Тандем застройщиков и банков: все для выгоды заемщика
Ипотека в России становится все доступнее: во-первых, постоянно снижаются ставки по ипотечным кредитам, во-вторых, возникает все больше программ с государственной поддержкой, в-третьих, застройщики в целях продвижения своих продаж заключают договора с банками, в результате чего возникают выгодные ипотечные продукты. Предлагаем рассмотреть, какие новостройки в Санкт-Петербурге и Ленинградской области достойны Вашего внимания в связи с возможностью оформить на этот объект ипотеку.
Кому выгодно?
Оказывается, тесное сотрудничество банков и строительных компаний, занимающихся возведением жилья, выгодно всем сторонам. С одной стороны, застройщик расширяет круг потенциальных клиентов. С другой стороны, у финансового учреждения возникает возможность выдать больше кредитов. С третьей стороны, у заемщика появляется шанс сократить свои расходы по ипотеке, если он сможет подобрать подходящую программу.
Да и другие выгоды на лицо. При таком трехстороннем сотрудничестве банку нет смысла каждый раз проверять объект недвижимости и саму строительную компанию (особенно, если многоквартирный дом еще не сдан в эксплуатацию). Это делается один раз на этапе подписания договора о сотрудничестве. А значит, экономятся средства и время, которые должны были бы быть потрачены на проверку предполагаемого объекта ипотеки.
Если потенциальный заемщик задумывается и покупке квартиры в доме, который еще не сдан в эксплуатацию, то наличие у застройщика банка-партнера является для него дополнительной гарантией того, что дом будет сдан, причем в заранее оговоренные сроки. Это правило работает в том случае, если строительная компания не является «карманной» организацией финансового учреждения – говоря другими словами, не входит в один холдинг с банком. Так что обращать внимание стоит на тех застройщиков, которые сотрудничают с крупными банками из первой пятерки или десятки ипотечных финансовых учреждений – например, Альфа-Банк, ВТБ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.
За счет чего достигаются низкие ставки?
В случае с государственными программами, когда ипотечный процент снижается не на 1 п.п., а существенно (например, на 4-5 п.п.), недостающий доход банку выплачивает само государство из средств федерального или местного бюджетов. Что же происходит в случае, если вместо государства выступает застройщик?
Если Вы видите, что ставка по ипотеке в данном финансовом учреждении именно на квартиры этой строительной компании гораздо ниже, чем в среднем по остальным предложениям, — знайте, застройщик обязательно компенсирует банку упущенную последним выгоду. Крупным строительным компаниям это под силу – иногда вкладывать деньги в собственную рекламу и продвижение на рынке выходит дороже, чем удержать более низкими процентами уже подготовленного к покупке клиента.
Почему не воспользоваться рассрочкой?
Читая предложения от застройщиков, часто можно увидеть, что они предлагают рассрочку. Рекламируя такой способ распределения выплат во времени и привлекая потенциальных покупателей, строительные компании говорят о том, что в этом случае стоимость жилья не увеличится. У этого предложения есть свои преимущества: строительная компания – не банк, а потому жесткой проверки уровня дохода не проводит. Значит, люди с серой зарплатой или официально не трудоустроенные вполне могут воспользоваться этим предложением. Почему же не воспользоваться этим предложением? Однако, ознакомившись с условиями, покупатель возвращается в финансовое учреждение, и на то есть как минимум три причины.
Во-первых, высокий уровень первоначального взноса. Если ипотека сегодня доступна при условии, что на момент оформления у заемщика есть как минимум 15% стоимости объекта, то для рассрочки необходима гораздо большая сумма – минимально 30%, оптимально 50%.
Во-вторых, средний срок рассрочки составляет 3 года, максимальный – 5 лет. Сравните эти сроки с 25 стандартными годами, на которые выдается ипотечный кредит. Не стоит заниматься глобальными математическими расчетами, чтобы понять: в месяц при рассрочке тело кредита, которое надо было погашать, будет в пять раз больше, чем при ипотеке, и даже необходимость платить проценты при ипотеке не покроет такой большой платеж.
В-третьих, следует выяснить все нюансы: вполне возможно, что наличие рассрочки можно будет считать условно бесплатным. Проверьте, нет ли увеличения стоимости квадратного метра по сравнению со стандартной ценой, не отменятся ли какие-либо скидки в связи с использованием рассрочки. Такая практика обычно присутствует, ведь банку нужно как-то компенсировать свои расходы, возникающие в случае рассрочки.
Словом, каждый должен заниматься своим делом: застройщик – возводить качественное и доступное жилье, банк – выдавать ипотечные кредиты на выгодных для заемщика условиях. Ну и заемщик должен не отставать – в его обязанности входит своевременно погашать свои ипотечные платежи.
Предложения в СПб
Мы не приводим рейтинг застройщиков, не пытаемся оценить их надежность или рекомендовать возводимое ими жилье. В список, представленный ниже, попали те строительные компании, которые хотя бы однажды «были замечены» (в хорошем смысле этого слова) в сотрудничестве с банками, которое вылилось в дополнительные выгоды ля заемщиков.
- Группа ЛСР. Один из самых крупных застройщиков на рынке Санкт-Петербурга. Сегодня стандартная ипотека на квартиры этой группы компаний доступна в 25 банках. В прошлом 2019 году эта строительная компания объединилась с банком ВТБ, предлагая своим покупателям квартиры под 6,2% годовых на первые два года кредита, после чего ставка возвращается на свои стандартные 9,7%. Также в активе компании – сотрудничество с финансовым институтом развития «ДОМ.РФ» в то время, когда он еще назывался АИЖК. Тогда можно было оформить ипотеку по плавающему проценту под 6,45% годовых. Принимая во внимание уровень инфляции за последние несколько лет, такое решение, принятое несколько лет назад, выглядит максимально выгодным для заемщика.
- АО «Эталон ЛенСпецСМУ», объединившись с ПАО «Банк «Санкт-Петербург», решили брать не процентами, а скоростью принятия решения. Их программа носит название «Ипотека за 1 день» и действительно, в режиме открытого окна можно сократить все формальности до минимума, существенно сэкономив время. В остальное условия стандартные: 20% первоначального взноса, от 8,5% годовых и до 25 лет. К тому же, в конце прошлого года квартиры в жилых комплексах, возведенных этой компанией, были аккредитованы АБ «РОССИЯ» для участие в льготной программе «Военная ипотека».
- С середины прошлого года ГК Аквилон-Инвест в сотрудничестве с Промсвязьбанком предлагают квартиры в ипотеку без первоначального взноса. Однако при этом процентная ставка достаточно высокая – 12,5% годовых, однако все остальные параметры стандартны – и выдаваемая сумма, и срок кредита.
Конечно, изучить все предложения о тандемах банков и застройщиков достаточно сложно – на это может понадобиться очень много времени. Для того, чтобы выбрать максимально выгодное предложение, предлагаем обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Эти специалисты знают о том, какие из банков дают максимально выгодные предложения по новостройкам Санкт-Петербурга и помогут Вам им воспользоваться, и за счет сниженных процентных ставок либо других бонусов Вы с лихвой окупите затраты на оплату их услуг.
