Заемщик-банкрот: что будет с его ипотекой?

Некоторое время назад наш портал писал о том, что происходит с ипотекой, если банк, предоставивший кредит, признан банкротом или находится в процессе санации. В принципе, тогда был сделан вывод о том, что для заемщика ничего не меняется: он продолжает оплачивать свои обязательства тем, кому попадет его долг.

Сегодня мы предлагаем поговорить о том, что произойдет, если банкротом признают самого должника. Такие ситуации в нашей стране случаются достаточно редко, ну во всяком случае, реже, чем ситуации банкротства финансовых учреждений. Однако и такую вероятность следует предусмотреть. Рассказывая о том, как будет развиваться ситуация, мы будем иметь в виду лишь физических лиц, потому что у юридических все гораздо сложнее.

Немного теории: кто такой банкрот в соответствии с законодательством

Среднестатистический гражданин может стать банкротом в том случае, если одновременно выполняются три условия:

Для того, чтобы получить подобное решение, необходимо обратиться в суд, предоставив стандартный набор документов (паспорт, свидетельство и браке, документы на детей), а также справку о доходах, которые были получены за последние три года, подтвердить, имеется ли у него собственное недвижимое имущество, предоставить справку о наличии ипотечного долга и его размере. Если имеется счет или депозит в любом из российских банков, об этом тоже следует поставить в известность суд.

В чем выгода банка?

Конечно, банк, выдавая ипотечный кредит, очень хочет, чтобы заемщик был платежеспособным, ответственным и погашал свои обязательства вовремя. Если же такая ситуация не складывается, то действительно, в некоторых случаях финансовое учреждение может быть кровно заинтересованно в том, чтобы заемщика признали банкротом.

Все дело в том, что при заключении договора банк требует от кредитора залога в виде того самого объекта недвижимости, на приобретение которого выдается кредит. Так вот, использовать это жилье в качестве источника погашения долгов можно, и банк является первым в очереди таких кредиторов.

К сожалению для заемщика и к счастью для банка, никакие побочные факторы в виде, к примеру, наличия несовершеннолетних детей, не могут заставить закон стать на сторону банкрота. Только в том случае, если эта квартира является для Вас единственным местом для проживания, ее можно будет сохранить. Все другое имущество должно быть реализовано.

То есть, имея решение суда о банкротстве заемщика, финансовое учреждение может реализовать его квартиру, после чего получить в полном объеме свой долг, а вот оставшиеся денежные средства уже будут направлены на погашение задолженности третьих лиц в порядке и очередности, которую определит суд. При этом из денег, вырученных за реализацию объекта недвижимости, банк может погасить не только тело кредита, но и штрафные санкции и пени, которые были начислены согласно ипотечного договора.

Конечно, реализация залогового имущества – не лучшая процедура, которую может реализовать банк, однако в случае, когда заемщик в течение нескольких месяцев подряд не осуществляет погашение своих обязательств, никакого другого варианта действий ему не остается.

Хуже для банка. если вырученных за продажу объекта недвижимости средств не хватает для погашения всей суммы долга. Это происходит в том случае, если ипотечный кредит был выдан совсем недавно, однако с момента его выдачи произошло существенного падение цен на рынке. В этом случае банкротство позволяет списать все оставшиеся долги заемщика, а банку не остается ничего, кроме как записать сумму долга в свои убытки.

Что делать заемщику?

В признании человека банкротом есть как положительные стороны, так и отрицательные. Да, такое решение позволяет решить текущие проблемы, рассчитаться с теми долгами, которые возможно погасить, и списать те долги, которые погасить нельзя. Однако такое судебное решение влияет на кредитную историю человека – скорее всего, в дальнейшем ему не светит получить любой кредит, даже самый небольшой потребительский, не говоря уже об ипотечном.

Для того, чтобы непогашение долга в течение трех месяцев не привело заемщика в суд, ему нужно не сидеть сложа руки даже в случае наступления сложной ситуации, а действовать. Каким образом? Вести переговоры с банком, пытаться получить кредитные каникулы, сократить размер ежемесячных платежей, просить о реструктуризации долга. Возможностей масса, и все их нужно использовать перед тем, как будет принято решение о продаже залогового имущества.

Согласно действующему на сегодняшний день законодательству, банковское учреждение имеет право самостоятельно обратиться в суд для признания своего заемщика банкротом, если тот соответствует тем требованиям, которые были перечислены выше. Это даст банку право погасить имеющийся долг на вполне законных основаниях.

Если заемщик докажет в ходе судебного заседания, что у него есть источник дохода, который даст ему возможность погасить имеющийся долг в кратчайшие сроки, то решение суда будет принято в его пользу. В этом решении может даже содержаться предложение к банку провести реструктуризацию долга или его рассрочку на несколько лет, чтобы облегчить финансовое бремя заемщика. Такое решение не понравится, скорее всего, представителю банка, и он может его даже оспорить в суде более высокой инстанции.

Когда стоит инициировать процедуру банкротства?

Есть ситуации, когда инициация процедуры может и должна быть оправдана. Это происходит, когда сумма долга по ипотечному кредиту намного меньше рыночной стоимости жилья. В этом случае, когда банк реализует Вашу квартиру, Вы можете рассчитывать на получение разницы, что даст Вам возможность погасить не только этот, но и другие долги, которые у Вас возникли. Причем чем быстрее будет реализована процедура банкротства, тем меньше средств в виде оплаты штрафов и пени Вы потеряете. Вполне возможно, что оставшейся суммы Вам с лихвой хватит на то, чтобы приобрести жилье меньшей площади эконом-класса (если до этого Вы замахнулись на шикарную квартиру из премиум-сегмента).

Если же рыночная стоимость квартиры меньше имеющегося долга, то и тогда процедура банкротства может стать выходом. Вы погасите только часть долга, а остальные долги с Вас спишут. Если вдуматься, то нет никакого смысла платить больше, еще и с процентами, за тот объект, который уже сегодня на рынке стоит гораздо дешевле. В дальнейшем, если хорошо постараться, можно будет попытаться приобрести жилье, даже воспользовавшись услугами банка – конечно, если удастся восстановить кредитную историю.