собственного загородного дома потребуется разная стартовая сумма. Мы решили обойти самые крупные ипотечные банки, узнавая их минимальные требования к первоначальному взносу для покупки вторичного жилья – и вот результат:
- Сбербанк – 15%. В том случае, если нет справки о доходах, сумма первоначального взноса автоматически поднимается до 50%.
- ВТБ – 10%. Более низкая процентная ставка начинает действовать в случае 20%, а самая низкая – при оплате половины стоимости жилья.
- Россельхозбанк – 20% и более.
- Росбанк Дом – от 15% и более (оптимальные условия начинаются от 20%).
- Райффайзенбанк – от 15%.
Более того, не только в первой пятерке или десятке, — сегодня в принципе сложно найти финансовое учреждение, которое было бы готово выдать ипотеку без первоначального взноса. Обычно на это идут малоизвестные банки, которые таким образом привлекают к себе клиентов.
Помощь в получении ипотеки с минимальным первоначальным взносом
Для того, чтобы оформить жилищный кредит под залог самого жилья с минимальным первоначальным взносом или совсем без него, предлагаем обратиться к ипотечному брокеру – например, в компанию «Ипотека Live». Он знает ситуацию на рынке, знает условия кредитования в тех банках, о которых Вы даже никогда не слышали. Более того, он ознакомлен со всеми государственными программами, действующими как на федеральном, так и на региональном уровнях, которые помогают с первоначальным взносом и существенно снижают процентную ставку.
Кроме того, часто финансовые учреждения, особенно среднего и небольшого масштаба, сотрудничают с компаниями-застройщиками, предлагая выгодные условия на возводимое или только что сданное в эксплуатацию жилье, в том числе без первоначального взноса. Вы можете даже не знать о том, что такие акции проводятся и какие банки в этом участвуют, а вот ипотечный брокер наверняка знает о таких предложениях.
