Страхование при ипотечном кредите: как потратить на него минимальную сумму?
То, что в перечень дополнительных расходов при оформлении ипотеки входит еще и страховка, знают многие. Однако не все представляют, в какую сумму обойдется обязательное страхование всех видов. Поговорим сегодня об этом более подробно, разъясняя, какие виды страхования являются обязательными, а от каких можно и нужно отказаться.
Какой вид страховки обязателен?
Все, что должен в обязательном порядке сделать заемщик при оформлении ипотеки, записано в действующем законодательстве. Так. Федеральный Закон №102-ФЗ гласит, что заемщика можно обязать оплатить лишь один вид страхования – это страхование недвижимости, которая приобретается и одновременно будет становиться залогом при оформлении кредитной сделки. В этом случае, если с квартирой что-то произойдет, то ее собственник получит компенсацию.
А произойти может все, что угодно: от частичного повреждения отдельных частей жилья до полного его уничтожения. Типовой договор включает в себя защиту от повреждения основных конструктивных элементов: стен, окон, дверей. В последнее время стали заключать договора страхования, которые включают ко всему вышеупомянутым предметам договора еще и отделку с интерьером.
Когда же Вы можете рассчитывать на страховую премию? Этот вопрос прописывается в договоре в тот момент, когда наступает одно из нижеперечисленных событий: пожар, затопление, стихийное бедствие, взрыв газа и даже ограбление или последствия конструктивных недочетов (к последним относятся, к примеру, трещины в стенках).
К сожалению, обязательной по законодательству необходимостью застраховать ипотечную недвижимость пользуются некоторые особо предприимчивые банки: они формируют дочернюю компанию, которая занимается страхованием, и ограничивают возможности для страховки именно этими «ручными» фирмами. Получается, у заемщика нет права выбора, поскольку за него этот выбор сделал уже банк. Поэтому и приходится соглашаться на такое положение дел, хотя условия, предлагаемые дочерними страховщиками, очень редко могут быть лучше, чем у тех, кто занимается этим профессионально и в течение многих лет.
Такое положение дел незаконно, так как противоречит ФЗ «О защите конкуренции». При желании можно пожаловать в Федеральную антимонопольную службу, поскольку Ваш выбор может быть ограничен лишь несколькими аккредитованными в этом финансовом учреждении страховыми компаниями, но никак не одной.
Какая сумма должна указываться в договоре страхования недвижимости?
Этот вопрос очень щепетильный и важный, поскольку от него зависит в первую очередь стоимость страхового полиса, а во вторую – размер страховой выплаты. Большинство заемщиков, желая сэкономить на страховых выплатах, указывают в договоре страхования лишь сумму долга, иногда увеличивая ее на 10-15%, чтобы сделать своеобразный запас для просроченных платежей. Перезаключая договор страхования каждый год, можно уменьшать сумму, корректируя ее на остаток долга. Однако следует понимать, что, если вдруг с недвижимостью что-то случится, размер страховой выплаты не покроет полностью всех стоимости, и Вы потеряете сумму, которая была внесена в качестве первоначального взноса, и ту сумму, которая уже была погашена.
Так что если договор страхования недвижимости Вы заключаете не ля галочки, а действительно хотите защитить себя от возможных осложнений в будущем, то стоит рассмотреть возможность расширения суммы до рыночной стоимости жилплощади. К тому же, в стоимость можно включить еще и стоимость ремонта и отделки, а также ответственность перед третьими лицами – соседями, которым также может быть нанесен существенный ущерб.
Какие виды страховки не являются обязательными?
Есть несколько видов страхования, которые банки предлагают оформить своим клиентам при получении ипотеки.
Страхование жизни
Является ли страхование жизни при заключении ипотечного кредита обязательным? Нет, закон в этом случае молчит и не дает никаких обязательных распоряжений. Так что по сути решение о страховании своей жизни принимает заемщик, но тут включаются интересы второй стороны.
Для чего банкам нужно застраховать жизнь заемщика? Понятное дело, если с ним что-то случится, пусть страховая компания несет все расходы по закрытию кредита. И поскольку банки не могут обязать его оформить этот страховой полис, они стимулируют его пониженными процентами.
Что будет если договор страхования жизни не будет заключен, а страховой случай наступит? В этом случае долги по ипотеке перейдут на плечи наследников, и им придется решать эти вопросы с банком.
Страхование потери трудоспособности или несчастного случая
Тут ситуация аналогичная: никто законодательно не заставляет заемщика заключать подобный страховой договор, однако банки стимулируют их к этому, предлагая пониженные проценты по ипотеке. В случае, если договор страхования есть, и случается страховой случай, все затраты по остатку ипотечного долга берет на себя страховая компания. В противном случае этим должны заниматься родственники заемщика.
Страхование от онкозаболевания
Страховые компании чутко реагируют на изменение условий окружающей жизни. Учитывая уровень развития медицинского обслуживания в нашей стране, надеяться на помощь в случае, если у заемщика обнаружится рак, не приходится. Вот и придумали новый вид страхования. Конечно, он не является обязательным, и заемщик страхуется по своему желанию, даже банк часто не требует оформления такого договора.
Страхование от террористических актов
Еще один вызов современности, на который мгновенно среагировали почти все страховые компании. Страхуют как недвижимость, так и жизнь, а также трудоспособность. Обязательным этот вид страхования не является, однако некоторые заемщики принимают решение о заключении такого договора.
Страхование титула
Необязательный вид страхования, однако его советуют заключить многие юристы, хотя бы на первые три года. Титул (право собственности) при ненадлежащем оформлении сделки или наличии каких-либо недоразумений с недвижимостью может быть признано недействительным, однако деньги в этом случае могут и не вернуть. Банки также заинтересованы в этом виде страхования, однако обязать не могут.
Можно ли использовать уже заключенные договоры страхования?
Многие из потенциальных заемщиков уже застрахованы в других страховых компаниях – и их жизнь, и их трудоспособность уже находятся под защитой. У многих возникает вопрос: можно ли воспользоваться уже существующим договором страхования, чтобы не тратить деньги на новый? Теоретически это возможно при условии, что срок страхового договора не меньше срока кредита, а сумма – не меньше суммы кредита. Еще одно условие гласит: набор рисков должен быть таким, который устроит банк (например, риск временной потери трудоспособности в большинстве случаев не включается в стандартный страховой договор).
Однако на практике, скорее всего, это будет невозможно. Во всяком случае, банк будет решительно против. Прежде всего, потому, что текст Вашего договора может не устроить юристов финансового учреждения. Кроме того, в любом договоре страхования жизни и потери трудоспособности написано, что выгодоприобретателем является заемщик, а банку нужно, чтобы в случае наступления страхового события были покрыты в первую очередь обязательства перед ним, а значит, выгодоприобретателем должен быть банк.
