Снимать или купить в ипотеку?
Каждый, у кого нет квартиры, хочет ее купить. Конечно, иметь свое жилье, свой уголок, где можно расслабиться после тяжелого трудового дня, очень приятно и удобно. Однако, что делать, если денег нет? Родители не подсуетились вовремя и не обеспечили жильем, а зарплаты недостаточно для того, чтобы самостоятельно приобрести квартиру. Вот и приходится снимать, каждый месяц выплачивая неизвестно кому за право иметь крышу над головой.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Применим математический подход и подсчитаем, что выгоднее: снимать квартиру или взять ее в ипотеку с поэтапной выплатой?
Исходные данные
Чтобы не вдаваться в долгосрочные расчеты, определим, что рассматриваемый период составляет 15 лет – это оптимально, к примеру, если уже состоявшийся молодой специалист накопил к 30 годам первоначальный взнос для кредита, а его зарплаты достаточно для того, чтобы оплачивать ежемесячные платежи.
Для чистоты эксперимента возьмем квартиры в одном районе – случайным образом наш выбор пал на станцию метро «Фрунзенская». Это не самый дорогой, но и не самый дешевый район Питера, с хорошей инфраструктурой.
Исходные данные о стоимости будем брать со страницы www.domofond.ru. Для расчета платежей по ипотеке воспользуемся ипотечным калькулятором от Сбербанка (источник – тут: https://calc-ipoteka.ru/).
Не будем рассматривать новострой. Во-первых, в случае ипотеки там еще нужно делать ремонт, а в случае с арендой – слишком ограничено предложение. Рассмотрим вторичный фонд, но чтобы дому было не более 30 лет, иначе после выплаты ипотеки стоимость жилья может существенно опуститься по сравнению с первоначальной оценкой именно из-за возраста дома.
Для наглядности будем округлять цифры – так будет визуально легче восприниматься информация. Для удобства расчетов не будем принимать во внимание оплату коммунальных услуг. Если Вам удастся договориться с хозяином жилья, что Вы с ним будете оплачивать коммунальные пополам, — прекрасно, это добавит баллов аренде. Но такие варианты встречаются не так часто, а значит, ими можно пренебречь.
Средняя цена покупки однокомнатной квартиры — 3 938 000 рублей. Средняя цена аренды однокомнатной квартиры – 33 502 рублей. Для того, чтобы быть в состоянии оплатить такую аренду, на нее должно уходить порядка половины дохода (иначе выжить в северной столице будет ой как сложно). Следует также учитывать, что некоторые банки отказывают потенциальным кредиторам, если платежи по ипотеке составляют больше трети их ежемесячного заработка. Значит, наш потенциальный 30-летний житель Питера, претендующий на ипотеку, получает примерно 67 тыс. рублей в месяц.
Ну что, сравним?
Ипотека
Для начала определим, что нужно на момент заключения договора с банком:
- первоначальный взнос. Можно, конечно, выбрать ипотеку и без него, однако в этом случае сумма процентов будет очень высокой как в относительном, так и в абсолютном выражении. А вот 15% стоимости квартиры для первоначального взноса будет более чем достаточно – это 591 000 рублей.
- услуги риэлтерской компании – от 3% до 5%. Сюда же входит оценка недвижимости, договор купли-продажи, регистрация сделки. Предположим, что Вам удалось договориться по минимуму — дополнительно на эти цели нужно отложить 118 тыс. рублей.
- услуги страхования – порядка 0,15% (застраховать нужно и недвижимость, и себя, причем вариантов для выбора страховых компаний в большинстве случаев немного, за Вас выбирает банк, а значит, сэкономить не получится). За все это 5 900 рублей.
Суммарно за один раз, при оформлении ипотеки, нужно выложить почти 715 тыс. рублей.
Сбербанк сегодня готов выдать ипотеку на вторичном жилье под 9,6% годовых – во всяком случае, именно это он декларирует на своем сайте. Можно побороться за пару десятых процента – например, если Вы — молодая семья или Вам положена военная ипотека. Банки также приветствуют и снижают проценты по ипотеке для тех, кто получает зарплату в их банке.
Ежемесячный платеж, рассчитанный на ипотечном онлайн-калькуляторе, составил 35 152 тыс. рублей. Это всего 0,89% стоимости квартиры. За все 15 лет Вы заплатите банку 6 327 360 рублей, а значит, переплата составит 2 980 360 рублей.
Аренда
Тут все просто: каждый месяц Вы должны заплатить 33 500 рублей. Казалось бы, на этом траты закончены? К сожалению, нет. Вряд ли Вы будете жить на одном месте все 15 лет. А значит, хотя бы раз в два года Вы будете переезжать. Поиск квартиры под аренду обойдется еще в одну месячную оплату – именно такую сумму запрашивают риэлторы за свою работу. Разделим одномесячную аренду на 24 месяца – и получим доплату в 1500 рублей. Значит, условно ежемесячная плата будет составлять 35 тыс. рублей.
Сравнение
Не надо быть великим математиком, чтобы сравнить ежемесячный платеж по ипотеке и ежемесячную сумму, выкладываемую за аренду – и там и там получилось 35 тыс. рублей. И это при том, что мы не подтасовывали данные и не выбирали благоприятные варианты. Примерно такой вариант, с погрешностью в 100 рублей, у Вас получится, если Вы захотите просчитать любую квартиру в Санкт-Петербурге. Так что, овчинка не стоит выделки, и тогда зачем заморачиваться с первоначальными вложениями?
Однако давайте посмотрим в будущее и представим, что прошло 15 лет. Что у Вас остается, если Вы выбрали ипотеку? Правильно, квартира в собственности. Что у Вас остается, если Вы выбрали аренду? Правильно, ничего. Так что получается в итоге? Тот, кто приобрел квартиру в ипотеку, получил жилье по стоимости первоначального взноса – всего за 715 тыс. рублей, ведь остальные расходы были примерно одинаковыми. Приятная новость, не правда ли? Надеемся, Вы примите правильное решение, взвесив все «за» и «против», которые мы привели Вам в этой статье.
И помните, наши специалисты всегда готовы помочь вам в получении ипотеки и в подборе жилья на первичном рынке.
