Ипотека и материнский капитал: теория и практика
Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Второе, менее официальное название маткапитала — семейный. Разрешено использование денег по сертификату на увеличение накопительной пенсии матери, на оплату детсада и дошкольных учреждений и на улучшение жилищных условий семьи. Последний способ — самый популярный. Для многих семей нет другого способа накопить первую выплату на жилье, кроме как взять ипотеку под материнский капитал.
Брать деньги по сертификату разрешено как на погашение основного долга, так и на выплату процентов по кредиту. Нет необходимости списывать всю сумму на ипотеку: владелец сертификата может потратить на эту цель часть государственных денег. Отметим, что некоторые сомнительные фирмы предлагают обналичить эти средства за небольшую комиссию. Соглашаться на подобные предложения нельзя: это противозаконно и грозит потерей семейного капитала.
Все банки, которые сотрудничают с Агентством ипотечного жилищного кредитования, принимают материнский капитал в качестве первого взноса за квартиру, а также зачисляют средства по сертификату для погашения уже существующего жилищного кредита. Прежде чем изучать кредитные предложения банка, обязательно уточните, выдают ли в нем ипотеку под материнский сертификат.
Условия для заемщиков
Брать ипотеку с маткапиталом удобно: можно не копить на первый взнос, а купить жилье, когда оно необходимо. Одного сертификата недостаточно для оформления кредита. Чтобы заявку на ипотеку одобрили в кредитной организации, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям:
- наличие стабильного дохода, достаточного для проживания семьи и покрытия платежей по займу;
- возраст от 21 до 60 лет на момент подписания договора;
- положительная кредитная история.
Если доход у заемщика слишком низкий, можно привлечь созаемщика. При испорченной кредитной истории потребуется дополнительный залог, увеличенный первоначальный взнос или помощь надежных поручителей. Если цель приобрести собственное жилье является первоочередной, можно решить любые проблемы на пути к выполнению поставленной задачи. Многодетные, бюджетники и малоимущие семьи могут рассчитывать на дополнительную помощь от государства в решении жилищного вопроса.Условия кредитования для семей с материнским капиталом на 2018 год:
- ставка от 7,5%;
- первый взнос от 20% (10% для бюджетников и военных);
- минимальный размер займа 300 000 рублей;
- срок кредитования до 30 лет;
- возможность досрочного погашения.
Для молодых семей действуют сниженные ставки. Также семья с двумя и более детьми может попасть под действие программы «Ипотека под 6%» и несколько лет использовать льготу для экономии бюджета.
Требования к жилью
Прежде чем брать ипотеку, нужно составить портрет будущей собственности. Жилье, которое приобретается с использованием средств маткапитала, должно соответствовать ряду критериев.Кредитные менеджеры требуют, чтобы залоговая недвижимость находилась в регионе работы банка и не была ветхой. Взять и оформить дом или квартиру с деревянными стенами и перекрытиями также не получится — банк не даст разрешение на сделку из-за высокого риска.
Важный нюанс: при покупке недвижимости с использованием материнского сертификата недопустимо приобретать невыделенные доли в жилье. Невыделенную комнату в коммуналке купить разрешается только в том случае, если после ее приобретения семья получит в собственность всю квартиру. При выборе новостройки также уточняйте, подходит ли объект под оплату семейным сертификатом. В некоторых случаях новостройки не соответствуют требованиям органов опеки из-за юридических нюансов оформления.
Как взять ипотеку под материнский капитал: важные нюансы
Когда у семьи появилась возможность взять и оформить жилищный кредит с использованием сертификата, возможны два пути:
- в первую очередь найти подходящий объект;
- начать с посещения банковской организации и собрать документы для подачи заявки.
Какой вариант удобнее — зависит от ситуации. Иногда заемщика больше интересует конкретный вариант жилья, а вопрос выбора банка менее важен. Подсчитайте, на какую сумму займа вы рассчитываете. Далее, исходя из постоянного дохода семьи, нужно определить, сколько лет потребуется платить кредит. На сайтах многих банков есть ипотечные калькуляторы, которые помогают рассчитать вероятный срок кредитования и размер переплаты.
При погашении материнским капиталом первоначального взноса заемщик должен написать соответствующее заявление в своем банке, а потом в Пенсионном Фонде. Средства из ПФ на счет в банке идут месяц. В Сбербанке у клиента есть полгода для того, чтобы перечислить деньги капитала на счет в банке.
Иногда клиенты жалуются на отказ банка зачислить средства сертификата на ипотечный счет как при оплате первого взноса, так и при погашении остатка по долгу. Подобные ситуации — исключение из правил, связанное с техническими накладками. Если заемщик получил ипотеку и жилье было одобрено опекой и банком, проблем с зачислением капитала быть не должно.
Важно: банки не дают кредит на жилье, собственником которого являются несовершеннолетние дети. При этом маткапитал подразумевает раздел семейной квартиры поровну между всеми членами семьи, включая несовершеннолетних детей. Приходится идти на компромисс: собственниками залоговой квартиры становятся родители. Для органов опеки и попечительства собственники пишут расписку в том, что они обязуются оформить доли детям после погашения займа. По закону у родителей есть полгода после выплаты займа на то, чтобы выделить детям доли в ипотечной квартире или в другом аналогичном жилье.
Брать ипотеку с маткапиталом в 2018 году выгодно: ставки низкие, рынок недвижимости колеблется в ожидании новых правил продаж новостроек. Эксперты утверждают, что скоро цены поползут вверх и на первичку, и на старый фонд. Поэтому если вы еще не решились вложить сертификат в улучшение своих жилищных условий, рекомендуем не терять времени даром. Выгодно взять кредит без лишней суеты и переплат поможет ипотечный брокер «Ипотека Live».
