Варианты ипотеки с детьми

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке с господдержкой, обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Ситуация, когда проблемы нет

Допустим, один из родителей (отец или мать) являются собственником квартиры. В этой квартире на правах члена семьи собственника, живет малолетний ребенок (которому еще не исполнилось 18 лет). Если собственник планирует эту квартиру продать и купить другую, побольше и подороже, и для этого планирует оформить ипотеку — ее оформят без проблем.

В этом случае ребенок не является собственником части квартиры. Если Вы не наделили ребенка собственностью в старой квартире и не собираетесь наделять в новой, то проблем не возникнет, справки собирать не надо и разрешения в органах опеки и попечительства Вам ни к чему. Вы даже можете прописать своего ребенка в новой квартире.

Некоторые банки, желая обезопасить себя, требуют от потенциального заемщика, принести справку, что органы опеки не возражают против такой сделки. Для кредитора это – дополнительный источник проблем, так что лучше выбрать другой банк, который не будет столь скрупулезно перестраховываться.

В каком случае возникают проблемы?

А вот если ребенок является одним из собственников в квартире, то тут ситуация уже сложнее, — тут без получения разрешения органов не обойтись. Потому что даже если Вы планируете оформить в ипотеку квартиру в два раза больше, чем ту, в которой Вы жили ранее, органы опеки и попечительства будут считать это ухудшением условий жизни ребенка. Ведь первоначальная квартира была в собственности, а новая, оформленная в кредит, будет считаться квартирой с обременением. Ведь если родители не смогут оплатить платежи по ипотеке, банк может выселить семью из квартиры, в том числе и детей. А значит, ни один орган опеки не даст разрешение на такую сделку. А банк не пойдет на такую сделку, потому что впоследствии ее могут признать незаконной. И, кроме дополнительных расходов и зря потраченного времени работников, банк может лишиться своей положительной репутации, а с этим ни одно финансовое учреждение смириться не сможет.

Почему банки не стремятся выдавать ипотеку семьям с детьми?

Ответ на этот вопрос прост, если продумать ситуацию на два шага вперед. Предположим, что молодая семья с ребенком или детьми берет в ипотеку квартиру, причем дети становятся совладельцами жилья, а значит, там есть и их доля.

Что произойдет, если родители не смогут выплачивать ипотеку? Правильно, банк захочет выселить их из квартиры, как и написано в договоре. Для этого он наверняка обратится в суд, чтобы получить его разрешение. И наверняка его не получит, потому что доля принадлежит несовершеннолетним детям, а у них, согласно законодательства, нет никаких обязательств перед банком. Вот и получается, что вроде банк имеет право вернуть свои затраты, но детей оставить на улице ему не позволят.

Банк тоже можно понять в этой ситуации: он тратит свои деньги, вкладывая их в финансирование покупки квартиры, а потом не может вернуть их, не говоря уже об оплате процентов за пользование деньгами. Да и сам смысл ипотеки меняется – уже нет возможности выдать деньги под залог квартиры, так что в ней и нет особого смысла.

Так что единственный вариант, когда банки пойдут на выдачу кредита молодой семье, — это оформление ипотеки на квартиру, когда в собственниках не значатся несовершеннолетние дети.

Зачем банки идут на уступки молодым семьям?

Учитывая тот факт, что молодые семьи с детьми – основные потребители услуги по ипотечному кредитованию, банки не хотят упускать их как потенциальных заемщиков и даже предлагают им определенные льготы, которые могли бы им помочь справиться с житейскими сложностями и необходимостью тратить много денег на обслуживание потребностей своих семей. К ним относится и рождение детей.

Например, при рождении малыша, если его родители обратятся в банк с просьбой попросить отсрочку по погашению тела кредита (при этом проценты придется платить все равно). Банки, понимая такую ситуацию, охотно идут на контакт.

Льготная ипотека с государственной поддержкой

Не так давно государство решило поддержать молодые семьи и разработано законопроекты, касающиеся льготных условий по ипотеке. Действуют эти законодательные акты с 218 года Государство даже изыскало резервы для финансирования этих программ – ими стали средства, поступающие от повышенного НДС и продажи нефти. Так что банки с удовольствием участвуют в этих программах – недостающие суммы им возмещаются из государственного бюджета.

Первоначально условия предоставления льготной ипотеки были следующими:

Подобная программа распространяется на те семьи, в которых с период с 2018 по 2022 годы родился хотя бы второй ребенок. Если в семье есть даже пятеро детей, но родились они до 2018 года, то программа на них не распространяется. Основным заемщиком выступает мать или отец ребенка, с рождением которого возникло право на льготную ипотеку, в созаемщики можно взять кого угодно – хоть отца или мать.

Во всем остальном льготная ипотека очень напоминает обычную, оформляется по той же схеме и погашается аналогично.

На этом правительство не остановилось, и уже в марте 2019 года улучшило условия для молодых семей:

Помните, что эта программа длится еще несколько лет и закончится в конце 2022 года. Так что если молодая семья планировала завести второго или третьего ребенка, то стоит поспешить.

И еще один важный момент: на сегодняшний момент ставки по ипотеке в большинстве банков больше 10-11%, а ставка льготной ипотеки – 6%. Даже если в ближайшие годы ставки по ипотеке вырастут (что маловероятно, учитывая современные тенденции), то ставка по льготному кредиту на покупку жилплощади под залог этой самой недвижимости останется такой же. Это помогает молодым семьям понимать, что они защищены на долгие годы вперед и могут планировать свою жизнь таким образом, как им нравится, заранее зная, какую сумму им следует погасить каждый месяц.