Ипотечные каникулы — спасение от долгов?
Ипотечные каникулы предоставляют заемщику возможность отсрочки платежа по ипотеке или его временного уменьшения. Главная ошибка «ипотечников», которые по каким-либо причинам не справляются с выплатами – скрываться от банка и пускать ситуацию на самотек. Таким образом можно лишиться квартиры и испортить кредитную историю. Почитайте в статье подробнее об ипотечных каникулах, чтоб знать, как вести себя в сложной жизненной ситуации, имея кредит на жилье.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Виды ипотечных каникул
Ипотечные каникулы бывают нескольких видов. Заемщик при переговорах с представителями банка может оговорить этот нюанс и выбрать для себя наиболее приемлемый тип каникул.
Вариант 1. Кредитная организация дает отсрочку на определенный период. То есть заемщик не платит ни проценты, ни основную сумму платежа в течение оговоренного срока. Но по истечении срока клиент должен погасить всю сумму, которая накопится за период. Многие ошибочно предполагают, что банк списывает часть долга – это не так! Будьте готовы к тому, что ипотеку все равно придется отдать в полном объеме. При таком варианте может быть два пути погашения: сразу после окончания «каникул» или за счет увеличения срока кредитования.
Вариант 2. Банк может оформить отсрочку для основной части ипотечного кредита, но обязать заемщика каждый месяц погашать проценты. Для заемщика это выгодно тем, что финансовая нагрузка на него уменьшится, а банк обезопасит себя и получит хоть какие-то деньги от клиента. Это наиболее распространенный вид «каникул», чаще всего банки одобряют именно его.
Вариант 3. Возможно уменьшение суммы всего платежа. Например, клиент вносит только половину, а остальное разбивается на остаток срока. Разумеется, платить неполную сумму заемщик сможет только в строго установленные договором сроки.
Вариант 4. Заемщик может попросить увеличить срок кредитования. Увеличение срока ведет к автоматическому перерасчету суммы ежемесячного платежа. Но у этого варианта есть свои тонкости. Например, если клиент взял ипотеку на максимально допустимый срок, ему однозначно откажут в таком варианте уменьшения финансовой нагрузки.
Как оформить ипотечные каникулы
Для согласования «каникул» необходимо лично посетить банк. Как правило, заключается дополнительное соглашение между кредитной организацией и заемщиком. Оформить каникулы могут людям, попавшим в тяжелое положение, к таким ситуациям относится следующее:
- Потеря работы.
- Потеря члена семьи.
- Тяжелое заболевание заемщика или близкого члена семьи.
- Порча или потеря имущества из-за бедствий и т.п.
Также существует программа «ипотечные каникулы для дольщиков». При покупке на стадии строительства, для дольщиков, которые снимают квартиру, предоставляются льготные условия выплат до тех пор, пока квартиру не сдадут в эксплуатацию и дольщик не получит ключи. Такая программа действует при наличии соответствующего договора между застройщиком и банком-кредитором. Программа специфическая и не у каждой строительной компании имеется.
Для получения ипотечных каникул важно предоставить документы, подтверждающие их необходимость. При смерти родственника – свидетельство, при болезни – справку от врача, при съеме квартиры – договор аренды и т.д.
Ни один банк не поверит вам на слово. Без документов и веских оснований для отсрочки – заемщику откажут, поэтому тщательно готовьтесь к походу в банк.
Изменения в законодательстве 2019 года
Несмотря на то, что большую часть нюансов можно оговорить лично с банком и внести их в договор, определенные моменты регулирует исключительно законодательство. В апреле этого года был принят закон «об ипотечных каникулах» ФЗ 76. Закон вступит в силу с августа 2019 года. Ниже представлены главные аспекты:
- Получить «каникулы» можно только, если ипотечное жилье единственное.
- «Каникулы» даются только один раз.
- Срок отсрочки не может превышать полгода.
- В период отсрочки банк не имеет право начислять пени, штрафы и пытаться отобрать квартиру в судебном порядке.
- «Каникулы» дают только для кредитов не выше пятнадцати миллионов рублей.
- Отсрочка предоставляется только при заключении письменного соглашения.
- Взять «каникулы» можно в любой период действия ипотеки.
Ипотечные каникулы – это не панацея. Задолженность перед банком нужно и важно погашать. Однако льготный период дает возможность справиться с тяжелыми жизненными ситуациями, чтобы восстановить финансовую стабильность и вернуться в прежний ипотечный режим. Не стоит спускать ситуацию на тормозах, обязательно идите на переговоры с банком, если не можете выплатить кредит.
