Ипотека по двум документам
Внушительный пакет бумаг и справок, которые требуется предоставить для принятия решения об оформлении ипотеки, отпугивает многих заемщиков от подачи заявки на подобный кредит. Чтобы исправить ситуацию, банкиры разработали упрощенную систему и назвали ее ипотека по двум документам. Такие программы жилищного кредитования не требуют от клиента подтверждения занятости и дохода. Однако ипотека по паспорту имеет свои особенности, о которых и хочется предупредить потенциальных заемщиков.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Какие банки дают жилищный кредит по двум документам
Мы подготовили небольшой обзор разных тематических предложений от российских банков. По традиции начнем со Сбербанка:
- размер первоначального взноса от 50%;
- ставка от 8,5% на готовое жилье и от 6,5% на возводимое;
- возраст заемщика от 21 года до 65 лет на момент окончания срока договора;
- трудовой стаж не менее года за последние 5 лет, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
- можно предоставить залог по кредиту (собственная недвижимость);
- минимальная сумма – 300 тыс. рублей, максимальная – 15 млн. рублей для жителей столицы и Санкт-Петербурга и 8 млн. рублей на жилье в других регионах;
- для подачи заявки необходимо заполнить заявление, предоставить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность – это может быть водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт.
В Сбербанке нижний порог ставок указан для зарплатных клиентов. Также можно сэкономить, если выбирать жилье по базе Домклик, а при отказе от комплексной страховки процентная ставка вырастает на 1%. Клиентам без указанного официального стажа работы и с проблемами в кредитной истории получить ипотеку в Сбербанке сложно: это финансовое учреждение тщательно проверяет заемщиков и отсеивает людей с просрочками. Если официального дохода не хватает на ежемесячные выплаты, это также помешает получить одобрение.
В ВТБ действует программа «Победа над формальностями»:
- не требуются справки о доходах;
- для подачи заявки нужно заполнить заявление и предоставить 2 документа: паспорт и СНИЛС — даже подтверждения регистрации не требуется;
- первоначальный взнос за новостройку от 30%;
- материнский капитал не подходит в качестве первоначального взноса;
- минимальная ставка при покупке квартир от 8,4% (акция длится до конца февраля 2020 года при условии, что первоначальный взнос составляет не менее 50% стоимости квартиры);
- действует акция «Больше метров – ниже ставка»: если площадь квартиры больше 100 кв.м, то ставка – 8,6% вне зависимости от первоначального взноса
- возможность приобрести с помощью денег кредита квартиру, частный дом или построить дом самостоятельно;
- сумма от 600 000 рублей;
- срок до 20 лет;
- заявка рассматривается за сутки, одобрение действует 4 месяца;
- если у заемщика есть супруг, он становится созаемщиком по кредиту. Исключение — наличие брачного договора между супругами.
Ипотечное предложение от банка Дельтакредит:
- кредит по одному документу — для подачи заявки потребуется только паспорт;
- вся информация о трудоустройстве и официальной зарплате должна быть указана заемщиком в заявлении-анкете. Эти данные проверяются банком;
- первоначальный взнос от 35%;
- обязательное условие — заемщик должен быть официально трудоустроен;
- ставка от 8,75%;
- возможность приобрести квартиру, апартаменты, дом, машиноместо или гараж.
При подаче заявки следует помнить, что в связи со снижением ставки в большинстве случаев необходимо будет сделать одноразовый платеж в размере 1-4% стоимости объекта недвижимости.
Раньше в списке финансовых учреждений, готовых предоставить ипотечный кредит по двум документам, числились Газпромбанк и Райффайзен. Однако на начало 2020 года на официальных сайтах этих банков подобная информация отсутствует, а подробный перечень документов по каждому из вариантов предоставления ипотеки только подтвердит изменившуюся политику банка.
Какой банк выбрать для подачи заявки? Ориентируйтесь на соответствие запросов банка вашим возможностям. Документы заемщика проверяются быстро, как правило, решение принимается за 1 день. При этом банк легко может отказать клиенту без объяснения причины. Ипотека по двум документам требует наличие достаточного официально подтверждённого дохода и хорошей кредитной истории у заемщика.
Условия ипотеки по двум документам
С учетом данных сделанного обзора банковских предложений составим общие условия ипотеки по двум документам:
- ставка от 8,5%;
- первоначальный взнос от 35%;
- максимальный срок займа 20-30 лет;
- можно приобрести любую недвижимость — готовую или строящуюся квартиру, загородный дом, гараж, машиноместо, последнюю долю в квартире.
Многие кредиторы не разрешают использовать материнский капитал для погашения первоначального взноса в ипотеке по двум документам. Почему так происходит? Материнский капитал не доказывает банку, что человек может накопить достаточную сумму денег для погашения кредита. Эта государственная субсидия предоставляется всем семьям, где был рожден или усыновлен ребенок (с 2020 года он предоставляется даже родителям первенца). По мнению многих банков, семья не может рассчитывать на одобрение ипотеки по двум документам, если у супругов нет других накоплений, кроме средств материнского сертификата.
