Причины отказа в ипотеке
Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Отказали в ипотеке без объяснения причины
Гражданин Королев накопил определенную сумму, выбрал подходящую по его меркам квартиру, и решил подать заявку в банк. Первичную онлайн-заявку кредитор одобрил, но после андеррайтинга Королеву отказали. Чтобы точно знать, почему Королеву не одобрили кредит, нужна подробная информация не только о заемщике, но и о системе скоринга в выбранном банке. В большинстве случаев причиной для отказа в ипотеке становятся следующие обстоятельства:
- плохая кредитная история. Если в прошлом были просрочки по кредитам, банк может завернуть заявление даже при наличии достаточного дохода и значительного первоначального взноса;
- проблемы в кредитной истории у созаемщика. Даже когда созаемщик не является финансово ответственным лицом при погашении займа, банк все равно проверяет его подноготную;
- недостоверные сведения в анкете. Например, по телефону работодателя отвечает квартира, или заемщик «забыл» сообщить банку про алименты на ребенка от первого брака.
Также есть категории граждан, которым банки могут отказать без определенной причины:
- для индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан получение ипотеки — настоящий квест, который далеко не всегда заканчивается успешно;
- если у человека зарплата зависит от продаж или других нестабильных факторов, шансов получить одобрение мало. Например, менеджеры по продажам могут рассчитывать на ипотеку исходя из фиксированной части оклада;
- у банкиров есть определенные требования к социальному и семейному статусу будущего заемщика. Клиент с семьей и детьми гораздо более надежен с точки зрения банкиров, чем одинокий человек, который часто меняет работу. Даже если у семейного заемщика средний доход на одного члена семьи будет намного ниже, шансов получить одобрение у него больше;
- наиболее привлекательные клиенты для банка — люди среднего возраста. Молодым и пожилым получить заем сложнее, возможно потребуются поручители или созаемщики.
В 2019 году планируется дальнейшее ужесточение системы андеррайтинга клиентов. Поэтому если вы планируете брать в банке деньги на покупку жилья, лучше поспешить.
Отказ, опять отказ
Несколько реальных примеров того, как работает банковский андеррайтинг.
Пример 1. Супруги Ивановы подали заявку на кредит. Супруга находится в декрете и ее доход не учитывается, гражданин Иванов уже больше года трудоустроен в очень крупной компании. Доход по меркам ипотечного калькулятора у семьи достаточный, чтобы взять заем на 20 лет и приобрести двушку в Санкт-Петербурге. Но на этапе подачи документов что-то пошло не так: сначала отказ пришел из Сбербанка, потом из ВТБ, потом из третьей кредитной организации. Причина оказалась в следующем: иностранная компания-работодатель не имеет права напрямую нанимать работников в России согласно нашему законодательству. Поэтому каждые 9 месяцев работник вынужден подписывать новый трудовой договор с компанией-посредником. Банки сочли, что заемщик ненадежен, и оставили молодую семью без возможности взять кредит.
Пример 2. Гражданин Петров получил отказ по ипотеке в родном зарплатном банке. Причину менеджер банка клиенту так и не сообщил. Наиболее очевидным поводом было наличие у потенциального заемщика двух открытых кредитных карт, лимит по которым превышал 300 000 рублей. Хотя Петров не пользовался данными картами, банк посчитал их как потенциальную угрозу финансовой стабильности плательщика.
Пример 3. Супруги Степановы запланировали покупку квартиры в новостройке. Все складывалось как нельзя лучше:
- было получено предварительное одобрение заявки в банке;
- была возможность оформить кредит под 6% по госпрограмме (у пары в 2018 году родился второй ребенок);
- у мужа был постоянный и достаточный белый доход для погашения займа;
- у заемщиков имелся первоначальный взнос в размере 20% от стоимости выбранного жилья.
Супруги оформили с застройщиком договор бронирования, за оформление которого им пришлось заплатить 20 000 рублей. Невозвратная сумма бронирования составила 200 000 рублей. Поскольку в банке после проверки всех документов клиентов заверили, что ипотека одобрена, супруги спокойно занимались подготовкой к переезду. Они оплатили 5000 рублей за оценку объекта и подали документы по квартире в банк. После этого из банка пришло оповещение об отказе без пояснения причины. Кредитор сослался на сложность случая, однако отказ остался в силе. Итого финансовые потери несостоявшихся заемщиков составили 225 000 рублей, и это без учетов потраченного времени и нервов.
Как видите, отказ может стать не только поводом для огорчения, но и ударить по кошельку. Банк может отказать клиенту даже тогда, когда человек на 100% уверен в собственной надежности и кредитоспособности. И часто узнать причину отрицательного ответа невозможно.
Куда идти, если отказали в банке
Если вы примерно знаете причину, по которой банк решил не выдавать вам кредит, можно попробовать исправить ситуацию своими силами:
- накопить больше средств на первоначальный взнос, чтобы степень риска для банка понизилась;
- найти поручителя с хорошей кредитной историей и достойным заработком;
- устроиться на вторую работу с белой зарплатой, чтобы банк признал в вас надежного клиента.
Однако копить сотни тысяч рублей — долго, найти бескорыстного и щедрого поручителя — сложно, а работать на двух и более работах вредно для психического и физического здоровья. Если же отказ пришел по причине проблем с кредитной историей, исправить ситуацию самостоятельно вообще нельзя: информация из Бюро кредитных историй удаляется только в том случае, если она признана ошибочной.
Помощь в ипотеке при отказе окажет ипотечный брокер. В Санкт-Петербурге и Ленобласти услуги по оформлению ипотеки и сопровождению ипотечных сделок успешно оказывает компания «Ипотека Live». На счету компании — тысячи одобренных кредитов, удачные истории получения выгодных займов и множество довольных клиентов. При обращении в «Ипотека Live» вы получаете полный комплекс брокерских услуг без предоплаты:
- ваша ипотека под контролем у личного менеджера;
- мы сами собираем все необходимые для банка документы и подаем заявки сразу в несколько кредитных организаций, а вы занимаетесь своими делами;
- документы попадают напрямую к банковским сотрудникам, которые принимают решения о выдаче займов;
- вы получаете одобрение заявки, даже если до этого получили несколько отказов;
- вы экономите 0,5-1,5% на банковской ставке;
- мы поможем разобраться с ипотечным договором и подобрать оптимальную страховку.
Сотрудничество с «Ипотека Live» — это новые возможности для заемщика и гарантия положительного результата.
