Снижение первоначального взноса: анализируем плюсы и минусы
Один из самых серьезных препятствий на пути увеличение количества выданных ипотечных кредитов является высокий размер первоначального взноса. Мало кто из заемщиков в современных условиях может найти средства в размере 20% стоимости объекта недвижимости для того, чтобы претендовать на получение ипотеки. Вот почему многие банки, ратующие за расширение своего ипотечного портфеля, делают шаги к снижению первоначального взноса.
Все дело в том, что размер первоначального взноса в отношении программ с государственной поддержкой часто диктует государство в своих распоряжениях относительно их старта. И банки, включенные в эту программу, не имеют права ничего менять в условиях взаимодействия и сотрудничества. Однако кое-какими правами они обладают, так что проявить свою политическую волю руководство учреждения может.
Поговорим более подробно о том, какие банки в ближайшее время готовятся снизить размер первоначального взноса, какие уже сделали это и попытаемся спрогнозировать, как данные изменения отразятся на суммарном ипотечном портфеле этих финансовых учреждений.
ВТБ: дело сделано, размер первоначального взноса снижен
С самого начала лета (а если быть точнее, то с 10 июня текущего года) банк снизил первоначальный платеж по льготной ипотеке с господдержкой под 6,5% годовых. В начале августа сделал то же самое для ипотеки для семей с детьми (ставка по этой льготной программе составляет 5% годовых) и по дальневосточной ипотеке (при параллельном снижении процентной ставки до 1% годовых).
В общем и целом, ВТБ можно смело считать одним из лидеров российского ипотечного рынка – по состоянию на конец мая текущего года всей банковской системой России было выдано порядка 22,8 тыс. льготных ипотечных кредитов, а общая сумма перевалила за 57 млрд. рублей. Большая их часть пришлась именно на ВТБ
Первое решение положительно отразилось на объемах ипотеки под 6,5% годовых – по состоянию на 11 августа ВТБ выдал порядка 23 тысяч подобных кредитов, общая сумма которых составила 68 млрд. рублей. При этом объемы ипотеки с детьми также поражают – банк уже оформил порядка 24 тыс. сделок на общую сумму 67 млрд. рублей. Размеры дальневосточной ипотеки более скромные – там выдано всего 1,5 тыс. кредитов на общую сумму 5,8 млрд. рублей.
Сбербанк: дальше – больше
Сбербанк пошел в деле снижения первоначального взноса намного дальше своих основных конкурентов: в середине лета первоначальный взнос для зарплатных клиентов финансового учреждения был снижен с 15% до 10%, а для потенциальных заемщиков, которые не в состоянии предоставить справку о подтверждении дохода, — с 50% до 30%. Эти условия не распространяются на программы с государственной поддержкой, на военную ипотеку и на приобретение объектов загородной недвижимости.
Что касается программы с государственной поддержкой под 6,5% годовых, то размер первоначального взноса по ней с 20% до 15% был снижен еще в начале июне – примерно тогда же, когда этим вопросом озаботился ВТБ. За полтора месяца лета, начиная с середины июня и заканчивая концом июля, по этой программе получили ипотечные кредиты порядка 12 тыс. заемщиков, а общая сумма выданных кредитов составила 30 млрд. рублей.
Что послужило основанием
На самом деле подобное снижение стало возможным после того, как само Правительство Российской Федерации снизило первоначальный взнос по своим льготным программам с 20% до 15%. Эксперты, конечно же, позитивно относятся к такому факту, ведь он позволяет увеличить охват программы, повысить спрос, а значит, ускорить восстановление строительной отрасли, которая, несмотря на всю поддержку, все равно страдает от последствий пандемии коронавируса, объявленного карантина и режима самоизоляции.
Кроме этих действий, Правительство Михаила Мишустина увеличило общую возможную сумму займов до 900 млрд. рублей. Таким образом, по расчетам экспертов, воспользоваться этой программой смогут порядка 300 тыс. российских семей. Ожидается, что осенью станет возможным очередное продление сроков действия программы, либерализация ее условий и увеличение выделяемых государством средств.
Какие последствия следует ожидать?
Знатоки рынка первички и ипотечных кредитов логично утверждают: снижение первоначальной ставки положительно отразится на количестве выданных ипотечных кредитов (в рамках льготной ипотеки), на общем объеме в денежном выражении, улучшит другие показатели, которые характеризуют состояние этого рынка.
Кроме того, определенные изменения касаются и строительного рынка: снижение первоначального взноса по ипотеке с 20% до 15% способно привести к увеличению спроса на возводимое жилье (а именно на этот сегмент недвижимости ориентированы почти все программы с господдержкой) примерно на 2-3%. Это, в свою очередь, увеличит обороты обслуживающих возведение жилья секторов: производство и реализацию строительных и отделочных материалов, сантехники, мебели, аналогичные сферы.
Однако все это касается краткосрочной перспективы, а вот в долгосрочной могут проявиться определенные проблемы. Особенно следует их ожидать в том случае, если требуемый размер первоначального взноса будет и дальше сокращаться. В таком случае процент неблагонадежных заемщиков будет расти, и это логично: если человек не может накопить денег на первоначальный взнос, то вряд ли он сможет вовремя оплачивать свои ежемесячные обязательства по кредиту. Об этом свидетельствует и увеличение доли просроченной задолженности, которое мы уже наблюдаем на этом рынке.
Так что, проанализировав все изложенные выше факты, можно сделать вывод: снижение первоначального взноса по ипотечным программам с государственной поддержкой может привести к определенному коллапсу на рынке, а значит, условия выдачи подобных кредитов могут быть пересмотрены в любой момент. Так что, если Вы уже накопили 15% стоимости желаемого жилья и подходите под действие одной из программ с господдержкой, то стоит поспешить оформить жилищный кредит. Обращайтесь к нами ипотечным брокерам, и они подберут для Вас наилучшие предложения на рынке, оказав консультативную помощь с оформлением всех необходимых документов.