Многие кредиторы не разрешают использовать материнский капитал для погашения первоначального взноса в ипотеке по двум документам. Почему так происходит? Материнский капитал не доказывает банку, что человек может накопить достаточную сумму денег для погашения кредита. Эта государственная субсидия предоставляется всем семьям, где был рожден или усыновлен второй ребенок. По мнению многих банков, семья не может рассчитывать на одобрение ипотеки по двум документам, если у супругов нет накоплений, кроме средств материнского сертификата.
Даже если банк не берет сертификат в качестве первого взноса, маткапитал в любом случае можно реализовать для погашения основного долга и процентов по ипотеке. После внесения минимального первоначального взноса в размере установленной кредитором суммы заемщик может подать заявление в Пенсионный Фонд и в банк, чтобы перевести средства материнского капитала в счет досрочного погашения кредита.
Требования к заемщику
Если от заемщика требуют всего 2 документа, это не значит, что его платежеспособность и трудоустройство не интересуют банк. Проверка сведений ведется в соответствии с информацией, которую клиент сообщает в анкете. Часто ипотека с упрощенным набором документов предоставляется только зарплатным клиентам. Кредитные организации максимально снижают риск невыплаты займа. Также у банков есть и другие требования к потенциальным заемщикам:
- наличие официального трудоустройства;
- стаж работы на последнем месте от 3-х месяцев;
- возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения займа (для некоторых категорий граждан банки предоставляют возможность выплачивать ипотеку до 75 лет);
- обязательна регистрация на территории РФ. Многие банки не требуют наличие постоянной регистрации в регионе приобретения недвижимости;
- супруг становится созаемщиком по кредиту в обязательном порядке. При этом доход супруга может не учитываться, но андеррайтер в любом случае проверяет кредитную историю обоих созаемщиков.
Хотя данный вид ипотеки условно носит название «без подтверждения дохода», однако это лишь рекламная уловка. Если клиент привлекает поручителей и созаемщиков, новых участников договора ипотеки проверяют на надежность и платежеспособность. На саму приобретаемую недвижимость потребуется предоставить полный пакет документов, включая оценку у аккредитованного банком оценщика. Сокращение пакета документов распространяется только на самого заемщика и не касается объекта залога.
Плюсы и минусы ипотеки по двум документам
Жилищные займы с сокращенным пакетом документов удобны и выгодны для потребителей по нескольким причинам:
- подача заявки занимает минимум времени;
- ожидание решения банка занимает от 1 дня — за счет небольшого количества документов андеррайтер быстрее проверяет заявку клиента;
- не нужно собирать справки о доходах;
- за счет большого первоначального взноса переплата по займу снижается;
- можно приобрести любую недвижимость, которая подходит под стандартные банковские требования.
При этом у ипотеки без подтверждения дохода есть свои минусы:
- нужно сразу погасить не менее 35% от стоимости недвижимости;
- не везде принимают материнский капитал в качестве первого взноса;
- многие банки требуют от заемщиков наличие официального трудоустройства;
- если работодатель при звонке не подтвердит указанную в заявлении сумму дохода, клиенту откажут в выдаче ипотеки;
- сроки ниже, чем по стандартным программам кредитования, а значит выше требования к уровню дохода;
- нет возможности учесть дополнительный доход — от сдачи жилья в аренду, неофициальной подработки;
- ставка несколько выше, чем по другим ипотечным продуктам.
Дадут ли ипотеку без подтверждения дохода с плохой кредитной историей
Если у вас были просрочки по займам в прошлом, это нужно учитывать при подаче заявки в банк. Даже если Вы являетесь зарплатным клиентом топового банка, это не гарантирует одобрение заявки. Лучше выбрать банк, который больше внимания уделяет привлечению клиентов. Однако заранее предсказать результаты запроса на кредит сложно.
Способы увеличить шансы на одобрение заявки при плохой кредитной истории:
- закройте все имеющиеся задолженности по кредитам;
- накопите первоначальный взнос не ниже 40% от стоимости жилья;
- выбирайте банк, который лояльно относится к клиентам с испорченной КИ;
- найдите надежного поручителя или созаемщика, у которого не было проблем с кредитной историей.
Процент отказов по заявкам на ипотеку по двум документам выше, чем по другим программам жилищного кредитования. Андеррайтеры делают вывод о надежности и платежеспособности клиента, исходя из ограниченного количества данных. Поэтому не каждому заемщику удается с первого раза получить одобрение. Не стоит подавать сразу несколько заявок — каждый новый отказ отражается в кредитной истории и снижает рейтинг заемщика.
Помощь в получении ипотеки по двум документам
Если в вашем кредитном резюме есть стоп-факторы, которые могут повлиять на решение банка о выдаче ипотеки без подтверждения дохода, получить кредит по двум документам сложно. Рекомендуем обратиться к ипотечному брокеру — специалисту, который помогает найти общий язык с банком при любых исходных данных клиента.
В Санкт-Петербурге и области полный комплекс брокерских услуг вы можете получить в компании «Ипотека Live». Преимущества, которые получают клиенты брокера:
- помощь в получении ипотеки при наличии стоп-факторов;
- гарантированное одобрение от нескольких банков;
- всю работу по общению с банками брокер берет на себя;
- экономия на процентной ставке;
- помощь в выборе жилья;
- сопровождение сделки на всех этапах.
Услуги брокера полностью окупаются за счет экономии на выгодных условиях кредита. Подробности вы можете узнать на бесплатной консультации в компании «Ипотека Live».
